Was ist ein 401 (k)?

401 (k) ist ein Spar- und Investitionsplan, der von Arbeitgebern angeboten wird und den Arbeitnehmern eine Steuererleichterung für das für den Ruhestand vorgesehene Geld gewährt. Diese Pläne sind eine einfache Möglichkeit, für die Zukunft zu sparen, da Beiträge automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und in Fonds Ihrer Wahl (aus einer Liste verfügbarer Angebote) investiert werden.

Schnelle Fakten über die 401 (k)

• A 401 (k) ist ein von Arbeitgebern angebotenes steuergünstiges Vorsorgekonto
• Einzelpersonen können bis zu 18.500 USD pro Jahr beitragen (24.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind)
• Sie können in einem Jahr sowohl zu einer 401 (k) als auch zu einer IRA beitragen
• Die größten Nachteile von 401 (k) sind Plangebühren und begrenzte Anlagemöglichkeiten
• Wenn Sie Ihren Job aufgeben, können Sie über 401 (k) Geldmittel in eine IRA bringen

Der eingängige Name stammt aus dem Abschnitt des Steuerkennzeichens - insbesondere Unterabschnitt 401 (k) -, der diesen Plan festgelegt hat. Die Mitarbeiter zahlen Geld auf ein Einzelkonto ein, indem sie sich automatisch für ihren Lohnabzug anmelden. Je nachdem, welche Art von Plan Sie haben, besteht die Steuererleichterung entweder, wenn Sie Geld einbringen oder wenn Sie es in den Ruhestand ziehen.

Wenn dies der Punkt ist, an dem Sie während der Mitarbeiterorientierung eingeschlafen sind, haben Sie den besten Teil verpasst - und dies ist insbesondere der Fall, wenn es sich um kostenloses Geld handelt (mehr dazu unten).

Aber warte, ich habe keinen Zugriff auf eine 401 (k)

Leider bieten nicht alle Arbeitgeber Zugang zu einem 401 (k) -Plan. Verzweifeln Sie nicht, wenn Sie in dieses Lager fallen. Sie können immer noch die gleichen Steuervorteile von dem anderen großen Vorsorgegeld erhalten, einem individuellen Vorsorgekonto.

All dies kann die unvermeidliche Frage aufwerfen: Was ist eine IRA? Diese Konten bieten einige attraktive Vorteile (eine breitere Auswahl an Anlagen und generell niedrigere Gebühren), allerdings mit einigen Nachteilen (niedrigere Beitragsgrenzen und Beschränkungen für hohe Verdiener). So unterscheidet sich ein 401 (k) von einem IRA und, falls zutreffend, wie beide gleichzeitig genutzt werden können.

Was ist für dich drin

Viele Arbeitgeber bieten an, einen Teil des gesparten Betrags zu erhalten. Der 401 (k) Bonus, der alle Schlagzeilen bekommt, ist das Arbeitgeber-Match. Wenn Sie irgendwo arbeiten, in dem angeboten wird, zusätzliches Geld auf Ihr Konto zu überweisen, je nachdem, wie viel Sie beisteuern, z. B. ein Dollar-für-Dollar- oder 50-Cent-Dollar-Betrag, der etwa 6% Ihres Beitrags entspricht Menge - hören Sie jetzt zu lesen auf und füllen Sie die Anmeldeunterlagen aus. Wenn Sie nichts anderes tun, tragen Sie zumindest genug zu Ihrem Konto bei, um dieses kostenlose Geld zu erhalten.

Spielen Sie mit unserem 401 (k) -Kalkulator, um zu sehen, wie Ihre Ersparnisse mit 401 (k) wachsen werden - und die inkrementellen Änderungen, einschließlich aller Unternehmensübereinstimmungen, werden sich im Laufe der Zeit auswirken.

Dies ist ein guter Zeitpunkt, um zu erwähnen, dass es mehrere Arten von 401 (k) -Plänen gibt, einschließlich der zwei Hauptarten: die traditionellen 401 (k) und die Roth 401 (k). Die traditionellen (oder regelmäßigen) 401 (k) bieten eine Steuererleichterung für Ihre Ersparnisse. Beiträge zu einem Roth 401 (k) werden mit Steuern nach Steuern geleistet, sodass Sie das Geld nicht von den Steuern dieses Jahres abziehen können. Aber mach dir keine Sorgen. Die Roth-Auszahlung kommt später.

