Sean Talks Credit: Alles Gute zum ersten Geburtstag, Chipkarten ... Richtig?
GESCHENKE FÜR BENS 1. GEBURTSTAG
Inhaltsverzeichnis:
Vor einem Jahr in diesem Monat ist die EMV-Technologie auf dem US-Kreditkartenmarkt angekommen. Treten und schreien, könnten einige Kritiker hinzufügen. Genau wie ein Neugeborenes haben diese neuen „Chipkarten“ unsere Gewohnheiten durcheinandergebracht, zusätzliche Anforderungen an unsere Zeit gestellt und alle möglichen Meinungen zum Umgang mit der Veränderung hervorgerufen.
Aber letztendlich sind wir froh, dass wir den Sprung gemacht haben … richtig?
Die Beweise zeigen, dass diese Chips tatsächlich Kreditkartentransaktionen sicherer machen, und eine kürzlich von Investmentmatome durchgeführte Umfrage ergab, dass die meisten Verbraucher den Wechsel positiv beurteilen. Außerdem hat die Technologie in Zukunft die Tür für schnellere und bequemere Zahlungsmöglichkeiten geöffnet.
Warum haben wir den Wechsel vorgenommen?
Wenn Bösewichte Ihre Kreditkarte vor dem EMV kopieren wollten, mussten sie lediglich eine Kopie der Daten auf dem Magnetstreifen Ihrer Karte anfertigen und diese Informationen auf einen anderen Magnetstreifen schreiben, wie er auf einer Hotelschlüsselkarte zu finden ist. Betrüger könnten dann die geklonte Karte in einem Geschäft durchziehen und - solange der Kassierer keinen Ausweis verlangt oder die Unterschrift bestätigt hat - könnten sie Sachen auf Ihrem Konto kaufen.
Banken haben jahrelang versucht, diese Praxis zu stoppen, indem sie interne Algorithmen entwickelt haben, die wissen, wie und wo Sie Ihr Geld ausgeben, damit sie alle Einkäufe kennzeichnen können, die von Ihrer Norm abweichen. Aber ihre Systeme sind nicht perfekt. Erst letztes Jahr machte ein Betrüger eine Kopie meiner Karte und gab 2.600 $ in der Saks Fifth Avenue in New York aus. Obwohl meine Bank Chase dieser Transaktion zugestimmt hat, hat sie erkannt, dass etwas faul war, und bat mich, dies zu überprüfen. Ich informierte Chase darüber, dass ich den Kauf nicht getätigt hatte, und die Gebühren wurden entfernt. Der Betrüger ging mit den Waren weg, Saks wurde bezahlt und Chase schrieb es als Betrug in Höhe von 2.600 US-Dollar aus.
Die EMV-Technologie wurde von Europay, MasterCard und Visa (daher der Name) entwickelt, um diese Art von Betrug zu verhindern. Der Chip in Ihrer Kreditkarte erstellt grundsätzlich einen einmaligen Zahlungscode, auch Kryptogramm genannt, jedes Mal, wenn Sie Ihre Karte in einen Kartenleser eintauchen. Wenn Ihre Karteninformationen gestohlen werden, können Diebe sie nicht dazu verwenden, eine betrügerische Karte zu erstellen.
Ich sollte beachten, dass der Geburtstag, den wir feiern, nicht die Erfindung dieser Technologie ist. EMV ist mehr als 20 Jahre alt und wird seit über einem Jahrzehnt in den meisten europäischen Ländern implementiert. Wir feiern in den USA das einjährige Bestehen der ziemlich ominös klingenden „Haftungsverschiebung“, was bedeutet, dass die Haftung für gefälschten Betrug von der Bank zu derjenigen Partei übergegangen ist, die es nicht geschafft hat, auf EMV aufzusteigen, sei es die Bank oder der Händler. Dies hat die Banken dazu gedrängt, Chipkarten auszustellen und Händler auszutauschen, um ihre Zahlungsterminals auf Chip-up zu bringen.
Nach meiner Erfahrung mit Chase hätte ich, wenn sich neben dem herkömmlichen Magnetstreifen ein Chip in meiner Karte befunden hätte und Saks nicht in der Lage gewesen wäre, EMV zu akzeptieren, der Einzelhändler mit einem betrügerischen Kauf von 2.600 US-Dollar am Haken gewesen anstelle von Chase.
