Sean spricht Geld: Was die Zinserhöhung der Fed für Sparer bedeutet, Kreditnehmer

Wenn Sie ein Sparer sind, herzlichen Glückwunsch. Ihr Geld kann bald wertvoller sein. Wenn Sie verschuldet sind, muss ich leider sagen, dass Ihre Schulden nur teurer werden.

Wie auch immer, die Entscheidung der US-Notenbank, die Zinssätze um 25 Basispunkte zu erhöhen, eine Erhöhung um 0,25 Prozentpunkte, wird Sie wahrscheinlich bald treffen. Die Entscheidung der Fed wirkt sich auf den Leitzins aus, der im Allgemeinen der beste von Banken angebotene Zinssatz ist.

Es wird erwartet, dass Banken den Leitzins in den nächsten Wochen von 3,5% auf 3,75% erhöhen werden. Es ist zu erwarten, dass die jährlichen prozentualen Renditen für Ihre Ersparnisse und die jährlichen Prozentsätze für ausstehende Kreditkartenguthaben und zukünftige Transaktionen steigen werden. Tatsächlich wird Ihr APR für Ihre Kreditkarte in den nächsten Monaten wahrscheinlich um 0,25 Prozentpunkte steigen. Möglicherweise teilt Ihnen Ihr Emittent nicht einmal mit, dass die Änderung bevorsteht: Gemäß dem Kreditkartengesetz von 2009 müssen Sie die Emittenten nicht benachrichtigen, wenn der Zinssatz Ihrer Karte um den Prime Rate steigt. Aber es kann Sie sicher kosten.

Wie funktioniert das Kreditkarteninteresse?

Die Zinserhöhung wirkt sich auf Ihre Kreditkarten aus, da die Sätze variabel und nicht fest sind. Aber der Effekt unterscheidet sich ein wenig von anderen Arten von Kreditkarten-APR-Erhöhungen.

Wenn Ihr Emittent beispielsweise die Zinssätze erhöht, um mehr Geld zu verdienen, würde der Kartengesetzgeber den Emittenten daran hindern, diese höheren Sätze auf Ihre bestehenden Salden anzuwenden. Die neuen Sätze würden nur für Transaktionen gelten, die nach der Erhöhung getätigt wurden. Wenn der Leitzins jedoch ansteigt, können die Emittenten im Rahmen des Kartengesetzes zusätzlich zu Ihren neuen Transaktionen die Sätze auf Ihre ausstehenden Salden erhöhen.

Berücksichtigen Sie den durchschnittlichen Kreditkarten-APR von 18,76%, und der durchschnittlich verschuldete Haushalt zahlt insgesamt 1,292 USD Kreditkartenzinsen pro Jahr. Wenn Sie dem durchschnittlichen Jahreszins eine Erhöhung der Fed-Rate um 0,25 Prozentpunkte hinzufügen, steigt der Zinssatz auf 1.309 USD pro Jahr.

Die Ausgabe von 17 USD für Zinsen pro Jahr klingt vielleicht nicht nach einer großen Sache. Wenn Sie jedoch der Ansicht sind, dass mit der Verbesserung der Wirtschaft weitere Zinserhöhungen zu erwarten sind, können Sie leicht erkennen, wie sich dies langsam summieren könnte. Je früher Sie Ihre Schulden begleichen oder auf eine Karte mit einem niedrigeren Satz überweisen, desto besser.

Die goldene Gans für den Umgang mit Schulden: 0% APR

Wenn Sie diese erhöhten Zinssätze vermeiden möchten, empfehle ich Ihnen, Ihre Schulden auf eine Karte mit einer 0% -AWG-Promotion zu verschieben. Die Leitzinserhöhung wirkt sich auf fast alle laufenden Zinssätze jeder Kreditkarte aus, aber diese 0% -Promotionsaktionen sind relativ unempfindlich gegen Änderungen wie diese.

Die Emittenten könnten zwar die Einführungszinsen für 0% -AWG-Angebote erhöhen, werden dies aber wahrscheinlich nicht tun. Die Kreditkartenaussteller bieten diese Beförderungen seit der Zinserhöhung im letzten Jahr, der ersten Erhöhung seit neun Jahren, weiterhin an und bieten sie vor 2006 an, als die Zinssätze viel höher waren. Angesichts des harten Wettbewerbs unter den Emittenten wird sich dies wahrscheinlich nicht ändern. Für Verbraucher, die Kreditkartenschulden angehen, bedeutet dies, dass Sie Ihre Schulden zinslos zurückzahlen können, nachdem Sie Ihr Guthaben auf eine andere Karte verschoben haben.

