Was ist eine Kreditversicherung?

Die Kreditversicherung deckt Ihren Kredit oder Ihre Kreditkartenzahlungen für den Fall ab, dass Sie aufgrund eines Finanzschocks wie Arbeitslosigkeit, Invalidität oder Tod nicht mehr zahlen können.

Es klingt zwar nach einer Lebensversicherung oder einer Invaliditätsversicherung, es gibt jedoch einen wesentlichen Unterschied: Die Kreditversicherung zahlt Ihnen nichts; Stattdessen wird sichergestellt, dass der Kreditgeber weiterhin Zahlungen erhält. Dadurch kann Ihr Kredit geschützt werden.

Sie können nicht dazu gezwungen werden, die Kreditversicherung eines Kreditgebers zu kaufen.

Kreditgeber bieten Ihnen möglicherweise die Option zum Kauf einer Kreditversicherung an, wenn Sie einen Autokredit oder einen Auto-Equity-Kredit, einen unbesicherten Ratenzahlungskredit oder eine Subprime-Kreditkarte beantragen. Banken und Kreditgenossenschaften können diese Option auch mit ihren Darlehen anbieten. Die Kreditversicherung wird auch als "Zahlungsschutzversicherung" oder "Kreditsicherung" bezeichnet. Ein "freiwilliger Schuldenerlasszusatz" funktioniert ähnlich. Alle diese Produkte stellen sicher, dass der Kreditgeber Zahlungen erhält, wenn Sie sie nicht ausführen können.

Investmentmatome empfiehlt keine Kreditversicherung, wenn Sie bereits über eine traditionelle Lebens- oder Krankenversicherung verfügen, die Ihre Verpflichtungen abdeckt, wenn etwas schief geht. Untersuchungen von Verbraucherverbänden wie dem Center for Economic Justice und dem National Consumer Law Center haben gezeigt, dass Kreditversicherungsprämien normalerweise teurer sind als herkömmliche Versicherungen.

Arten der Kreditversicherung

Es gibt fünf Hauptarten der Kreditversicherung:

• Kreditdauer: Zahlt die verbleibenden Darlehenszahlungen an den Kreditgeber im Falle Ihres Todes.
• Unfreiwillige Arbeitslosigkeit Bezahlt eine begrenzte Anzahl monatlicher Zahlungen an den Kreditgeber, wenn Sie Ihren Job ohne eigenes Verschulden verlieren.
• Kreditunfähigkeit (auch als Kreditunfall- und Krankenversicherung bezeichnet): Bezahlt eine begrenzte Anzahl monatlicher Zahlungen an den Kreditgeber, wenn Sie behindert werden.
• Kredit persönliches Eigentum: Diese Art von Versicherung wird normalerweise von Schmuck- oder Möbelgeschäften angeboten und zahlt den Kreditgeber, wenn der gekaufte Artikel gestohlen oder zerstört wird.
• Kredit Familienurlaub oder Urlaubsunfallversicherung: Bezahlt eine begrenzte Anzahl monatlicher Zahlungen an den Kreditgeber, wenn Sie sich von Ihrem Job befreien lassen müssen, um sich um ein Familienmitglied zu kümmern.

Ein Kreditgeber kann verschiedene Arten von Kreditversicherungen in einem einzigen Angebot zusammenfassen.

Wie viel kostet eine Kreditversicherung?

Die Kosten der Kreditversicherung richten sich nach der Art des Darlehens, der Art der Versicherung, der Sie wählen, dem Darlehensbetrag, der Laufzeit des Darlehens und dem Bundesstaat, in dem Sie leben. Der Preis wird in hohem Maße durch die Provision beeinflusst, die die Versicherer den Kreditgebern zahlen, wodurch die Kreditversicherungsprämien typischerweise teurer sind als die regulären Versicherungsprämien.

