5 Möglichkeiten, die Altersguthaben später wieder aufzubauen

Wenn ein Blick auf das Gleichgewicht in Ihren 401 (k) eine Midlife-Sparkrise auslöst, dann nehmen Sie sich das Herz: Später ist der Zeitpunkt besser, als sich ernsthaft mit dem Ruhestand zu beschäftigen.

Einer der Hauptverantwortlichen für unterdurchschnittliche Einsparungen im späteren Leben ist das vorzeitige Ausscheiden von individuellen Rentenkonten und von Arbeitgebern finanzierte Pläne wie 401 (k) und 403 (b), sagen Experten. Was auch immer Ihr Grund für das Abheben des Geldes ist, die Konsequenzen sind klar: Eine Studie des Center for Retirement Research aus dem Jahr 2015 schätzte, dass vorzeitige Abhebungen 69.000 US-Dollar von 401 (k) und 25.000 US-Dollar aus IRA-Ersparnissen und -Einkommen für den durchschnittlichen Amerikaner einbüßen.

"Es gibt eine Reihe von Dingen, die ein Loch in Ihre Altersvorsorge graben können", sagt Patricia Jennerjohn, diplomierte Finanzplanerin bei Focused Finances in Oakland, Kalifornien. "Aber es gibt mehrere Möglichkeiten, aufzuholen."

Hier sind fünf Tipps, die Finanzplaner empfehlen, um später im Leben Ihre Altersvorsorge zu erhöhen.

1. Maximieren Sie Ihre 401 (k) - oder IRA-Beiträge

Jeder kann bis zu 18.500 USD vor Steuern in einen 401 (k) oder einen anderen von Arbeitgebern gesponserten Plan stecken. Sobald Sie 50 erreicht haben, steigt dieses Jahreslimit auf 24.500 USD. Dies kann nicht nur das Altersguthaben erhöhen, sondern senkt auch Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr um den gleichen Betrag. Eine andere Option ist das Einlegen von Geld in ein steuerlich begünstigtes Konto wie eine traditionelle oder Roth-IRA, die Beiträge bis zu 5.500 US-Dollar pro Jahr zulässt. und im Alter von 50 Jahren steigt das Limit auf 6.500 USD.

"Was auch immer Sie tun, die Erhöhung Ihrer Beiträge bis zum Limit ist definitiv der beste Startpunkt", sagt Jennerjohn.

Dies kann einige harte Entscheidungen zur Senkung der Ausgaben erfordern, um mehr von Ihrem Gehalt direkt in die Altersvorsorge zu stecken. "Fordern Sie heraus, was Sie reduzieren können, ohne Ihren Lebensgenuss zu beeinträchtigen", sagt Jennerjohn.

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2. Erhalten Sie eine Erhöhung, einen Bonus oder eine Rückerstattung von der IRS? Investiere alles

Wenn Ihr Einkommen steigt, stecken Sie dieses neue Geld in die Altersvorsorge. "Wenn Sie mit Ihrem Vorsorgegeld hinterherhinken, müssen Sie es mit einer zielgerichteten Intensität angreifen", sagt Celia Brugge, diplomierte Finanzplanerin bei Dogwood Financial Planning in Memphis, Tennessee. "Wann immer Sie einen Bonus oder eine Erhöhung oder zusätzliches Geld erhalten, legen Sie alles dort ab."

Wenn Sie die Beiträge zu einem steuerlich begünstigten Vorsorgekonto bereits ausgeschöpft haben, können Sie über ein Broker-Konto nach anderen Möglichkeiten suchen, in Aktien oder Investmentfonds zu investieren. "Alles, was ein Wachstumspotenzial hat, außer das Geld auf ein Sparkonto zu legen", sagt Jennerjohn.

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3. Betrachten Sie Risiken - aber keine verrückten

Wenn sich das Rentenalter nähert, tendieren die Anlageportfolios eher zu konservativeren Anlagen wie Anleihen und Geldmarktfonds, um das Nestei besser zu schützen. Wenn Ihre Einsparungen jedoch gering bleiben, möchten Sie möglicherweise Ihr Portfolio auf Wachstum setzen, indem Sie einen höheren Aktienanteil haben, der ein höheres Risiko birgt, aber auch ein höheres Potenzial für einen schnellen Anstieg aufweist.

"Sie sollten nicht vergessen, dass selbst ein 60-Jähriger möglicherweise mindestens 30 Jahre Zeit hat, um mit mindestens einem Teil seines Geldes zu planen", sagt James Kinney, zertifizierter Finanzplaner bei Financial Pathways in Bridgewater, New Jersey.

Eine große Einschränkung: Verfolgen Sie keine großen Gewinne mit angeblichen magischen Investitionen. "Versuchen Sie nicht, die verlorene Zeit wieder wettzumachen, indem Sie dumme Sachen machen, als würden Sie alles in heiße Aktien investieren", sagt Brugge. Stattdessen streben Sie immer noch nach einem Gleichgewicht der Investitionen zwischen Unternehmen, Branchen und Indizes.

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4. Überdenken Sie diesen College-Fonds

Experten weisen gerne darauf hin, dass sich Kinder Geld fürs College ausleihen können - Eltern können jedoch keinen Kredit aufnehmen, um den Ruhestand zu bezahlen. "Ich habe den Kunden verständnislos gesagt, dass [Ihre] Fähigkeit, in Rente zu gehen, finanziell unabhängig zu sein und am Ende des Lebens nicht bedürftig zu sein, wichtiger ist, als Ihre Kinder aufs College zu schicken", sagt Jennerjohn.

Dies ist ein Dilemma für Eltern. Aber mit den steigenden Kosten einer College-Ausbildung und mehr Eltern, die später Kinder haben, ist es möglicherweise nicht möglich, sowohl die Bildung Ihres Kindes als auch Ihren Ruhestand zu finanzieren. "Ich denke, viele Leute in meiner Generation und jüngere wurden von ihren Eltern durch das College gebracht, aber das war in den 70er und 80er Jahren viel billiger [als] jetzt", sagt Jennerjohn.

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5. Verzögern Sie den Ruhestand etwas

Nach 1960 geborene arbeitende Amerikaner haben im Alter von 67 Jahren Anspruch auf volle Sozialleistungen. Als Anreiz für eine Verzögerung wird die Regierung Ihre Zahlungen bis zu einem Alter von 70 Jahren jedes Jahr um bis zu 8% erhöhen.

Das kann bedeuten, länger zu arbeiten, als Sie geplant hatten. "Wenn Sie Ihr Altersguthaben aufschieben, verzögern Sie Ihren Ruhestand - das ist die harte Wahrheit", sagt Jennerjohn. „Vielleicht ziehen Sie sich von Ihrem derzeitigen Job zurück, lehren oder tun etwas anderes, müssen aber länger arbeiten.

"Ruhestand ist kein Ziel, wenn Sie nicht rechtzeitig die Ziellinie überqueren, sind Sie im Leben ein Versager" "Sie müssen nur Ihre Meinung darüber ändern, wie der Ruhestand tatsächlich aussehen wird."