Vorsorgeoptionen für Selbständige
Inhaltsverzeichnis:
- 1. Traditionell oder Roth IRA
- DIE DETAILS
- 2. Solo 401 (k)
- DIE DETAILS
- 3. SEP IRA
- DIE DETAILS
- 4. EINFACHE IRA
- DIE DETAILS
- 5. Leistungsorientierter Plan
- DIE DETAILS
- Wo Sie eine Altersvorsorge eröffnen können, wenn Sie selbstständig sind
- Was kommt als nächstes?
- Berechnung Wie viel Geld brauchst du für den Ruhestand?
- Lernen wie man eine IRA öffnet
- Sehen unsere IRA-Anbieterbewertungen
Wenn Sie selbständig sind, haben Sie ein gewisses Maß an Freiheit, aber Sie haben keine Entschuldigung, um das Sparen für den Ruhestand zu umgehen.
Tatsächlich ist es um so wichtiger, Geld wegzuwerfen: Im Gegensatz zu einem Mitarbeiter, der möglicherweise Zugang zu einer 401 (k) hat, sind Sie alleine.
Der erste Schritt: Finden Sie heraus, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, indem Sie unseren Ruhestandrechner für unsere Websites verwenden. Der Betrag, den Sie jedes Jahr einsparen möchten, hilft dabei, das für Sie beste Konto zu ermitteln.
Zweitens: Entscheiden Sie, wo Sie das Geld einsetzen. Die gute Nachricht ist, dass das Fliegen alleine viele Möglichkeiten bietet. Hier sind fünf Optionen für die Altersvorsorge für Selbständige:
1. Traditionell oder Roth IRA
Beste für: Diejenigen, die gerade erst anfangen oder weniger als 5.500 US-Dollar pro Jahr sparen. Wenn Sie einen Job aufgeben, um ein Unternehmen zu gründen, können Sie Ihre alten 401 (k) auch in eine IRA rollen.
IRA-Beitragsgrenze: Bis zu 5.500 US-Dollar (plus 1.000 US-Dollar Aufholbeitrag für Personen ab 50 Jahren).
Steuervorteil: Steuerabzug auf Beiträge zu einer traditionellen IRA; Kein sofortiger Abzug für die Roth IRA, jedoch sind Auszahlungen im Ruhestand steuerfrei.
Mitarbeiterelement: Keiner. Dies sind individuelle Pläne. Wenn Sie Mitarbeiter haben, können diese sich selbst einrichten und zu ihren eigenen IRAs beitragen.
Wie man anfängt: Sie können eine IRA in wenigen Minuten bei einem Online-Brokerage eröffnen. Hier sind die Angebote von Investmentmatome für die besten IRA-Anbieter.
DIE DETAILS
Eine IRA ist wahrscheinlich der einfachste Weg für Selbständige, um für den Ruhestand zu sparen. Es gibt keine besonderen Archivierungsanforderungen, und Sie können sie unabhängig davon verwenden, ob Sie Mitarbeiter haben oder nicht.
Eine IRA ist wahrscheinlich die einfachste Möglichkeit für Selbständige, für den Ruhestand zu sparen.
Das Schwierigste ist vielleicht zu entscheiden, welche Art von IRA zu öffnen ist: Wir haben die Unterschiede zwischen traditionellen und Roth-IRAs ausführlich behandelt, aber die steuerliche Behandlung einer Roth-IRA kann ideal sein, wenn es für Ihr Unternehmen noch zu früh ist: Sie verdienen nicht viel Geld. In diesem Fall ist der Steuersatz im Ruhestand wahrscheinlich höher, wenn Sie das Geld steuerfrei abziehen können.
Eine Anmerkung: Die Roth IRA hat Einkommensgrenzen für die Berechtigung; Wer zu viel verdient, kann keinen Beitrag leisten.
»Erfahren Sie mehr über IRAs
2. Solo 401 (k)
Beste für: Unternehmer oder Selbständige ohne Arbeitnehmer (außer einem Ehepartner, falls zutreffend).
Beitragsgrenze: Bis zu 55.000 US-Dollar im Jahr 2018 (plus 6.000 US-Dollar Aufholbeitrag für die über 50-Jährigen) oder 100% des erwirtschafteten Einkommens, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Um die Beitragsgrenzen hier zu verstehen, hilft es, so zu tun, als seien Sie zwei Personen: ein Arbeitgeber (von Ihnen) und ein Arbeitnehmer (auch von Ihnen).
