Ruhestand 'Daumenregeln' kann in falsche Richtung weisen

Er ist in die falsche Richtung gelaufen Szene aus Hero

Inhaltsverzeichnis:

"Wenn Sie das Maximum in Ihre 401 (k) investieren, ist alles in Ordnung"
"Einsparung von 10% Ihres Bruttoeinkommens ist genug"
"Ihre Ausgaben werden im Rentenalter sinken"
"Sie sind ein Versager, wenn Sie nicht vor 65 in Rente gehen"
"Steuern jetzt abschreiben, da Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind"
Das könnte dir auch gefallen:
Altersvorsorgeindustrie reif für Revolution?
Die jüngsten Absolventen scheitern an Alterseinsparungen
Der Schlüssel zur erfolgreichen Vorsorgeplanung
Hinter dem Vorhang der Zielterminfonds

Von Laura Scharr-Bykowsky

Erfahren Sie mehr über Laura auf unserer Website. Fragen Sie einen Berater

Als Finanzplaner, der darauf spezialisiert ist, Menschen bei der Vorbereitung auf den Ruhestand zu unterstützen, habe ich lange Gespräche mit potenziellen Kunden über ihre Erwartungen an das Leben nach der Arbeit. Ihre Antworten spiegeln häufig gängige Faustregeln oder vorgefasste Meinungen wider.

Diese Nuggets konventioneller Weisheit sind jedoch nicht immer das perfekte Rezept für einen gesunden Ruhestand. Hier sind fünf Dinge, die Sie möglicherweise jahrelang gehört haben und die möglicherweise völlig falsch sind.

"Wenn Sie das Maximum in Ihre 401 (k) investieren, ist alles in Ordnung"

Die meisten Amerikaner glauben, dass ihr „maximaler“ Beitrag von 401 (k) der Betrag ist, den sie einbringen müssen, um ein volles Arbeitgeber-Match zu erhalten. In der Realität ist das Maximum, das Sie zu einem traditionellen 401 (k) beitragen können, viel höher. Für das Jahr 2015 können Sie einen Betrag von 18.000, - US-Dollar in 401 (k) einbringen, zuzüglich 6.000, - EUR für Aufholbeiträge, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie können zusätzliches Geld investieren, wenn Sie auch Nachsteuerbeiträge leisten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Planadministrator, ob Sie sich wirklich für die Investition des Unternehmens interessieren maximal erlaubt für deinen Plan.

Anleger, die den maximalen Beitrag leisten, sind möglicherweise noch zu kurz, wenn sie hohe Kaufgewohnheiten haben. Diese Leute müssen ihre Ersparnisse ergänzen. Es ist nicht ungewöhnlich, Menschen mit Ersparnissen in Höhe von 2 Millionen US-Dollar zu finden, die erst drei Jahre nach dem Eintritt in den Ruhestand sind, aber sie sind es gewohnt, 400.000 US-Dollar pro Jahr auszugeben. Selbst mit sozialer Sicherheit und einer moderaten Rente wird es für die Mathematik schwierig sein, ihnen ein Einkommen von über 30 Jahren zur Verfügung zu stellen, um diese Art von Ausgaben zu stützen.

"Einsparung von 10% Ihres Bruttoeinkommens ist genug"

Die meisten Menschen haben gehört, dass sie jedes Jahr 10% ihres Bruttoeinkommens (vor Steuern) sparen sollten, um genug Geld für den Ruhestand zu haben. Da die meisten Menschen keine traditionelle leistungsorientierte Altersvorsorge mehr haben und sich Sorgen um die Zukunft der sozialen Sicherheit machen, ist die Zahl von 10% wahrscheinlich nicht ausreichend - insbesondere für diejenigen, die das Sparen im Ruhestand bis zu ihrem 30. oder 40. Lebensjahr verschoben haben. Ein geeigneteres Einsparungsziel für einen jungen Menschen, der gerade erst anfängt, wäre 15% des Bruttogehalts. Dies sollte für diejenigen, die später in ihrer Karriere anfangen zu sparen, höher eingestellt werden.

"Ihre Ausgaben werden im Rentenalter sinken"

Die meisten Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, haben keine Vorstellung von ihren jährlichen Ausgabenbedürfnissen und werden in den Ruhestand stürzen, ohne zu wissen, wie viel sie aus ihren Ersparnissen herausholen müssen. Während einige Ausgaben im Ruhestand tatsächlich beseitigt oder reduziert werden, gibt es neue zu berücksichtigen. Beispielsweise können die medizinischen Kosten in Form von Medicare Part B sowie zusätzliche Versicherungsprämien, Zahnpflege- und Auslagenkosten für ein Paar im Ruhestand durchschnittlich 15.000 USD pro Jahr betragen.

Viele Rentner haben auch ehrgeizige Pläne, zu reisen oder ihre Kinder zu besuchen, was je nach Zielsetzung bis zu 20.000 USD zum Jahresbudget hinzufügen kann. Es ist ratsam für Vorruhestandsberechtigte, genau zu bestimmen, was sie gerade ausgeben, und zu untersuchen, wie sich dies im Ruhestand ändern wird, basierend auf ihrer Liste und ihrem Lebensstil. Wenn wir die Bedürfnisse der Kunden nach der Pensionierung im Detail untersuchen, stellen wir fest, dass ihre Ausgaben in etwa den Vorruhestandsniveaus entsprechen.

