Sean Talks Credit: Balance transferieren? Suchen Sie nach 0% APR

F: Ich habe Kreditkartenschuld in Höhe von rund 10.000 USD, die auf ein paar verschiedene Karten verteilt sind. Soll ich alle Guthaben auf eine Karte mit niedrigem Zinssatz übertragen, die ich bereits besitze, oder eine neue Karte mit niedrigem Zinssatz beantragen?

A: Zuallererst sollten Sie sich auf den Rücken klopfen, um Schritte zu unternehmen, um Ihre großen Kreditkartenguthaben strategisch abzuzahlen. Wenn Sie eine fünfstellige Schuld haben, desto niedriger ist der Zinssatz, desto mehr Geld sparen Sie auf lange Sicht. Sie sollten jedoch auch erkennen, dass die beiden Optionen, die Sie für sich selbst getroffen haben, nicht Ihre einzigen oder notwendigerweise Ihre besten sind. Aus eigener Erfahrung weiß ich, dass ich 12.000 USD Kreditkartenschecks zinslos abbezahlen kann.

Eine regelmäßige, niedrig verzinsliche Kreditkarte kann Ihnen sicherlich Geld sparen, wenn Sie Ihre Schulden abbezahlen, aber eine Karte mit einem 0% -AWG auf Restposten würde Sie noch mehr sparen. Mit einer solchen Karte können Sie Ihre Schulden von einem anderen Konto aus verschieben und über mehrere Monate zinslos abbezahlen. So habe ich am Ende etwa 5.000 USD für Zinsen gespart. Sie können - und sollten - nach den besten verfügbaren Konditionen suchen, unabhängig von Ihrer Schulden- und Kreditsituation.

Mehrere Kreditkartenaussteller bieten neuen Karteninhabern einen Einführungszeitraum von 0% bei Restpostenübertragungen von bis zu einem Jahr oder mehr. Sie fragen sich jedoch, ob die Beantragung einer völlig neuen Karte die beste Lösung für Sie ist. Es gibt vier Situationen, in denen es für Sie möglicherweise nicht wirtschaftlich sinnvoll ist:

1. Sie haben ein Angebot von 0% auf eine Ihrer aktuellen Karten. Viele Emittenten bieten regelmäßig einen Transfersaldo von 0% für bestehende Karten an - es scheint, als würde meine Discover-Karte mir jeden zweiten Monat eine Karte schicken - halten Sie also die Augen offen. Wenn Sie bereits eine Karte mit einem aktiven Angebot von 0% APR für die Überweisung des Kontostands bei sich haben, können Sie Ihre Schulden auf diese Karte umstellen, anstatt sich um die Beantragung einer anderen zu kümmern (und den kurzfristigen Treffer Ihrem Guthaben als den ausgleichen Anwendung könnte verursachen).
2. Ihr Guthaben ist schlecht, oder Sie haben bereits zu viele harte Anfragen zu Ihren Kreditberichten. Bei den meisten Kontrahenten-Transfers von 0% wird eine gute oder ausgezeichnete Gutschrift verlangt. Wenn Sie sich aufgrund Ihrer Kreditpunkte oder Kreditanfragen nicht qualifizieren können, ziehen Sie in Betracht, ein Guthaben auf eine Karte mit niedrigem Zinssatz zu übertragen, die Sie bereits haben, vorausgesetzt, die Zinsersparnisse überwiegen die Überweisungsgebühr. Diese Gebühren betragen normalerweise 3% bis 4% des überwiesenen Betrags. Wenn Ihre Schulden beispielsweise auf einer Karte mit einem APR von 20% liegen und die Überweisungsgebühr 3% beträgt, müssen Sie auf eine Karte mit einem APR von unter 17% überweisen, um besser abzuschalten.
3. Sie können sich nicht für ein Limit qualifizieren, das hoch genug ist. Wenn Ihre Chancen, sich für eine neue Karte mit einem Kreditlimit von über 10.000 USD zu qualifizieren, gering sind, können Sie die bereits vorhandenen Karten möglichst schnell abbezahlen. Wenn Sie die höchstverzinslichen Schulden zuerst angehen, können Sie mehr Geld sparen.
4. Sie haben Schwierigkeiten, Ihre Kreditkartenausgaben zu kontrollieren. Wenn Sie in der Vergangenheit Probleme mit der Kontrolle Ihrer Kreditkartenausgaben hatten und eine andere Karte in Ihrem Portemonnaie zu viel Versuchung ist, würde ich Ihnen sicherlich nicht empfehlen, eine neue zu beantragen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Finanzen unter Kontrolle zu halten, ist es möglicherweise eine bessere Alternative, eine persönliche Schuldenkonsolidierung bei einer örtlichen Kreditgenossenschaft oder Gemeinschaftsbank zu erhalten. Die relativ niedrigen Zinssätze können Geld sparen und strukturierte Zahlungen können zu mehr Disziplin führen.

Für viele ist jedoch eine neue Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte der kostengünstigste Weg, um Schulden zurückzuzahlen. In einigen Fällen kann es sogar zu einer geringfügigen Verbesserung Ihres Guthabens kommen, wenn Sie eine Guthaben-Überweisungs-Kreditkarte erhalten und eine Verschiebung durchführen.

Wenn Sie sich also für die Beantragung einer Guthabenkarte entscheiden, welche sollten Sie erhalten?

Wenn Sie Ihre Schulden innerhalb eines Jahres abbezahlen können, können Sie sich für eine Karte entscheiden, die einen kürzeren APR-Zeitraum für den Saldovortrag von 0% bietet, Ihnen aber andere Vorteile bietet. Die Discover it® Balance Transfer-Karte bietet beispielsweise großzügige Cash-Back-Belohnungen und einen Anmeldebonus sowie einen APR-Betrag von 0%.

Andernfalls möchten Sie möglicherweise nach dem längsten verbleibenden APR-Zeitraum von 0% suchen. Einige Karten bieten 0% Zeiträume von 18 bis 21 Monaten.

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Denken Sie daran, dass die Verschiebung Ihrer Schulden auf eine Kreditkarte mit einem Guthaben von 0% nur der erste Schritt ist, um schuldenfrei zu werden. Als ich meine Kreditkartenschulden abbezahlte, tat ich alles, um mein Einkommen zu maximieren und meine Ausgaben zu minimieren, um die Schulden so schnell wie möglich zurückzuzahlen. Wenn Sie die Zahlung von Kreditkartenzinsen wirklich vermeiden möchten, müssen Sie einen Schuldenauszahlungsplan entwickeln und daran festhalten. Es kann Monate oder Jahre dauern, bis Sie Ihr Guthaben abgebaut haben, aber bei gleichbleibendem Fortschritt können Sie alle Ihre Schulden abbezahlen, ohne einen Penny von Zinsen zu zahlen.

Foto von Sean McQuay von Investmentmatome.