Sollten wir Leute zahlen, um zu sparen?

Vor langer Zeit wurden die Menschen für das Sparen belohnt. Die Banken trugen zu den auf Sparkonten hinterlegten Beträgen einen sogenannten „Zins“ bei.

OK, technisch gesehen ist das immer noch der Fall, aber es wäre Ihnen verzeihen, wenn Sie die winzigen Mengen nicht bemerken, die in einer Umgebung mit niedrigen Preisen hinzugefügt werden. Der aktuelle durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten beträgt 0,06%.

Anämische Raten sind vielleicht kein Hauptgrund, warum Amerikaner nicht genug sparen, aber es gibt Anzeichen dafür, dass bessere Belohnungen dazu führen könnten, dass mehr Menschen sparen. Zwei Ansätze, die zu funktionieren scheinen: Matching Funds und Preiskonten.

Der mit dem Preis verbundene Ansatz ist bei weitem der reizvollere, da er Einsparungen mit einem Lotterieaspekt verbindet. Jede Einzahlung einer bestimmten Größe, normalerweise $ 25, bringt eine Chance auf einen größeren Geldpreis, der von $ 100 bis $ 5.000 oder sogar mehr reichen kann.

„Es scheint etwas unwirklich. Dies ist nicht das, was wir in einem Sparprodukt gewohnt sind “, sagt John Thompson, Senior Vice President und Leiter der Forschungsberatung des Center for Financial Services Innovation, einer von der Bank unterstützten gemeinnützigen Organisation, die nach Möglichkeiten zur Verbesserung der finanziellen Gesundheit sucht.

Die Konten können Zinsen zahlen oder nicht. Die Preise werden häufig aus dem Marketingbudget eines Finanzinstituts oder aus allgemeinen Einnahmen finanziert, sagt Brian Gilmore, leitender Innovationsmanager für Commonwealth, ein gemeinnütziger Verein, der die Einsparung von Preisen fördert.

Preisgebundene Konten haben Einsparungen in anderen Ländern seit Jahrzehnten erfolgreich gefördert. In den USA ist die Bewegung noch relativ klein und wird hauptsächlich von Kreditgenossenschaften gefördert, obwohl Walmart seine Prepaid-MoneyCard im Jahr 2016 um einen Preis erweitert hat, und einige Startups, einschließlich Long Game, bieten ebenfalls Preise an.

Commonwealth berichtet, dass Credit Union-Mitglieder von 2009 bis 2016 durchschnittlich 2,429 USD und insgesamt 175 Millionen USD in solchen Konten eingespart haben.

Die Konten sind besonders von Leuten betroffen, die von Commonwealth als „finanziell anfällig“ eingestuft werden. Dazu gehören Personen, die keine regelmäßigen Sparer sind, weniger als 40.000 US-Dollar verdienen, über ein Vermögen von weniger als 5.000 US-Dollar verfügen, außer Eigenheimkapital oder Alleinerziehende mit abhängigen Kindern.

Die Konten können auch eine Möglichkeit sein, mehr Menschen in den Finanzmarkt zu bringen. Jeder zehnte Sparer trat aufgrund eines preisgebundenen Programms seiner Kreditgenossenschaft bei, und sechs von zehn Sparern auf preisgebundenen Konten gaben an, dass sie die anderen Finanzprodukte der Kreditgenossenschaft eher verwenden würden.

Dies ist ein wichtiger Haken für Finanzinstitute, sagt Thompson von CFSI, da Sparkonten selbst kein Profit Center sind.

"Finanzinstitute verdienen ihr Geld, indem sie Geld ausleihen, aus Gebühren, die sie berechnen, oder aus anderen Lösungen, die Sie an den Kunden verkaufen", sagt Thompson. "Ein Verbraucher, der mehrere Finanzprodukte verwendet, ist ein treuerer und rentablerer Kunde."

Matching-Fonds können auch Menschen in den Mainstream bringen und Einsparungen fördern. Forscher, die Assets for Independence, ein bundesweit unterstütztes Matched-Savings-Programm für Menschen mit niedrigem Einkommen, bewerteten, fanden Folgendes:

• Im ersten Jahr des Programms stiegen die neuen Einsparungen ohne die entsprechenden Fonds um durchschnittlich 657 $
• Die wirtschaftlichen Schwierigkeiten der Teilnehmer sanken um 34%
• Die Verwendung von Scheckeinlösungsdiensten ging um 39% zurück, was darauf hindeutet, dass das Programm die Teilnehmer möglicherweise von alternativen Bankdienstleistungen in Richtung Mainstream geführt hat

Die Finanzierung von abgestimmten Sparprogrammen, auch als Einzelentwicklungskonto bezeichnet, stammt in der Regel von Zuschüssen des US-Ministeriums für Gesundheit und Human Services, kann aber auch von Finanzinstituten und Wohltätigkeitsorganisationen stammen.

Mehr von ihnen sollten diese Investition in Betracht ziehen, da so viele Amerikaner davon profitieren könnten. Laut der US-Notenbank hat fast die Hälfte der US-Amerikaner nicht das nötige Geld, um unerwartete Kosten in Höhe von 400 US-Dollar zu decken. Dies führt zu einer "Epidemie" finanziell anfälliger Familien, so Thompson.

Die Erhöhung des Einkommens würde es natürlich einfacher machen, Geld beiseite zu legen, aber die Untersuchungen von CFSI zeigen, dass allein die Gewohnheit des Sparens den Menschen helfen kann, finanzielle Schocks ohne schlimme Folgen zu überstehen.

"Der Weg, um die finanzielle Gesundheit der Menschen zu verbessern", sagt Thompson, "besteht darin, ihnen beim Sparen zu helfen."

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.