Finanzgesundheitsbericht 2016: Amerikaner sorgen sich um Ruhestand, es ist unwahrscheinlich, dass sie im nächsten Jahr mehr sparen werden

Die erste Umfrage zum Jahresende zum Ende des Jahres ergab, dass 70% der Amerikaner im Jahr 2016 von Ersparnissen für den Ruhestand berichten. Viele sind jedoch mit der Sorge, wie viel sie gespart haben, und dem konkurrierenden Bedarf, Geld für andere Ziele und Ausgaben zu verwenden, festgefahren.

Bei der Online-Umfrage von Harris Poll wurden mehr als 2.000 Amerikaner im Alter von 18 Jahren und darüber nach ihrer Altersvorsorge, den wichtigsten finanziellen Anliegen und Sparprioritäten befragt, da das Jahr 2016 zu Ende geht.

Die Ergebnisse offenbaren die Sorge vor mangelnden Ersparnissen - sowohl für den Ruhestand als auch für kurzfristige Ziele wie einen Notfallfonds - sowie für Sorgen um die Gesundheitsausgaben und die Kreditkartenschulden. Während der Ruhestand die am häufigsten genannte Sparpriorität war (28%), geben nur 29% der Amerikaner an, zuversichtlich zu sein, sie hätten genug gespart, und fast jeder Dritte spart derzeit überhaupt nicht für den Ruhestand.

Und 2017 sieht möglicherweise keine große Verbesserung: Von denjenigen, die eine betriebliche Altersversorgung haben, planen nur 32%, ihren Beitrag im nächsten Jahr zu erhöhen.

Zu den wichtigsten Befragungsergebnissen:

• Überspringen der Altersvorsorge: 30% der Amerikaner geben an, derzeit nicht für den Ruhestand zu sparen, darunter 43% der Millennials im Alter von 18 bis 34 Jahren.
• Die finanzielle Angst ist hoch: Drei von vier haben gewisse finanzielle Sorgen. Die wichtigsten finanziellen Bedenken betreffen die Gesundheitsausgaben und -ausgaben (35%), das Fehlen von Noteinsparungen (35%), das Fehlen von Altersversicherungen (28%) und die Verschuldung von Kreditkarten (27%).
• Größere Besorgnis älterer Amerikaner: Diejenigen im Alter von 45 bis 54 Jahren geben am ehesten Besorgnis über das Fehlen von Altersguthaben (40%) an, und nur 20% sind zuversichtlich, dass sie in diesem Jahr genug gespart haben.
• Fehlende Steuervorteile: 55% derjenigen, die für den Ruhestand sparen, geben dies über ein reguläres Sparkonto an, im Vergleich dazu geben 50% an, dass sie einen betrieblichen Altersvorsorgeplan (401 (k)) und 39% ein individuelles Rentenkonto (traditionell oder privat) verwenden Roth IRA. (Die Befragten konnten mehr als ein Konto auswählen.)

Geringes Vertrauen in die Altersvorsorge

Die Amerikaner scheinen zu wissen, wie wichtig das Sparen für den Ruhestand ist, und dieses Ziel steht ganz oben auf der Liste der Sparprioritäten.

Gegen Ende des Jahres sagen jedoch weniger als ein Drittel (29%) derjenigen, die derzeit für den Ruhestand sparen, dass sie zuversichtlich sind, in diesem Jahr genug gespart zu haben, und nur 15% beabsichtigen, ihren vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestand zu maximieren Plan für 2016.

Hoffnungen steigen für 2017 nicht höher: Von denjenigen mit einem Konto für die Altersvorsorge am Arbeitsplatz geben nur 32% an, sie beabsichtigen, ihren Beitrag im nächsten Jahr zu erhöhen, obwohl die Umfragen der Arbeitgeber zeigen, dass US-Unternehmen eine Auszahlung von durchschnittlich 3% und ein mittleres Einkommen planen Wie das US Census Bureau mitteilte, ist es gestiegen. Regelmäßige Einräumung der Beiträge für den Ruhestand ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um Wohlstand aufzubauen, und die Festlegung einer erhöhten Sparquote mit einer Erhöhung oder einem Bonus ist ein relativ schmerzloser Weg.

Viele verwenden Sparkonten als Altersguthaben

Von denjenigen, die für den Ruhestand sparen, gibt die Mehrheit - 55% - an, ein reguläres Sparkonto zu verwenden. Von diesen Altersgruppen zwischen 18 und 34 Jahren berichten sogar 63% über Einsparungen bei einem Sparkonto.

