Wie junge Paare eine reibungslose Geld-Fusion planen können

Junge Paare haben viele Partnerschaftsprobleme zu lösen: Wer beansprucht den überdachten Parkplatz? Wer bekommt den größeren Schrank? Und wer gewinnt den nächsten geplanten DVR-Aufnahmekonflikt? Und dann sind da noch Geldfragen. Der Übergang von einzeln und getrennt zu paaren und kombiniert kann stressig sein. Ob Sie heiraten oder einfach nur einziehen, es gibt Gespräche und Entscheidungen, die getroffen werden müssen.

Mitbewohner oder gepoolte Finanzen?

Patricia Jennerjohn ist eine Finanzplanerin in Oakland, Kalifornien. Sie glaubt, dass junge Paare auf zwei Arten eine Finanzunion gründen können.

"Paare verwenden häufig eine von zwei Methoden - das" Mitbewohner "-Modell, bei dem jeder für einen Teil der Ausgaben verantwortlich ist, jedoch getrennte Konten führt, oder das" gepoolte "Modell, bei dem alles in gemeinsame Konten fließt," sagt Jennerjohn. "Ich persönlich mag eine Mischung aus beiden - manchmal möchte ein Mitglied des Paares alles liebevoll zusammenführen, aber es ist wichtig, dass jedes Mitglied des Paares ein unabhängiges Geld hat."

Jennerjohn empfiehlt Paaren, ein gemeinsames Konto für gemeinsame Ausgaben zu bilden, wie Miete oder Hypothek, Versorgungsunternehmen, Lebensmittel und Haushaltsunterhalt, zu dem jedes Mitglied im Verhältnis zu seinem Einkommen beiträgt. Mittlerweile hat jede Person ein separates Konto für persönliche Ausgaben.

Verwalten Sie mehr als ein Konto

Cathy Curtis, Finanzplanerin in Oakland, Kalifornien, ist auf die Arbeit mit Frauen spezialisiert. Sie empfiehlt Kunden auch, eine Kontenhierarchie einzurichten.

"Wenn beide funktionieren, sollten eine gemeinsame Prüfung, ein gemeinsames Sparen und ein gemeinsames Anlagekonto eingerichtet werden, aber jede Person hat auch getrennte Konten, die einzeln geführt werden", sagt sie. „Jede Person leistet einen monatlichen Beitrag zum Girokonto, abhängig vom Gehalt / Einkommen. Kurzfristige Ziele werden aus dem Sparkonto finanziert - und jeder kann auch anteilig dazu beitragen. Wenn nach der Finanzierung der Überprüfung, des kurzfristigen Sparkontos und der individuellen Pensionskonten noch Geld übrig ist, kann auch das gemeinsame Anlagekonto finanziert werden. Wenn ein Ehepaar in die Ehe oder in eine Partnerschaft mit Vermögenswerten eingeht, glaube ich, dass er getrennt bleibt und sich als Begünstigte hinzufügt. “

Brian D. Gawthrop ist ein finanzieller Berater mit Honorar in Kirkland, Washington. Er organisiert die Finanzen eines Paares noch einen Schritt weiter:

"Erstellen Sie eine Bilanz und eine Kapitalflussrechnung (Budget) für jede Person individuell", empfiehlt Gawthrop. „Dann erstellen Sie eine gemeinsame und betrachten Sie die Überschneidungen und Synergien. Beachten Sie auch die Gesetze Ihres Staates in Bezug auf gemeinsame Vermögenswerte. Gemeinschaftseigentumsstaaten wie Washington erlauben es Ihnen, Vermögenswerte zu trennen, wenn Sie müssen, aber Sie müssen sehr bewusst darüber sein. “

Separat aber gleich

Cathy Curtis glaubt, dass getrennte Konten kritisch sind.

"Insbesondere für Frauen ist es meiner Meinung nach wirklich wichtig, getrennte Konten zu haben und auch in der Ehe eine getrennte finanzielle Identität zu wahren", sagt sie. „Wenn der Ehe etwas passieren sollte, wird es ihr leichter fallen, wieder auf die Beine zu kommen. Darüber hinaus ist Geld stark. Wer es in einer Beziehung kontrolliert, neigt dazu, dass der andere sich weniger stark fühlt. Schließlich möchte niemand, dass ihre persönlichen Ausgaben von ihrem Partner unter die Lupe genommen werden. Mit einem separaten Konto kann jeder kaufen, was er möchte, der möglicherweise nicht auf der Prioritätenliste des anderen steht. Es ist wirklich egal, solange die gemeinsamen Ziele finanziert werden."

Schulden verteilen

Jennerjohn sagt auch, dass es sehr wichtig ist, die in die Ehe eingebrachten Schulden (wie Autokredite, Studentendarlehen und Kreditkartenguthaben) getrennt zu halten, und jedes Mitglied des Paares ist für die Abwicklung dieser Verpflichtungen aus seinem persönlichen Geldpool verantwortlich.

Gawthrop stimmt zu und fügt eine wichtige Überlegung hinzu: „Konsolidieren Sie nicht die Schulden von Studentendarlehen zu einem geteilten Darlehen wie eine Eigenheimlinie. Es hört sich grimmig an, aber wenn der Kreditnehmer eines Studentendarlehens stirbt, tut dies auch das Darlehen. Sie möchten nicht mit der Darlehensschuld Ihres toten Ehepartners in Höhe von 100.000 USD belastet werden."

Er ist außerdem der Ansicht, dass Erbschaften getrennt vom jeweiligen Empfänger geführt werden sollten.

Definieren Sie langfristige Ziele

Wenn Paare die Finanzierung langfristiger Ziele in Betracht ziehen, sagt Gawthrop, dass die Diskussion nicht wie üblich über den Ruhestand gehen sollte.

"Nennen Sie es nicht Ruhestand. Damit beschäftigen sich Ihre Eltern und Großeltern. Nennen Sie es finanzielle Unabhängigkeit, wo Sie arbeiten können, wenn Sie wollen - nicht, dass Sie müssen “, sagt Gawthrop.

„Jüngere Menschen arbeiten heute wahrscheinlich viel länger, haben mehrere Karrieren und werden ein produktives und engagiertes Leben über 65 hinaus führen wollen“, stimmt Jennerjohn zu. „Ich denke, dass das Trainieren jüngerer Paare in Bezug auf ihr Humankapital - ihre Fähigkeit, zu arbeiten, ihren Lebensunterhalt zu verdienen und sich am Leben zu beteiligen - und der Lebensstil vielleicht noch wichtiger sind als die Planung eines abrupten, geplanten Karriereendes mit einem bestimmten Geldbetrag in der Bank. Daher denke ich, dass junge Paare in zunehmendem Maße ein Leben planen müssen und viel flexibler in ihren Zielen sein müssen. “