Wie können Rentenkonten Ihre Steuerklasse beeinflussen?

Wenn Sie die richtigen Entscheidungen über Ihre Altersvorsorge treffen, kann dies für Ihre Steuerbelastung Wunder bewirken. Das liegt daran, dass Altersvorsorgekonten mit Steuervorteilen verbunden sind.

Wir haben Kathryn Hauer, Finanzberaterin in Aiken, South Carolina, nach weiteren Informationen zu diesen Anreizen gefragt.

Was sollten Rentner über Rentenkonten und Einkommensteuerklassen wissen?

Wie viel Sie für die Bundeseinkommensteuer zahlen, hängt von Ihrem zu versteuernden Einkommen ab. Dabei handelt es sich um Ihr Einkommen abzüglich der Befreiungen oder Abzüge, für die Sie berechtigt sind. Je höher Ihr zu versteuerndes Einkommen ist, desto höher ist der Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie abhängig von Ihrer Einkommensteuerklasse in Steuern zahlen können.

Bei verheirateten Paaren, die gemeinsam einreichen, wird beispielsweise ein Einkommen von weniger als etwa 18.550 USD mit 10% besteuert, der Betrag zwischen 18.550 USD und 75.300 USD bei 15%, der Betrag zwischen 75.301 USD und 151.900 USD bei 25% usw. bis zum Höchststand Rate von 39,6% bei einem Einkommen von mehr als 466.950 USD. Auf der IRS-Website finden Sie die Steuersätze für jeden Anmeldestatus.

Alles, was Sie tun können, um Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren, könnte daher bedeuten, dass Sie einen geringeren Steuerschlag haben.

Wie trägt der Beitrag zu einem 401 (k) -Plan dazu bei, die Steuern zu senken?

Wenn Sie Ihr Alterskonto aufbauen, müssen Sie die Steuern für das eingezahlte Geld aufschieben, und es wird nicht als steuerbares Einkommen gezählt. Das ist sehr viel, weil Sie weniger Steuern zahlen. Wenn Sie 35 Jahre alt sind und sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner in diesem Jahr einen Höchstbetrag von 18.000 USD zu Ihren 401 (k) beitragen, wird Ihr zu versteuerndes Einkommen um 36.000 USD niedriger ausfallen, als es sonst der Fall gewesen wäre.

Denken Sie jedoch daran, dass Sie in den nächsten 30 oder 40 Jahren, wenn Sie dieses Geld im Ruhestand abheben müssen, Ihrem Einkommensstrom genug hinzufügen können, um Sie in eine höhere Steuerklasse zu setzen.

Wie wirken sich die erforderlichen Mindestausschüttungen auf Ihre Steuerklasse aus?

Die Regierung verlangt, dass Sie ab dem Alter von 70 ½ Jahren von Ihrem Nicht-Roth-IRA, 401 (k) und anderen Pensionsplänen abziehen können. Diese erforderlichen Mindestausschüttungen erhöhen Ihr zu versteuerndes Einkommen und können die Höhe Ihrer Steuern beeinflussen.

Hier ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie und Ihr Ehepartner sind beide 70 Jahre alt und im Ruhestand. Gemeinsam sammeln Sie 30.000 USD pro Jahr in der Sozialversicherung. Einer von Ihnen kassiert eine monatliche Rente, die sich auf 15.000 US-Dollar pro Jahr beläuft, so dass Sie ein angepasstes Bruttoeinkommen von 45.000 US-Dollar erhalten.

Jeder von Ihnen hat auch 500.000 US-Dollar in einer traditionellen IRA, die Sie im Laufe Ihrer Arbeitsjahre aufgebaut haben. Keiner von Ihnen hat bis zu diesem Zeitpunkt Abhebungen vorgenommen, aber nachdem Sie 70 ½ Jahre alt sind, wissen Sie beide, dass Sie eine Ausschüttung vornehmen müssen, um Strafen zu vermeiden.

Erforderliche Mindestverteilungen werden gemäß den IRS-Lebenserwartungstabellen berechnet. In diesem Beispiel müssten Sie jeweils ca. 18.000 USD für das Jahr abheben.

Dies führt zu einem Einkommen von 36.000 USD für Ihren AGI. Sie werden also von 45.000 USD auf 81.000 USD in diesem Jahr besteuert, wodurch Sie von der Steuerklasse von 15% auf die Steuerklasse von 25% steigen.

Denken Sie jedoch daran, dass die Steuersätze in den USA marginal sind, was bedeutet, dass Ihre gesamten Einkünfte nicht mit dem gleichen Satz besteuert werden. In diesem Fall wird nur der Betrag, der über der Grenze von 73.500 USD liegt, mit 25% besteuert, sodass ein Steuerbetrag von etwa 7.500 USD mit dem höheren Prozentsatz besteuert wird.

Was ist ein Schlüsselschritt, den die Menschen unternehmen müssen, um ihr zu versteuerndes Einkommen zu begrenzen?

Wenn Sie von Ihrem Unternehmen aus auf einen 401 (k) zugreifen können, möchten Sie so viel wie möglich zur Reduzierung Ihrer Steuerbelastung beitragen. Wenn Sie keinen 401 (k) oder ähnlichen Plan haben, tragen Sie zu einer traditionellen IRA bei. Der Höchstbetrag, den Sie für eine Steuerstundung beitragen können, ist viel niedriger als bei einem 401 (k) - nur 5.500 USD (2016) -, aber die Gesamtsteuerbelastung wird dadurch verringert.

Kathryn Hauer ist zertifizierter Finanzplaner und gebührenpflichtiger Anlageberater bei Wilson David Investment Advisors in Aiken, South Carolina.