Wie geht's?
Wenn Sie das Murren selbst gehört haben - insbesondere in den sozialen Medien -, wissen Sie, dass die meisten Beschwerden über die EMV in zwei Lager fallen: Ein Satz macht deutlich, wie ärgerlich es ist, nicht zu wissen, ob es zu streichen oder zu tauchen ist. Das Verkaufsgerät hat einen deaktivierten EMV-Steckplatz. Die anderen Beschwerden konzentrieren sich auf die langsamere Bearbeitungszeit.
Hier sind ein paar Juwelen:
"Können Sie Ihre Karte bitte in den Chip-Leser stecken", lassen Sie mich meine Pläne für den Rest des Tages stornieren
- Christian Delgrosso (@christiand) 24. Juli 2016
Die #Chipcard hat mein Kundenerlebnis enorm verbessert. Es beinhaltet meine 3 Lieblingshobbys: Warten, Anstarren und dann trotzdem wischen.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30. Juli 2016
Bei den unzähligen Transaktionen, die ich jetzt mit meiner Chipkarte verwendet habe, habe ich NICHT EINMAL den richtigen 50/50-Satz gemacht, um zu raten, ob ich sie wischen oder einsetzen sollte
- Marnie Shure (@marnieshure) 26. Juli 2016
Die Unzufriedenheit über die Umstellung auf EMV scheint jedoch übertrieben zu sein. Laut der Investmentmatome-Umfrage haben fast vier von fünf Befragten eine positive Einstellung zu Chipkarten, und fast die Hälfte gibt an, dass die Verbraucher von der Technologie profitieren.
Trotzdem dauert die Konvertierung Zeit. Laut MasterCard sind 88% der Kreditkarten chipfähig, aber nur 33% aller Zahlungsterminals in den USA sind bereit, Chipzahlungen zu akzeptieren. Laut Visa arbeiten 84% der Händler, die kein Upgrade durchgeführt haben, am Switch. Basierend auf den Akzeptanzraten in anderen Ländern erwartet Visa in den USA in vier bis fünf Jahren eine Akzeptanz von 90%.
Wenn wir also Fortschritte machen, warum gibt es so viele Beschwerden? Ich denke, das Grundproblem ist ziemlich einfach: Wir sind es nicht gewöhnt, dass Technologie die Dinge verlangsamt. Sofortnachrichten, Uber und E-Mail brachten sofort Geschwindigkeitsvorteile. Obwohl EMV technologisch überlegen ist, läuft es bisher gegen diese Norm.
"Dies ist das Größte, was sich in den letzten 25 bis 30 Jahren in Bezug auf das Kundenerlebnis am Point of Sale in einer solchen Größenordnung ereignet hat", sagt Chiro Aikat, Senior Vice President für die Produktlieferung bei MasterCard. „Veränderung ist weder gut noch schlecht; es ist Veränderung."
Was kommt als nächstes?
Wenn wir über die unmittelbare Zukunft der Zahlungen nachdenken, gibt es gute Nachrichten.
Erstens dürfte sich die EMV verbessern. Wenn immer mehr Händler auf die Technologie umsteigen, können wir eine einheitlichere Erfahrung in den Filialen erwarten.
Zweitens sind Anstrengungen zur Verbesserung der Verarbeitungsgeschwindigkeit im Gange. Nehmen Sie die neue Quick-Chip-Technologie von Visa - im Grunde eine "wesentlich effizientere Form der EMV", sagt Stephanie Ericksen, Vizepräsidentin für Risiko- und Authentifizierungsprodukte bei Visa. Diese Technologie funktioniert vollständig im Hintergrund, sodass wir uns keine weiteren neuen Chipkarten oder Terminals vorstellen müssen. Mit Quick Chip können Kunden ihre Karte jederzeit einlegen, während der Kassierer noch einpackt. Sie generiert das Kryptogramm schneller und ermöglicht das Entfernen der Karte in etwa zwei Sekunden oder weniger, sagt sie.
"Es fühlt sich eher wie ein Magnetstreifen-Erlebnis an", sagt Ericksen.
Wir können davon ausgehen, dass Quick Chip - und M / Chip Fast von MasterCard - in den nächsten Jahren eingeführt werden. Ericksen zufolge sind die Technologien für Filialen und deren Kartenherausgeber viel einfacher zu implementieren als der EMV-Standard und erfordern keine neue Hardware.
