3 Möglichkeiten, wie Sie mit Ihrem Gehirn die falschen Kreditkarten einsetzen können

Wenn Sie die falsche Kreditkarte oben in Ihrer Brieftasche behalten, ist das wie in einer schlechten Beziehung: Sie stecken fest, geben mehr als Sie bekommen, nutzen die schrecklichen Bedingungen aus und verteidigen Ihre Entscheidungen gegenüber Ihrer Familie und Ihren Freunden. Es kann jedoch schwierig sein, Änderungen vorzunehmen, selbst wenn Ihre Karte einen Flop hat.

"Wir sind alle kognitiv faul", sagt Brad Klontz, zertifizierter Finanzplaner und außerordentlicher Professor für Finanzpsychologie an der Creighton University. "Unsere natürliche Tendenz ist, genau dort zu bleiben, wo wir sind."

Mentale Trägheit kann dazu führen, dass wir im täglichen Umgang irrationale Entscheidungen treffen und langfristige Kosten für das Wohlbefinden verursachen. Bei Kreditkarten sind die Kosten jedoch buchstäblich. Laut einer aktuellen Studie von J. D. Power verfügt ungefähr jeder fünfte Karteninhaber über eine Karte mit Gebühren und Belohnungen, die nicht an seine Ausgabengewohnheiten angepasst sind. Für viele kann das Festhalten mit der falschen Kreditkarte unglaublich teuer sein.

Hier sind drei große Möglichkeiten, wie Ihr Gehirn Sie dazu bringt, die falsche Kreditkarte zu verwenden und was Sie dagegen tun können.

1. Der Fehlbetrag der versunkenen Kosten

Was es ist: Der Impuls, mehr Ressourcen - Zeit, Geld, Energie - in eine Situation zu investieren, weil Sie bereits eine Investition getätigt haben und nicht wollen, dass sie „verschwendet“.

Wie es dich betrügt: Angenommen, Sie können Ihre Kreditkartenmeilen nur für Flüge mit einer Fluggesellschaft einlösen, mit der Sie nicht mehr fliegen. Sie haben bereits die Jahresgebühr für das Jahr bezahlt, so dass Sie das Gefühl haben, dass Sie Ihre Karte für alle Einkäufe weiterhin verwenden sollten, auch wenn die Meilen jetzt halb wertlos sind. Beim Versuch, "auf Ihre Kosten zu kommen", werfen Sie gutes Geld nach dem Schlechten, denn wenn Sie die Karte weiterhin verwenden oder nicht, wurde diese Gebühr bezahlt und Sie erhalten sie nicht zurück. Es ist ein Sunk-Preis.

"Die Leute machen sich Gründe, um bei dem zu bleiben, in das sie bereits investiert haben", sagt JoNell Strough, Professor für Psychologie an der West Virginia University. "Sie sagen:" Diese Karte hat einen guten Ruf. "Oder" Es muss einen Grund geben, warum ich die Gebühr von 95 $ bezahlt habe."

Jüngere Menschen sind besonders anfällig für diese Art des Denkens, laut einer Studie von 2008, die von Strough mitverfasst wurde. "Junge Erwachsene haben die Tendenz, sich vorzustellen, dass es sich als OK herausstellen wird, wenn man sich an eine schlechte Wahl hält", sagt sie.

Wie man es überwinden kann: "Treffen Sie Entscheidungen basierend auf den Informationen, die Sie jetzt haben", sagt Strough. Wenn Sie nach flexibleren Belohnungen suchen, versuchen Sie es mit einer Cash-Back-Kreditkarte. Wenn Sie vorhaben, ein Guthaben bei sich zu haben, wählen Sie eine Karte mit niedrigem Zinsniveau.

Bitten Sie anschließend Ihren Aussteller, Ihre alte Karte in eine Jahresgebühr-Version umzuwandeln. Im Allgemeinen schadet diese Umstellung nicht Ihrer Kreditpunktzahl, und Sie können Ihre Belohnungen für eine spätere Verwendung später behalten. Wenn ein Downgrade nicht möglich ist, lösen Sie Ihre Meilen so schnell wie möglich ein und kündigen Sie danach Ihr Konto. Zahlen Sie nicht, um eine Karte zu behalten, die Sie nicht verwenden.

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2. Status quo Bias

Was es ist: Der Wunsch, die Dinge so zu behalten, wie sie sind; eine mangelnde Bereitschaft, das Boot durch Änderungen zu „rocken“.

Wie es dich betrügt: Angenommen, Sie schulden einer Karte mit einem hohen jährlichen Prozentsatz von 30% viel Geld. Sie möchten wirklich etwas gegen diese Schulden unternehmen. Vielleicht haben Sie sogar erwogen, die Kreditkarte auf eine 0% -Überweisung zu verschieben, um Zinsen zu sparen. Dank des Status-Quo-Vorurteils fühlen Sie sich jedoch wie auf einem Hamsterrad. Änderungen vorzunehmen scheint zu viel Aufwand für zu wenig Rendite zu sein. Wenn der Kassierer Ihre Summe liest, lächeln Sie, greifen wieder nach dieser Karte mit hohem Interesse und versuchen, nicht über Ihr Guthaben nachzudenken.