Die ersten Jahre, oft als „Go-Go-Jahre“ bezeichnet, sind am aktivsten und erfordern höhere Kosten für Reisen und Unterhaltung. Flexible Ausgaben für Reisen, Essen gehen und Unterhaltung können im Laufe der Zeit nach unten korrigiert werden, um die „langsamen“ und „No go“ -Jahre der späteren Pensionierung widerzuspiegeln.

"Sie sind ein Versager, wenn Sie nicht vor 65 in Rente gehen"

Viele Kunden fühlen sich unter Druck gesetzt, in den Ruhestand zu gehen. Ihre Freunde sehen sie an, als wären sie verrückt, wenn sie über 65 arbeiten wollen. Sobald sie 62 Jahre alt sind, fragen sie plötzlich alle, wenn sie in Rente gehen wollen.

Ruhestand ist keine Zahl; es ist eine Mentalität Wenn ich Kunden frage, ob sie das lieben, was sie tun, und gerne jeden Tag zur Arbeit gehen, sagen sie oft Ja - und dass sie bereit wären, länger zu arbeiten. Sie glauben jedoch, dass sie früher in Rente gehen sollten, weil dies erwartet wird.

Sich auf etwas einzulassen, das Sie genießen, das sowohl intellektuell als auch sozial anregend ist, ist die Essenz des Lebens. Unsere Arbeit verbindet uns mit Leidenschaft, Menschen und Zweck. Späteres Arbeiten kann dazu beitragen, kognitiven und körperlichen Verfall zu verhindern. Laut einer Studie des National Bureau of Economic Research führt „die vollständige Pensionierung zu einem Anstieg der Schwierigkeiten im Zusammenhang mit Mobilität und Alltagsaktivitäten um 5-16 Prozent, zu einem Anstieg der Krankheitszustände um 5-6 Prozent und zu einem Rückgang der psychischen Belastung um 6-9 Prozent über einen durchschnittlichen Zeitraum von sechs Jahren nach dem Ruhestand. “Man muss sich nur mit Vorbildern wie Warren Buffett und Betty White befassen, um Inspiration zu finden, um beschäftigt zu bleiben und weit über das„ Rentenalter “hinaus beschäftigt zu sein.

"Steuern jetzt abschreiben, da Sie im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse sind"

Wir haben alle aufgefordert, die Steuern so weit wie möglich in die Zukunft zu verschieben. Amerikaner neigen dazu, fast ihre gesamten Altersvorsorgeeinsparungen in traditionelle 401 (k) Pläne und IRAs zu stecken. Dann fragen sie, wie sie im Ruhestand Steuern sparen können. Leider ist die Flexibilität gering, wenn sich alle Ersparnisse auf Steuerkonten befinden.

Ich nenne das Steuer-Torpedo.Wir verzögern die Besteuerung jahrelang und werden dann mit einer riesigen Steuerrechnung konfrontiert, sobald die Sozialversicherung die erforderlichen Mindestausschüttungen und möglicherweise das Renteneinkommen im Ruhestand realisiert. Darüber hinaus kann durch die Bindung von Geld in steuervorriefenden Konten wie traditionellen 401 (k) und IRAs eine vorzeitige Pensionierung aufgrund von Strafen für den vorzeitigen Abzug weniger möglich sein.

In einer idealen Welt würden wir unsere Steuersituation absichern, indem wir ein Drittel unseres Geldes in Nachsteuerinvestitionen investieren, ein Drittel in steuerlich abgegrenzten Pensionskonten und ein Drittel in Roth-IRAs. Es kann sinnvoll sein, in ein Roth-Konto zu investieren, während Sie sich in einer Steuerklasse von 25% befinden. Sobald Sie den Grenzsteuersatz von 25% überschritten haben, möchten Sie möglicherweise Geld in traditionelle 401 (k) und IRAs investieren. Diese Taktik ist besonders wichtig, wenn Sie der Ansicht sind, dass die Steuersätze in der Zukunft erheblich steigen werden. Eine Investition in einen Roth mit einer niedrigeren Steuerquote und langjährigem steuerfreiem Wachstum ist eine kluge Entscheidung, wenn Sie zu Beginn beginnen.

Anstatt sich blind an die Faustregeln zu halten, erstellen Sie einen Plan, der Sie zu Ihren Zielen bringt. Wenn Sie den Aufbau von Wohlstand ernst meinen, investieren Sie mindestens 20% Ihres Einkommens in den Ruhestand. Verbringen Sie ausreichend Zeit mit der Planung einer Karriere, die Sie lieben, so dass Sie sich für die Mehrheit Ihres Lebens in der Erledigung von Arbeit engagieren können. und verteilen Sie Ihre Investitionen auf verschiedene Arten von Konten, um Ihre steuerliche Situation während Ihres gesamten Lebens abzusichern.

Es gibt keine festen Regeln. Tun Sie, was für Ihre Situation sinnvoll ist. Vielleicht möchten Sie den Rat eines Finanzplaners einholen, um die Feinheiten Ihres Plans zu ermitteln.