(Hinweis: Einige Leser haben mich gefragt, warum US-Transaktionen langsamer sind als in Europa. Viele europäische Kartentransaktionen werden "offline" verarbeitet. Das bedeutet, dass das POS-Gerät nicht mit dem Internet verbunden ist und der Chip in der Karte ist.) die Transaktion genehmigen kann, ohne mit dem Verarbeiter oder der Verbraucherbank kommunizieren zu müssen In den USA haben wir tendenziell Online-Transaktionen - jede Transaktion wird von der Verbraucherbank genehmigt, was mehr Zeit erfordert. Die Technologie hinter Quick Chip und M / Chip Fast ahmt im Wesentlichen eine Offline-Transaktion nach.)
Drittens können wir davon ausgehen, dass in naher Zukunft mehr Zahlungsoptionen (tap-and-pay oder "kontaktlos") auf Basis der Near-Field-Communication (NFC) -Technologie verfügbar sein werden.
"Keiner der POS-Hersteller ist Versandterminals, die noch nicht für eine kontaktlose Transaktion bereit sind", sagt Jack Jania, Senior Vice President für strategische Allianzen beim Chipmaker Gemalto.
Diese erwartete Allgegenwart kontaktloser Optionen wird eine breitere Nutzung mobiler Zahlungen ermöglichen und auch kontaktlosere Kartenzahlungen ermöglichen, die in den USA gerade erst eingeführt wurden.
Die Entwicklung von Zahlungen kann jedoch auch über die Verbesserungen bei kartenbasierten Technologien hinausgehen. Möglicherweise experimentieren Geschäfte mit ihren eigenen Zahlungserfahrungen in Apps, die auf Komfort oder Treue ausgerichtet sind. Starbucks zum Beispiel hat mit seiner App Gold geschlagen, die Treue- und Zahlungsoptionen geschickt miteinander verbindet, und ich erwarte, dass mehr Händler versuchen, dieses Erlebnis zu erreichen. Einzelhändler können auch versuchen, die Uber-Kaufabwicklung so einfach wie möglich zu gestalten. Dies geschieht lautlos und sofort, wenn der Kunde das Fahrzeug verlässt.
Eine Änderung, die für die USA nicht unmittelbar am Horizont liegt? Chip-and-PIN-Kreditkarten wie in Europa, für die anstelle einer Signatur eine PIN erforderlich ist. Warum? Schuld an Kosten und Gewohnheit.
Die Umstellung auf die PIN-Akzeptanz für Kreditkarten kostet den Emittenten voraussichtlich mehr als 2,6 Milliarden US-Dollar für die Implementierung, während er in der Betrugsprävention über fünf Jahre hinweg nur 850 Millionen US-Dollar einspart. Es ist nicht klar, ob Karteninhaber bereit sind, Chips und PINs gleichzeitig zu bearbeiten. Wie die Betrugsanalytikerin Julie Conroy mit der Aite Group feststellte, zitierte sie einen Kartenherausgeber: „Wir glauben nicht, dass wir den Amerikanern beibringen können, zwei Dinge gleichzeitig zu tun. Wir werden ihnen damit beibringen, wie man eintaucht. Wenn wir ein weiteres Wendepunkt-Ereignis wie den Target-Verstoß [2013] haben und die Verbraucher anfangen, nach PIN zu schreien, werden wir uns anpassen."
Fazit für EMV
Alles in allem glaube ich, dass dies für EMV alles Gute zum Geburtstag ist. Ja, es hat einige Störungen verursacht und wir haben etwas Schlaf verloren, aber wir sind besser dafür. Betrugsfälschungen haben bei Händlern, die den Wechsel vorgenommen haben oder kurz vor dem Abschluss stehen, nach aktuellen Daten von MasterCard um 54% abgenommen, so dass offenbar etwas funktioniert.
Der Fortschritt ist immer noch langsam und klobig, aber es gibt eine glänzende Zukunft, wenn man bedenkt, wie das EMV-Upgrade die Bühne für das Gedeihen weiterer Technologien bereitstellt.
Also alles Gute zum Geburtstag, EMV. Fast niemand wollte dich, aber wir sind froh, dass du hier bist.