- In Ihrer Eigenschaft als Angestellter können Sie wie bei einem von Arbeitgebern angebotenen Standard 401 (k) einen Beitrag leisten, mit Gehaltsabgrenzungen von bis zu 100% Ihrer Entschädigung oder 18.500 USD (zuzüglich des Aufschlagbeitrags in Höhe von 6.000 USD, sofern förderfähig). was auch immer weniger ist
- Als Arbeitgeber können Sie einen zusätzlichen Beitrag von bis zu 25% der Entschädigung leisten
- Für Einzelunternehmer und Gesellschaften mit einem einzigen Mitglied gilt eine Sonderregel: Sie können 25% des Nettoeinkommens aus selbständiger Tätigkeit beitragen, d. H. Ihren Nettogewinn abzüglich der Hälfte Ihrer Steuer auf selbständige Erwerbstätigkeit und der Planbeiträge, die Sie für sich selbst gezahlt haben
- Die Entschädigungsgrenze, mit der Ihr Beitrag berechnet werden kann, liegt 2018 bei 275.000 US-Dollar
Steuervorteil: Dieser Plan funktioniert wie ein normales, von Arbeitgebern angebotenes 401 (k): Sie leisten Beiträge vor Steuern, und Ausschüttungen nach dem Alter von 59 ½ Jahren werden besteuert
Mitarbeiterelement: Sie können nicht zu einem Solo 401 (k) beitragen, wenn Sie Mitarbeiter haben. Sie können jedoch Ihren Ehepartner engagieren, damit er oder sie einen Beitrag zum Plan leisten kann. Ihr Ehepartner kann einen Beitrag bis zur üblichen Beitragsbemessungsgrenze von 401 (k) für Arbeitnehmer leisten, zusätzlich können Sie die Arbeitgeberbeiträge für bis zu 55.000 USD zusätzlich zuzüglich Aufholbeitrag hinzufügen, sofern dies zutrifft. Dies verdoppelt möglicherweise das, was Sie als Paar sparen können.
Wie man anfängt:Sie können ein Solo 401 (k) bei vielen Online-Brokern eröffnen. Sobald Sie mehr als 250.000 US-Dollar in Ihrem Konto haben, müssen Sie Ihre Unterlagen bei der IRS einreichen.
DIE DETAILS
Dieser Plan, den der IRS als „ein Teilnehmer 401 (k)“ bezeichnet, ist besonders attraktiv für diejenigen, die viel Geld für den Ruhestand sparen können und wollen, oder für diejenigen, die in einigen Jahren viel sparen wollen. Wenn das Geschäft bündig ist - und in anderen weniger.
Ein Solo 401 (k) ist attraktiv für diejenigen, die in einigen Jahren viel Geld sparen können und wollen.
Beachten Sie, dass die Beitragsgrenzen pro Person und nicht pro Plan gelten. Wenn Sie also auch eine Anstellung haben, die eine 401 (k) anbietet, oder Ihr Ehepartner dies tut, decken die Beitragsgrenzen beide Pläne ab.
Eine andere Sache, die Sie wissen sollten: Sie können auch einen Solo-Roth 401 (k) wählen, der die steuerliche Behandlung eines Roth-IRA nachahmt. Möglicherweise entscheiden Sie sich für diese Option, wenn Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz niedriger sind, als Sie erwarten, dass sie in Rente gehen.
»Erfahren Sie mehr über das Solo 401 (k)
3. SEP IRA
Beste für: Selbständige oder Kleinunternehmer mit keinen oder wenigen Mitarbeitern.
Beitragsgrenze: Der niedrigere Betrag von 55.000 US-Dollar im Jahr 2018 oder bis zu 25% der Entschädigung oder des Nettoeinkommens aus selbstständiger Erwerbstätigkeit, wobei die Entschädigung auf 275.000 US-Dollar begrenzt ist, um den Beitrag zu zahlen.Das Nettoeinkommen aus selbständiger Arbeit ist der Nettogewinn abzüglich der Hälfte Ihrer gezahlten Steuern und des SEP-Beitrags. Kein Aufholbeitrag.
