Wenn Ihre Notfallkasse leer ist

Sie haben die Ausgaben bis auf die Knochen gekürzt, überschüssiges Zeug verkauft und alle denkbaren Nebenauftritte gedrängt. Aber wenn es jemals einen Notfallfonds gab, sind die Abgase.

Was Sie als Nächstes tun, hängt möglicherweise davon ab, wie schnell Sie sich von dem Verlust Ihres Arbeitsplatzes erholen.

Die Verweigerung und Verzweiflung veranlassen die Menschen, nach Lösungen zu suchen, die die Sache noch verschlimmern könnten, wie eine unüberlegte Razzia bei einem Pensionsfonds oder ein schlechtes Darlehen, sagt Ellen Siegel, zertifizierte Finanzplanerin bei Legacy Wealth Management in Miami.

Hier ist was stattdessen zu tun ist.

Bewerten Sie Ihre Ressourcen

Wenn Sie Hausbesitzer sind, haben Sie möglicherweise Zugang zu einer der billigsten Möglichkeiten, um Kredite aufzunehmen: eine Eigenheimkreditlinie. Wie viele Berater schlägt Siegel regelmäßig vor, dass Kunden einen HELOC einrichten, um selbst den gesündesten Notfallfonds zu ergänzen. Die Leitung sollte offen bleiben und nicht verwendet werden. riskiere dein Zuhause nur in den schlimmsten Umständen.

"Es ist für" Der Himmel fällt wirklich und wir können nicht essen ", sagt Siegel.

Das Tippen auf ungenutzten Speicherplatz auf einer Kreditkarte ist eine weitere Option. Ja, das Tragen von Kreditkartenschulden zu zweistelligen Zinssätzen ist schlecht. Die Kreditaufnahme bei einem Zahltag-Darlehensgeber mit dreistelligen Zinssätzen oder irreversiblen Schaden auf Altersguthaben ist jedoch viel schlimmer.

Überprüfen Sie auch das öffentliche Sicherheitsnetz. Besuchen Sie Benefits.gov, um zu erfahren, was verfügbar ist.

Triage deine Rechnungen

René Nourse, CFP bei Urban Wealth Management im kalifornischen El Segundo, weist ihre Kunden an, ihre Ausgaben schnell und schnell zu kürzen, bevor sie Einsparungen erzielen. Wenn die Notfallfinanzierung schwindet, müssen die Menschen möglicherweise über die bloßen Anstrengungen hinausgehen, um zu entscheiden, welche Rechnungen zu bezahlen sind und welche sie gleiten lassen.

Im Allgemeinen ist es wichtig, ein Dach über dem Kopf zu halten und die Stromversorgung einzuschalten, aber der Spielraum variiert.

Einige Städte machen Räumungen schwierig, während andere Vermieter die Möglichkeit haben, ein Verfahren einzuleiten, sobald die Mieter verspätet sind. Eine Internetsuche zum „Mieterrecht für Vermieter“ in Ihrer Stadt kann Ihnen dabei helfen, Ihre Rechte zu verstehen.

Die meisten Versorgungsunternehmen bieten inzwischen „Lifeline“ -Dienste für Kunden mit geringem Einkommen, und viele, vor allem in den nördlichen Bundesstaaten, dürfen den Service im Winter nicht einstellen. Auf diese Weise können verschränkte Kunden ihre Rechnungen monatelang überspringen und dann nachholen, wenn ihre Steuererstattungen eintreffen, stellt Jeanne Hogarth fest, eine Vizepräsidentin des gemeinnützigen Zentrums für Finanzdienstleistungsinnovation in Chicago, das untersucht hat, wie Familien mit niedrigen und mittleren Einkommen mit Rückschlägen umgehen.

Nourse empfiehlt, niedrigere Zahlungen oder Nachsicht mit Gläubigern auszuhandeln, da das Überspringen einer Zahlung auf einem Kreditkonto die Kreditwürdigkeit beeinträchtigen kann.

Wenn fehlende Zahlungen unvermeidlich sind, ist es normalerweise besser, unbesicherte Schulden wie Kreditkarten, persönliche Darlehen und Studentendarlehen abzubezahlen, als die Hypothek oder die Kfz-Zahlung abzubrechen.

Kreditkartenfirmen schreiben normalerweise keine unbezahlten Konten für fünf bis sechs Monate ab (obwohl Sie versuchen, die Mindestbeträge für jedes Konto einzuzahlen, das Sie immer noch für Lebenshaltungskosten bezahlen). Studentendarlehen müssen in der Regel 270 Tage überfällig sein, bevor sie als in Verzug geraten betrachtet werden. Der Repo-Mann kann jedoch für ein Auto kommen, wenn die Zahlung sogar einen Tag zu spät erfolgt. Das Bundesgesetz verbietet Hypothekarkreditgebern generell, 120 Tage nach der Delinquenz ein Zwangsvollstreckungsverfahren einzuleiten. In einigen Bundesstaaten kann sich der Prozess jedoch rasch ändern.

Machen Sie Ihren Ruhestand als letzten Ausweg

Durch Tippen auf ein 401 (k) - Konto oder ein individuelles Konto für die Altersvorsorge kann ein unmittelbares finanzielles Problem gelöst werden, es kann jedoch zur Steuerzeit ein anderes entstehen, wenn Sie erhebliche Strafen und Einkommensteuern zahlen. Darüber hinaus verliert das abgezogene Geld alle zukünftigen Zinsaufschläge, die es verdient hätte.

Rentenkonten sind aus einem Grund vor Gläubigern und Insolvenz geschützt: Das Geld dient dazu, Menschen im Alter zu erhalten. Sie sollte nur in den schlimmsten Notfällen frühzeitig erschlossen werden - wenn Sie obdachlos werden oder die Gesundheit oder Sicherheit Ihrer Familie gefährdet sind, sagt Siegel, der Finanzplaner von Miami.

Wenn ein Raubzug in den Ruhestand unvermeidlich ist, können Sie versuchen, den Schaden einzudämmen. Hier ist wie:

• Wenn Sie noch arbeiten, können Sie sich bis zur Hälfte des Guthabens Ihres 401 (k) ausleihen. Beten Sie einfach, dass Sie Ihren Job nicht verlieren, denn jedes nicht zurückgezahlte Guthaben wird schnell zu einem Abzug, was Strafen und Zinsen auslöst.
• Wenn Sie in einem Jahr, in dem Sie Ihren Job aufgeben, nicht erwerbstätig sind, jedoch 55 Jahre oder älter sind, können Sie bei 401 (k) Geld abheben und die übliche 10% ige Strafe bei vorzeitiger Abhebung vermeiden. Sie schulden immer noch Einkommenssteuern.
• Wenn Sie eine IRA von Roth haben, können Sie einen Betrag abziehen, der allen Ihren Beiträgen entspricht, ohne Steuern oder Strafen zahlen zu müssen.
• Wenn Sie eine traditionelle oder Rollover-IRA haben, können Sie Strafen - aber keine Einkommenssteuern - vermeiden, indem Sie „im Wesentlichen gleichmäßige periodische Zahlungen“ auf Grundlage Ihrer Lebenserwartung in Anspruch nehmen. Weitere Informationen finden Sie auf der IRS-Website.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.