„Wir legen Wert auf Dinge, die für uns einfach sind“, sagt Klontz.

Diese Tendenz hängt eng mit dem Endowment-Effekt oder der Tendenz zusammen, das zu bewerten, was Sie bereits haben, mehr als das, was Sie nicht haben, fügt er hinzu. Sie können Ihre Kreditkarte anderen Karten vorziehen, nur weil sie in Ihrer Brieftasche ist.

Wie man es überwinden kann: Machen Sie einen mentalen Schritt zurück und prüfen Sie die Vor- und Nachteile einer Änderung - und keine Änderung. Wenn Sie mit hochverzinslichen Schulden zu tun haben, werden die Vorteile eines Wechsels wahrscheinlich die Kosten aufwiegen.

Beginnen Sie mit dem einfachen Teil: Verwenden Sie eine niedrig verzinste Karte, eine Debitkarte oder Bargeld für neue Einkäufe, anstatt Ihre hochverzinslichen Schulden zu erhöhen. Denken Sie daran, dass die von Ihnen erzielten Belohnungen die Zinsen Ihres Emittenten nicht überwiegen. Versuchen Sie danach, Ihre hochverzinslichen Schulden auf einer APR-Karte mit einer Saldenübertragung von 0% zu konsolidieren. Wenn Ihr Guthaben stark genug ist, um genehmigt zu werden, können Sie durch den Wechsel Hunderte von Dollar an Zinsen einsparen. Selbst wenn Sie nicht qualifiziert sind, ist es immer noch eine gute Idee, die Rückzahlung Ihrer hochverzinslichen Schulden zu einer Priorität zu machen.

3. Bedauern Sie Abneigung

Was es ist: Die Tendenz zu befürchten, einen Fehler zu machen, ist mehr als die Folge von Untätigkeit.

Wie es dich betrügt: Möglicherweise haben Sie gehört, dass das Öffnen einer neuen Kreditkarte vorübergehend Ihr Guthaben belasten kann. Sie haben also Angst, eine Änderung vorzunehmen. Oder Sie haben Angst, dass Sie die falsche Karte beantragen.In der Zwischenzeit fragen Ihre Freunde, warum Sie immer noch diese schlechte Karte verwenden, die Sie im College gegen ein kostenloses T-Shirt erhalten haben.

"Sie wollen nicht den falschen Schritt machen", sagt Klontz. "Und wenn Sie biologisch und evolutionär darüber nachdenken, ist es der falsche Schritt, der uns schmerzt."

Wie man es überwinden kann: Sie sind klug, um mögliche Fallstricke zu berücksichtigen, aber lassen Sie sich nicht durch Ängste davor bewahren, was passieren könnte. Die Nachteile einer Veränderung sind möglicherweise nicht so schlimm, wie Sie befürchteten. In einigen Fällen - beispielsweise wenn Sie eine hochkarätige Kreditkarte mit hohen Zinsen und keine Gutschrift bei sich tragen, obwohl Sie über ein gutes Guthaben verfügen - wäre fast jede Änderung zum Besseren.

Das Öffnen von Kreditkarten kann dazu führen, dass Ihre Punktzahl um einige Punkte sinkt. Aber solange Sie nicht gerade eine Hypothek beantragen, sollte dies keine Änderung sein. Das Schließen einer Kreditkarte ist eine größere Sache, aber es ist normalerweise teurer, eine jährliche Gebühr für eine Karte zu zahlen, die Sie niemals verwenden. Wenn Sie sich Sorgen machen, eine falsche Karte zu wählen, folgen Sie dieser Anleitung, um sie richtig zu machen.

Wissen, wann man laufen muss

Kenny Rogers sang einmal: "Sie haben gelernt, wann Sie sie halten, wissen, wann Sie sie falten, wissen, wann sie gehen müssen, und wissen, wann sie laufen müssen."

Wenn Ihr aktuelles Plastikmaterial nicht die besten Angebote bietet, ist es möglicherweise an der Zeit, eine bessere Karte zu verwenden. Wenn Sie jedoch mit der falschen Karte Ihre finanzielle Situation verschlechtern, ist es Zeit zu laufen. Bezahlen Sie keine Jahresgebühren für ungenutzte Karten oder erheben Sie hohe Zinsgebühren, insbesondere wenn Sie sich diese überhaupt nicht leisten können.

Wenn Sie sich festgefahren fühlen, werfen Sie einen Blick auf die Karten in Ihrer Brieftasche. Vergleichen Sie sie mit den anderen Karten auf dem Markt. Sortieren Sie Ihre Optionen. Dann mache das Vernünftige.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.