Steuervorteil: Sie können den niedrigeren Teil Ihrer Beiträge oder 25% des Nettoeinkommens aus selbstständiger Erwerbstätigkeit oder eine Entschädigung - die auf 2015 USD pro Mitarbeiter begrenzt ist - 2018 von Ihrer Steuererklärung abziehen. Ausschüttungen im Ruhestand werden als Einkommen besteuert. Es gibt keine Roth-Version einer SEP-IRA.
Mitarbeiterelement: Arbeitgeber müssen einen gleichen Prozentsatz des Gehalts für jeden berechtigten Arbeitnehmer beisteuern, und Sie werden als Arbeitnehmer gezählt. Das heißt, wenn Sie 10% Ihrer Entschädigung für sich selbst einbringen, müssen Sie 10% der Entschädigung jedes berechtigten Mitarbeiters beisteuern.
Loslegen:Sie können eine SEP-IRA bei vielen Online-Brokern wie eine traditionelle oder Roth-IRA mit ein paar zusätzlichen Papieren öffnen.
DIE DETAILS
Eine SEP-IRA ist einfacher als ein 401 (k) -Solo zu halten - es gibt einen geringen Verwaltungsaufwand mit begrenztem Papieraufwand und keine jährliche Berichterstattung an die IRS - und weist ähnlich hohe Beitragsgrenzen auf. Wie das Solo 401 (k) sind SEP-IRAs flexibel, da Sie nicht jedes Jahr einen Beitrag leisten müssen.
SEP-IRAs haben einen geringen Verwaltungsaufwand und erfordern einen begrenzten Papierkram und keine jährliche Berichterstattung an den IRS.
Der Nachteil für Sie als Unternehmer ist, dass Sie für Mitarbeiter Beiträge leisten müssen, und diese müssen gleich sein - nicht in Dollar, sondern als Prozentsatz der Bezahlung - denen, die Sie für sich selbst machen. Das kann kostspielig sein, wenn Sie mehr als ein paar Angestellte haben oder wenn Sie sehr viel für Ihren Ruhestand bezahlen möchten. Sie können nicht einfach eine SEP verwenden, um sich selbst zu sparen. Wenn Sie für das Jahr einen Beitrag leisten, müssen Sie für alle berechtigten Mitarbeiter Beiträge leisten.
»Erfahren Sie mehr über SEP-IRAs
4. EINFACHE IRA
Beste für: Größere Geschäfte mit bis zu 100 Mitarbeitern.
Beitragsgrenze: Bis zu 12.500 USD (zuzüglich Aufholbeitrag von 3.000 USD, wenn 50 oder älter). Wenn Sie auch zu einem Arbeitgeberplan beitragen, kann die Summe aller Beiträge 18.500 USD nicht überschreiten.
Steuervorteil: Beiträge sind abzugsfähig, Ausschüttungen im Ruhestand werden jedoch besteuert. Einzahlungen auf Mitarbeiterkonten sind als Geschäftsaufwand abzugsfähig.
Mitarbeiterelement: Im Gegensatz zur SEP IRA liegt die Beitragsbelastung nicht nur bei Ihnen: Mitarbeiter können durch Gehaltsabgrenzung einen Beitrag leisten. In der Regel müssen Arbeitgeber jedoch entweder übereinstimmende Beiträge auf Arbeitskonten von bis zu 3% der Arbeitnehmervergütung oder feste Beiträge von 2% für jeden berechtigten Arbeitnehmer leisten. Wenn Sie sich für Letzteres entscheiden, muss der Mitarbeiter keinen Beitrag leisten, um Ihren Beitrag zu verdienen. Die Entschädigungsgrenze für Factoring-Beiträge beträgt 2018 $ 275.000.
Loslegen:Der Vorgang ähnelt einem SEP-IRA - Sie können ein SIMPLE bei einem Online-Broker mit einer höheren Bürokratie als der Standard-IRA öffnen.
DIE DETAILS
Wenn Sie Inhaber eines mittelständischen Unternehmens mit weniger als 100 Mitarbeitern sind, ist SIMPLE eine ziemlich gute Option, da es einfach einzurichten ist und die Konten den Mitarbeitern gehören.
EINFACHE IRAs können teuer sein, wenn Sie eine große Anzahl von Mitarbeitern haben.
Die Beitragsbegrenzungen für SIMPLE IRA sind jedoch deutlich niedriger als bei SEP IRA oder Solo 401 (k). Möglicherweise müssen Sie jedoch obligatorische Beiträge auf Mitarbeiterkonten leisten, was bei einer großen Anzahl von Mitarbeitern, die teilnehmen, teuer sein kann.