Vorsteuerbeiträge machen das Sparen etwas weniger schmerzhaft. Beiträge zu einem traditionellen 401 (k) -Plan werden aus Ihrem Gehaltsscheck genommen, bevor der IRS seine Kürzung vornimmt, was jeden Dollar, den Sie sparen, überschreibt. Nehmen wir einmal an, Uncle Sam braucht normalerweise 20 Cents von jedem Dollar, den Sie verdienen, um Steuern zu decken. Wenn Sie 800 USD pro Monat außerhalb eines 401 (k) -Parameter sparen möchten, müssen Sie 1.000 USD im Monat verdienen - 800 USD plus 200 USD, um die IRS-Senkung zu decken. Wenn sie - wer auch immer die "sie" in Ihrem Leben sind - sagen, dass Sie das Geld nicht vermissen werden, beziehen sie sich darauf. (Hier sind die Beitragslimits für dieses Jahr.)

Beiträge können Ihre Einkommenssteuern erheblich senken. Neben der Steigerung Ihrer Sparleistung haben Vorsteuerbeiträge zu traditionellen 401 (k) einen weiteren netten Nebeneffekt: Sie senken Ihr zu versteuerndes Gesamteinkommen für das Jahr. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verdienen 65.000 Dollar pro Jahr und setzen 18.500 Dollar in Ihre 401 (k). Anstatt Einkommensteuern auf die gesamten 65.000 US-Dollar zu zahlen, die Sie verdient haben, müssen Sie nur 46.500 US-Dollar Ihres Gehalts zahlen. Mit anderen Worten: Durch Sparen für die Zukunft können Sie 18.500 USD vor Steuern schützen.

Die Investitionen auf dem Konto wachsen ungehindert von Uncle Sam… Sobald sich Geld in Ihrem 401 (k) befindet, bleibt das Kraftfeld, das es vor Steuern schützt, erhalten. Dies gilt sowohl für traditionelle als auch für Roth 401 (k) s. Solange das Geld auf dem Konto verbleibt, zahlen Sie keine Steuern für den Investitionszuwachs. Nicht auf Interesse. Nicht auf Dividenden. Keine Investitionsgewinne.

… zumindest für eine Weile. Die steuerabweisenden Eigenschaften der traditionellen 401 (k) halten nicht ewig. Erinnern Sie sich noch an den Steuerabzug für das Geld, das Sie zum Plan beigetragen haben? Nun, irgendwann kommt die IRS zurück, um einen Schnitt zu machen. Technisch gesehen sind Ihre Beiträge und das Investitionswachstum steuerlich aufgeschoben - so lange, bis Sie im Ruhestand vom Konto abheben. Zu diesem Zeitpunkt schulden Sie Uncle Sam Einkommenssteuern.

Hier zeigt sich die Supermacht der Roth 401 (k).

Ein Roth 401 (k) holt die Steuern sofort aus dem Weg. Der Roth 401 (k) bietet den gleichen steuerlichen Schutz für Ihre Investitionen, wenn sie auf dem Konto sind. Sie haben der IRS nichts zu verdanken, wenn das Geld wächst.Im Gegensatz zu qualifizierten Abhebungen von einem regulären 401 (k) schulden Sie dem IRS bei einem Roth nichts, wenn Sie Distributionen beginnen.

Wie ist das genau? Denken Sie daran, dass wir bereits erwähnt haben, dass Sie je nach Art des 401 (k) -Planes eine Steuererleichterung erhalten, wenn Sie Beiträge leisten oder wenn Sie im Ruhestand Geld abheben. Nun, die IRS kann Ihnen nur einmal Einkommenssteuern berechnen. Mit einer Roth 401 (k) haben Sie Ihre Fälligkeit bereits bezahlt, da Ihre Beiträge mit Nachsteuer-Dollar geleistet wurden. Wenn Sie also im Ruhestand Geld abheben, sind Sie und Uncle Sam bereits erledigt.

Sie können es mitnehmen

Wenn Sie Ihren Job eines Tages für einen anderen verlassen, können (und sollten) Sie Ihre 401 (k) mitnehmen. Dies wird nicht in einer Kiste mit Ihren anderen Sachen stehen. Stattdessen müssen Sie dieses Konto in ein neues Konto überführen. Für viele ist es eine großartige Idee, diese 401 (k) in eine IRA umzuwandeln. In diesem Fall sollten Sie unseren Leitfaden für 401 (k) -Rollover konsultieren.