Es gibt einen Haken: Nicht jeder kann sich für ein Angebot von 0% APR qualifizieren. Im Allgemeinen benötigen Sie eine gute oder ausgezeichnete Gutschrift. Wenn Sie jedoch eine dieser Karten erhalten können, können Sie möglicherweise viel Geld sparen, indem Sie Ihr Guthaben übertragen - oder sogar nur einen Teil eines großen Guthabens. Nach Ablauf des Aktionszeitraums steigen Ihre Zinssätze an. Daher ist es eine gute Idee, Ihre Schulden während des Zeitraums von 0% zurückzuzahlen, sofern Sie dazu in der Lage sind.

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Jagen Sie nach oben: Steigern Sie Ihre Ersparnisse

Wenn Sie schuldenfrei sind, herzlichen Glückwunsch. Jetzt haben Sie mehr Anreiz, Ihr Geld für die Zukunft zu sparen. Zinsänderungen der Fed garantieren keine punktgenaue Verbesserung Ihrer APYs, aber sie können die Banken dazu ermutigen, ihren Verbrauchern mehr Geld zu geben.

Wenn die Sparquote erhöht wird, ist dies gering - aber jede Verbesserung ist willkommen. Die besten Sparkonten auf dem Markt bieten rund 1% APY, weit entfernt von den 5%, die in den frühen 2000er Jahren angeboten wurden. Halten Sie dies für eine gute Gelegenheit, um auf ein Sparkonto mit höheren Erträgen umzusteigen, um sicherzustellen, dass Ihre Einsparungen im Laufe der Zeit so viel wie möglich wachsen.

Und wenn Ihr Sparkonto einer Matratze, einem Sparschwein oder einer Sockenschublade ähnelt, ist es jetzt eine gute Gelegenheit, ein ordnungsgemäßes Konto zu eröffnen. Bares Geld in Ihrem Haus verliert dank der Inflation im Laufe der Zeit nur an Wert, und die Zinserträge der Banken tragen dazu bei, diesen Verlust zu mindern. Durch die Eröffnung eines Bankkontos können Sie außerdem eine Menge Geld für Gebühren einsparen: Laut einer kürzlich veröffentlichten Investmentmatome-Studie können die durchschnittlichen jährlichen Kosten für das Nicht-Bankieren bis zu 497,33 $ betragen. Steigern Sie Ihre Einsparungen durch Reduzierung dieser Verluste und nutzen Sie das Potenzial für steigende Zinserträge.

Nerd-Tipp

Wenn Sie in der Vergangenheit Probleme mit ChexSystems hatten, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, um neu anzufangen. Prüfen Sie, ob Ihre örtliche Bank oder Kreditgenossenschaft ein Programm der zweiten Chance anbietet.

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Ein Zeichen für bessere wirtschaftliche Zeiten?

Diese Ratenerhöhungen können, so verwirrend sie auch sind, letztendlich eine gute Sache für Ihr Taschenbuch sein. Die Zinssätze nahe Null, die wir zwischen 2008 und 2015 gesehen haben, sollten dazu beitragen, dass sich die Wirtschaft von der Finanzkrise erholt.Wenn Sie diese Zinssätze zu lange niedrig halten, könnte dies letztendlich zu Inflation führen, die das Endergebnis aller Beteiligten beeinträchtigen könnte. Diese niedrigen Zinssätze haben dazu geführt, dass Ihre Ersparnisse nicht schneller wachsen.

Also mach einen Schritt zurück. Wenn Sie sich zusätzlich zu Ihrer Kreditkartenschulden aufhalten, sparen Sie etwas mehr. Es geht noch weiter. Wenn nicht, denken Sie daran, dass Sie nicht mehr mit Kreditkartenzinsen bezahlen müssen, nur weil die Zinssätze steigen. Übertragen Sie Ihre Schulden auf eine APR-Karte mit einem Kontostand von 0%, und legen Sie das Geld, das Sie sonst für Zinsen ausgegeben haben, für Ihre Schulden an. Am Ende zahlen Sie weniger Zinsen für Ihre Schulden, nicht mehr.