3 clevere Strategien zur Finanzierung der Schulausbildung Ihres Kindes

Von Chris Hiestand

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Zu zahlende Rechnungen, zu finanzierende Pensionierungen, große Anschaffungen, die gespart werden können: Die finanziellen Anforderungen, mit denen die meisten Familien konfrontiert sind, können das Sparen für die schulische Ausbildung eines Kindes als überwältigend oder sogar unerreichbar erscheinen lassen. Aber mit etwas Planung muss es nicht sein.

Hier sind drei flexible Strategien, mit denen Sie für das College sparen können.

Beschleunigen Sie 529 Planbeiträge

Die meisten Leute haben von 529 College-Sparplänen gehört. Sie zahlen Steuern nach Steuern auf das Konto, und das Geld wächst und kann steuerfrei abgehoben werden, vorausgesetzt, es wird für berechtigte Bildungskosten verwendet. Die Pläne enthalten auch Bestimmungen, die Sie dabei unterstützen, die Einsparungen der Schulen zu steigern.

Jeder Beitrag, den Sie in einen 529-Plan einbringen, wird gegen den jährlichen Steuerausschluss von 14.000 US-Dollar angerechnet. Wenn Sie 15.000 US-Dollar in den 529-Plan Ihrer Tochter investieren, wären die ersten 14.000 US-Dollar ein steuerfreies Geschenk, und die zusätzlichen 1.000 US-Dollar unterliegen der Schenkungssteuer.

Sie können jedoch Beiträge für einen Zeitraum von fünf Jahren in eine 529 vorab laden, ohne der Schenkungsteuer zu unterliegen. Das bedeutet, dass Sie in einem Jahr 70.000 US-Dollar beisteuern können. Sie werden jedoch den Steuerausschluss für die Steuer für die nächsten fünf Jahre ausschöpfen.

Die sofortige Einzahlung von $ 70.000 gibt dem Geld mehr Zeit, um steuerfrei zu wachsen. Und Sie können Ihre Beiträge jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben. Wenn Sie Einnahmen abheben und für nicht an das College gezahlte Ausgaben verwenden, müssen Sie jedoch Steuern und eine 10% ige Strafe zahlen.

Möglicherweise möchten Sie auch Ihre Eltern oder die Eltern Ihres Ehepartners über diese Pauschalzahlung informieren. Wenn sie ihre Güter planen und nach Veräußerungsmöglichkeiten suchen, können sie die Option 529 nutzen.

Verwandeln Sie Ihren Roth IRA in einen Doppelagenten

Viele Eltern glauben, dass das Sparen für den Ruhestand und für das College separat erfolgen muss, aber das stimmt nicht. Wenn Sie einen Beitrag für eine Roth IRA leisten können, können Sie gleichzeitig für den Ruhestand und das College sparen.

Da Sie Roth-IRA-Beiträge mit Nachsteuergeld leisten, können Sie diese jederzeit ohne Steuern oder Strafen abheben, genau wie 529 Planbeiträge. Sie müssen sich nur um die Zahlung von Steuern und Strafen kümmern, wenn Sie Ihre Einnahmen abheben.

Der größte Vorteil dieser Strategie ist die Flexibilität. Sie können Ihre Investitionen auswählen und behalten die Kontrolle darüber, wie das Geld verwendet wird. Wenn Ihr Kind das College überspringt, behalten Sie das Geld für den Ruhestand.

Ein weiterer wichtiger Vorteil ist, dass das Geld in einem Vorsorgekonto, z. B. in einem Roth IRA, aus finanziellen Gründen nicht gegen Ihr Kind angerechnet wird. Dies könnte ihm helfen, mehr Hilfe für das College zu erhalten. Geld auf einem 529-Konto, das auf den Namen eines Elternteils geführt wird, wird dagegen normalerweise gegen die Gewährung von Finanzhilfen angerechnet.

Tippen Sie auf Eigenheimkapital, um hochverzinsliche Studentendarlehen zu festigen

Es ist schwer zu vermeiden, sich für College-Ausgaben zu leihen, egal wie reich Sie sind. Laut einem Bericht des Weißen Hauses aus dem Jahr 2014 sind mehr als 70% der Empfänger von Bachelor-Abschlüssen verschuldet.

Einige Studiendarlehen erlauben Ihnen oder Ihrem Kind, Zinsen und Zahlungen bis zum Abschluss des Studiums aufzuschieben. Aber wenn das Interesse beginnt, können die Zinssätze ziemlich hoch sein. Es ist nicht ungewöhnlich, dass private Kredite 9% in Rechnung stellen.

Die Eigenheimausstattung hat für viele Hausbesitzer zugenommen, während gleichzeitig die Verschuldung der Studentendarlehen historische Höchststände erreichte. Mittlerweile sind die Refinanzierungssätze in den letzten Jahren auf einem historischen Tiefstand geblieben.

Um Ihrem Kind eine schnellere Tilgung von Studentendarlehen zu ermöglichen, können Sie zur Refinanzierung des Eigenkapitals eine Cash-Out-Refinanzierung verwenden. Auf diese Weise können Sie das Darlehen für hochverzinsliche Studenten zu einem niedrigeren Zinssatz konsolidieren.

Berechnen Sie Ihre Hypothek Refinanzierung Einsparungen

Vermeiden Sie bei einer Auszahlungsrefinanzierung die Auslösung einer privaten Hypothekenversicherung. Dies ist der Fall, wenn Ihr Eigenkapital weniger als 20% des Wertes Ihres Eigenheims ausmacht - oder, anders ausgedrückt, wenn Ihre Belehnungsquote mehr als 80% beträgt. Kreditgeber benötigen PMI, um sich vor Ausfällen zu schützen, und es ist nicht billig. Es kann bis zu 1% Ihres Kreditwerts pro Jahr oder 3.000 USD pro Jahr bei einer Hypothek von 300.000 USD kosten.

Der durchschnittliche Absolvent von 2014 verließ das College mit 29.400 USD an Darlehensschulden, laut Angaben des Weißen Hauses. Wenn Ihr Haus 400.000 US-Dollar wert ist und Sie eine Hypothek von 250.000 US-Dollar haben, können Sie eine Auszahlungsrefinanzierung durchführen, um das Studentendarlehen abzuzahlen. Hier ist die Rechnung:

(Aktueller Hypothekenbestand: 250.000 $) + (Studentendarlehen 29.400 $) / (Hauswert 400.000 $) = 69,85% Beleihung

In diesem Fall könnten Sie den Studentendarlehen mit einer Auszahlungsrefinanzierung abbezahlen und die Auslösung einer privaten Hypothekenversicherung vermeiden. Bei aktuellen Hypothekenzinsen von unter 4% kann Ihr Kind dadurch erheblich Geld sparen.

Eine Hochschulausbildung ist immer noch in Reichweite, aber es bedarf einer Mischung aus Ersparnissen, finanzieller Hilfe und intelligenten Kreditentscheidungen, um sie erschwinglich zu machen. Fragen Sie Ihren Finanzberater nach diesen Strategien, um herauszufinden, was für Sie sinnvoll ist.

Chris Hiestand ist ein Experte für persönliche Finanzen bei Lenda, einem Standort für Hypothekenrefinanzierungen mit Sitz in San Francisco.