Zum Beispiel schätzt der Staat Wisconsin, dass ein Kreditnehmer, der eine Kreditlebensversicherung mit einem Ratenkredit von 15.000 USD abschließt, jährlich 301 $ zahlen würde. Das US Government Accountability Office stellte fest, dass Prämien für die Kreditversicherung auf Kreditkartenguthaben zwischen 85 Cents und 1,35 USD pro Monat pro 100 USD ausstehender Restbeträge lagen. Bei einem Kontostand von 5.000 USD könnte diese Versicherung 44 bis 67 USD pro Monat kosten.

Im Vergleich dazu würde eine traditionelle Laufzeitversicherung in Höhe von 250.000 USD je nach Alter der Person zwischen 141 und 491 USD pro Jahr kosten.

Wenn Sie sich für den Kauf einer Kreditversicherung entscheiden, wird Ihre monatliche Darlehenszahlung erhöht, da Sie sowohl für Ihren Darlehensbetrag als auch für die zusätzliche Versicherungsprämie Zinsen zahlen. Bei revolvierenden Krediten wie Kreditkarten wird die Prämie zur monatlichen Abrechnung hinzugerechnet und variiert je nach Kontostand.

Ist die Kreditversicherung richtig für mich?

Wir empfehlen keine Kreditversicherung, wenn Sie bereits eine Lebens- oder Invaliditätsversicherung haben. Traditionelle Deckung ist billiger und wird Ihre Familie bezahlen, wenn etwas passiert, anstatt des Kreditgebers.

Wenn Sie nicht sicher sind, ob Sie das Darlehen zurückzahlen können, verwenden Sie das Geld, das Sie für die Kreditversicherung bezahlt hätten, um einen Notfallfonds aufzubauen. Selbst mit etwas gespartem Geld können Sie während einer Beschäftigungslücke oder bei unerwarteten Fehlbeträgen Zahlungen leisten.

Keine dieser Optionen kann praktisch sein. In diesem Fall sind einige Punkte zu beachten, die Sie für eine Kreditversicherung beachten sollten:

Es ist optional. Nach dem Gesetz können Kreditgeber Sie nicht zwingen, eine Kreditversicherung abzuschließen, um einen Kredit zu erhalten. Sie können verlangen, dass Ihr Fahrzeug oder ein anderer als Sicherheit dienender Vermögenswert versichert ist. Sie müssen diesen jedoch nicht über den Kreditgeber versichern.

Es ist nicht in den Kreditkosten enthalten. Die Kreditgeber legen die Versicherungskosten getrennt vom jährlichen Prozentsatz offen. (Militärangehörige werden die Kosten in den APR des Darlehens aufnehmen.) Die Versicherungsprämien könnten den APR drastisch erhöhen.

Es könnte Ihren Kredit unbezahlbar machen. Kreditgeber vermarkten Kreditversicherungen häufig an Verbraucher mit niedrigen Kreditwerten. Jemand mit einer schlechten Kreditwürdigkeit - unter 630 - wird wahrscheinlich bereits an die Grenzen der Bezahlbarkeit drängen. Skrupellose Kreditgeber verkaufen möglicherweise aggressiv Produkte wie eine Kreditversicherung, um die Kreditkosten zu erhöhen.

Nächste Schritte

Die Federal Trade Commission schlägt vor, diese Fragen zu stellen, bevor Sie sich für eine Kreditversicherung entscheiden:

• Wie hoch ist die Prämie?
• Wird die Prämie im Rahmen des Darlehens finanziert?
• Können Sie monatlich zahlen, anstatt die gesamte Prämie als Teil Ihres Darlehens zu finanzieren?
• Wie viel niedriger wäre Ihre monatliche Darlehenszahlung ohne die Kreditversicherung?
• Deckt die Versicherung die gesamte Laufzeit Ihres Darlehens und den gesamten Darlehensbetrag ab?
• Was genau ist abgedeckt? Was genau ist nicht abgedeckt?
• Gibt es eine Wartezeit, bevor die Abdeckung wirksam wird?
• Können Sie die Versicherung stornieren? Können Sie eine Rückerstattung erhalten?

Amrita Jayakumar ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

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