„Die Verbraucher sollten ernsthaft über das Sparen in Altersvorsorgekonten wie IRAs und 401 (k) s nachdenken, um von erheblichen Steuerersparnissen und der Flexibilität zu profitieren, um höhere Erträge zu erzielen“, sagt Kyle Ramsay, CFA, Leiter Investment und Ruhestand bei Investmentmatome.

Bei einer traditionellen IRA oder 401 (k) wird das investierte Geld steuerbegünstigt und Ausschüttungen im Ruhestand besteuert. Verbraucher, die die Roth IRA-Regeln erfüllen, sollten auch von diesem Konto Gebrauch machen, das keinen steuerlichen Abzug der Beiträge vorsieht, aber steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand erlaubt.

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Selbst wenn Anleger in der Lage sind, ihre Altersvorsorgekonten für das Jahr auszuschöpfen und weiterhin sparen möchten, ist die nächstbeste Option ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto, das Zugang zu einer Vielzahl von Anlagen mit historisch höheren Erträgen bietet, als dies bei Bankkonten möglich ist Interesse.

"Niedrige Zinsen bedeuten, dass die Verwendung eines Banksparkontos zum Sparen für den Ruhestand zu einem erheblichen Ausfall der Altersvorsorge führen kann", sagt Ramsay. "Dies kann besonders für junge Anleger schädlich sein - ihr langer Zeithorizont ermöglicht es ihnen, kurzfristige Marktschwankungen zu überwinden und ihre Anlagerenditen im Laufe der Zeit zu steigern."

Mehrere Hauptursachen für finanzielle Angst im Jahr 2016

Der Kampf ums Sparen für den Ruhestand - und die Angst, die durch das Nachgeben verursacht wird - ist nur eine von vielen finanziellen Bedenken, die die Amerikaner im Jahr 2016 gemeldet haben. Drei Viertel (76%) der Amerikaner gaben an, in diesem Jahr zumindest einige finanzielle Sorgen mit gesundheitlichen Problemen zu haben Pflegekosten, das Fehlen eines Notfallfonds und Kreditkartenschulden stehen ebenfalls auf der Liste.

Laut den Centers for Medicare & Medicaid Services wird die Gesundheitsausgaben zwischen 2015 und 2025 um durchschnittlich 5,8% pro Jahr wachsen. Das US-Ministerium für Gesundheit und Human Services erwartet, dass die Personalkosten im Jahr 2016 erstmals über 10.000 US-Dollar liegen werden.Laut einer Investmentmatome-Analyse beträgt der Schuldenstand der privaten Haushalte derzeit im Durchschnitt 16.061 USD und ist im letzten Jahrzehnt um 11% gestiegen. Wenn diese Kosten weiter steigen, drücken sie die Fähigkeit der Amerikaner, andere Ziele zu erreichen, beispielsweise das Sparen für den Ruhestand.

"Jeder Dollar, den die Amerikaner für die Gesundheitsfürsorge, Schulden und andere Ausgaben aufwenden müssen, ist ein Dollar, der nicht für den Ruhestand gespart wird", sagt Ramsay. "Dieses Bemühen, mit den konkurrierenden finanziellen Prioritäten Schritt zu halten, ist ein Teil des Grunds, warum Amerikaner jeden Alters bei ihren Alterssparzielen hinterherhinken."

Finanzielle Ängste werden von fast allen Amerikanern geteilt, aber die Besorgnis über den Ausfall der Altersvorsorge scheint besonders bei denjenigen besonders ausgeprägt zu sein, die den Druck ihres Rentenalters spüren. Bei den Amerikanern im Alter von 45 bis 54 Jahren geben 40% an, sich Sorgen um einen Mangel an Altersvorsorge zu machen. Und nur 20% derjenigen in dieser Altersgruppe, die angeben, dass sie für den Ruhestand sparen, sind zuversichtlich, dass sie dieses Jahr genug gespart haben.

Diese Altersgruppe ist auch sehr wahrscheinlich besorgt über das Fehlen von Noteinsparungen. 44% bestätigen, dass sie in diesem Jahr Angst hatten. Bei allen Altersgruppen verursachte das Versagen eines angemessenen Notfalls etwas mehr Besorgnis als eine flache Pensionskasse.

Nur wenige Amerikaner erhöhen die Rentenbeiträge, um das zu versteuernde Einkommen zu senken

Viele Amerikaner haben bereits mit Blick auf das kommende Jahr begonnen. 42% gaben an, dass sie Schritte unternommen haben, um die Erhebung der Steuern für 2016 vorzubereiten. Dennoch geben nur 6% an, dass sie ihre Beiträge für die Altersvorsorge als Teil dieser Vorbereitung erhöhen. Beiträge zu einer 401 (k) oder einer traditionellen IRA können das zu versteuernde Einkommen für das Jahr senken.