Die SIMPLE IRA ist vor allem frühzeitig unflexibel: Vorzeitige Auszahlungen vor dem Alter von 59 ½ Jahren werden genauso behandelt wie 401 (k) - oder IRA-Ausschüttungen, da sie als Einkommen besteuert werden und einer Strafe von 10% unterliegen. Wenn Sie jedoch innerhalb der ersten zwei Jahre nach der Teilnahme an einem SIMPLE IRA eine Auszahlung vornehmen, wird die Strafe von 10% auf 25% erhöht. Das bedeutet, dass Sie ein SIMPLE innerhalb dieses Zeitraums von zwei Jahren nicht auf ein anderes Konto für den Ruhestand übertragen können. Zing.
Eine andere Sache zu wissen: Es gibt eine 401 (k) -Version eines SIMPLE, die auf ähnliche Weise funktioniert, aber den Teilnehmern erlaubt, Kredite von ihren Konten aufzunehmen. Diese Version erfordert mehr Verwaltungsaufwand und kann bei der Einrichtung teurer sein.
»Erfahren Sie mehr über die SIMPLE IRA
5. Leistungsorientierter Plan
Beste für: Eine selbstständige Person ohne Angestellte, die ein hohes Einkommen hat und dauerhaft viel für den Ruhestand sparen möchte.
Beitragsgrenze: Berechnet basierend auf der Leistung, die Sie im Ruhestand erhalten, Ihrem Alter und den erwarteten Anlagerenditen.
Steuervorteil: Beiträge sind in der Regel steuerlich absetzbar und Ausschüttungen im Ruhestand werden als Einkommen besteuert. Ein Aktuar muss Ihr Abzugslimit angeben, wodurch eine Verwaltungsebene hinzugefügt wird.
Mitarbeitervorteil: Wenn Sie Mitarbeiter haben, bieten Sie diesen Plan in der Regel an und leisten in ihrem Namen Beiträge.
Loslegen: Ihre Vermittlungsmöglichkeiten sind eingeschränkter als bei den oben genannten Konten. Charles Schwab bietet jedoch leistungsorientierte Pläne an.
DIE DETAILS
Wir beklagen oft den Niedergang von Pensionsplänen, und das ist genau das: Wenn Sie selbstständig sind, können Sie Ihre eigene Rente - einen garantierten Einkommensstrom - im Ruhestand einrichten, indem Sie einen leistungsorientierten Plan verwenden.
Warum sollte es nicht jeder tun? Sie sind teuer, mit hohen Einrichtungs- und Jahresgebühren. Wenn Sie Mitarbeiter haben, wird diese Gebühr wahrscheinlich steigen, und Sie müssen für sie einen Beitrag leisten.Sie tragen jedes Jahr einen hohen Verwaltungsaufwand und erfordern eine Verpflichtung, den Plan mit einem bestimmten Betrag pro Jahr zu finanzieren. Wenn Sie diesen Betrag ändern müssen, zahlen Sie zusätzliche Gebühren.
Der Vorteil ist, dass Sie viel Bargeld darin einlagern können. Wenn Sie also kurz vor dem Ruhestand sind, können Sie ein hohes Einkommen erzielen, von dem Sie wissen, dass Sie es unterhalten. Wenn Sie über 50.000 bis 80.000 Dollar oder mehr sprechen, sollten Sie diesen Plan verwenden, um Ihre Sparanstrengungen zu steigern.
Wo Sie eine Altersvorsorge eröffnen können, wenn Sie selbstständig sind
Wenn Sie sich entschieden haben, eines dieser Konten zu eröffnen, müssen Sie entscheiden, wo Sie es einrichten möchten.
Bei den meisten Online-Brokern können Sie die vier häufigsten Kontotypen öffnen: IRA, Solo 401 (k), SEP IRA und SIMPLE IRA. Die Kontoanbieter in unserer Analyse der besten IRA-Anbieter sind alle eine gute Wahl.
Jeder Broker führt Sie durch den Vorgang des Eröffnens eines dieser Konten und erläutert alle erforderlichen Unterlagen, die Sie bei der IRS einreichen müssen. Um auf der sicheren Seite zu sein, möchten Sie möglicherweise auch mit einem Buchhalter zusammenarbeiten.
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