Bis zum Jahresende müssen 401 (k) Beiträge geleistet werden. Die Frist für die Einreichung von IRA-Beiträgen für das Jahr 2016 endet am 17. April 2017. Die Investmentmatome-Umfrage ergab, dass ein Fünftel (21%) der Amerikaner, die für den Ruhestand sparen, ihre Pläne maximal ausschöpfen wird IRA für dieses Jahr. Das derzeitige IRA-Beitragslimit beträgt 5.500 US-Dollar (6.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren).

"Der steuerlich begünstigte Status, zu einer 401 (k) - oder traditionellen IRA beizutragen, ist in zweierlei Hinsicht ein nützliches Werkzeug", sagt Ramsay. „Erstens können Sie Ihre Steuerklasse verwalten, indem Sie Ihren Beitrag erhöhen und Ihr angepasstes Bruttoeinkommen reduzieren. Zweitens, weil 401 (k) - und IRA-Beiträge vor Steuern sind, sind die Dollars, die Sie für diese Konten beitragen, mehr wert als regelmäßige Einsparungen. Wenn Ihr Grenzsteuersatz 25% beträgt, sind $ 100 eingespart, wenn Sie in einer 401 (k) oder traditionellen IRA vor Steuern gespart werden."

Ausblick auf 2017

Auf dem Weg ins nächste Jahr gibt es mehrere Schritte, die die Amerikaner ergreifen können, um das Jahr 2017 mit einem höheren Maß an Zuversicht zu beenden als in der diesjährigen Umfrage berichtet:

• Priorisieren Sie die Sparziele angemessen. Ein Notfallfonds ist ein wichtiges Sparziel, sollte aber nicht verhindern, dass die Amerikaner für den Ruhestand sparen, insbesondere wenn sie einen 401 (k) oder einen anderen Arbeitsplatzplan mit entsprechenden Beiträgen anbieten. Unsere Standortempfehlung lautet, zunächst einen Starter-Notfallfonds in Höhe von 500 USD anzustreben, der ausreicht, um die häufigsten unerwarteten Kosten zu decken. Der Fokus sollte sich dann darauf konzentrieren, einen ausreichenden Beitrag zu leisten, um die gleichen Dollars in einem betrieblichen Altersvorsorgeplan zu erzielen. An diesem Punkt kann sich der Fokus wieder auf den Notfallfonds konzentrieren, bis er die empfohlenen Ausgaben von drei Monaten hält.
• Verwenden Sie die richtigen Vorsorgekonten. Ein Sparkonto ist kein Alterskonto; Es wird am besten für kurz- und mittelfristige Ziele und für Einsparungen verwendet, die wie ein Notfallfonds liquide sein müssen. Für den Ruhestand sollten Sparer einen Arbeitsplatzplan mit einem Arbeitgebermatch priorisieren und dann individuelle Pensionsplanoptionen wie einen Roth oder eine traditionelle IRA in Betracht ziehen. Hilfe bei der Auswahl eines Kontos finden Sie auf unserer Website-Auswahl für die besten IRA-Anbieter.
• Verwenden Sie einen Ruhestandrechner, um den Ruhestand zu ermitteln. Ein guter Ruhestandrechner kann den Amerikanern helfen, herauszufinden, wie viel sie monatlich einsparen sollten, um ihren Ruhestand zu decken. Wenn Sie ein konkretes Ruhestandsziel vor Augen haben, können Sie leichter einen Weg finden, um dieses Ziel zu erreichen.
• Erhöhen Sie regelmäßig die Beiträge zur Altersvorsorge. Das Endziel für die meisten Menschen sollte darin bestehen, 15% des Einkommens für den Ruhestand zu sparen. Dieses Ziel kann jedoch in einer Reihe von kleinen Schritten erreicht werden, indem der Beitrag jährlich erhöht wird. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, die Beitragserhöhungen an die Einkommenserhöhungen aus einer Erhöhung oder einem Bonus anzupassen.

Arielle O'Shea ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Erhebungsmethodik:

Diese Umfrage wurde von Harris Poll im Auftrag von Investmentmatome vom 21. bis 23. November 2016 online in den Vereinigten Staaten von Amerika unter 2.056 US-amerikanischen Erwachsenen im Alter von 18 Jahren und älter durchgeführt. Diese Online-Umfrage basiert nicht auf einer Wahrscheinlichkeitsstichprobe. Daher kann keine Schätzung des theoretischen Stichprobenfehlers berechnet werden. Für eine vollständige Erhebungsmethodik einschließlich Gewichtungsvariablen wenden Sie sich bitte an Jessica Ayala unter [email protected].