4 Überlegungen zur Altersvorsorge von Mitarbeitern

Wenn Sie keine 401 (k) haben, an der Sie arbeiten, kann das Sparen für den Ruhestand praktisch unmöglich erscheinen. Arbeitnehmer, die über einen von Arbeitgebern gesponserten 401 (k) verfügen, können jedes Jahr 17.500 USD (für 2014) in den Plan investieren. Und wenn sie einen wirklich großzügigen Arbeitgeber haben, kann ein Unternehmensspiel insgesamt 401 (k) Jahresbeiträge auf satte 52.000 $ bringen! Noch mehr mit Aufholbeiträgen für über 50 Arbeiter.

Das ist ein ziemlich starker Vorsorgeplan. Wenn Ihr Chef jedoch keine 401 (k) anbietet, gibt es einige attraktive Alternativen. Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, sollten Sie vier Altersvorsorgepläne in Betracht ziehen.

Lohnabzug IRA

Dies ist eine einfache Lösung, die Ihre IRA-Beiträge einfach und automatisch macht. Anstatt bis zum Jahresende - oder Steuerzeitpunkt - auf Ihren Beitrag zur IRA zu warten, kann Ihr Arbeitgeber einen automatischen Lohnabzug vornehmen. Genau wie bei einem 401 (k) bedeutet dies, dass Sie niemals sehen, dass das Geld auf Ihr Girokonto fällt und Sie dazu verleitet, es auszugeben. Es fegt sauber und ungesehen in Ihre IRA.

Ihr Arbeitgeber muss keine Unterlagen bei der IRS einreichen und Sie bestimmen, wie viel pro Zahltag Ihr Scheck erhält. Natürlich beträgt der jährliche maximale IRA-Beitrag (alle in diesem Artikel aufgeführten Beitragsgrenzen beziehen sich auf 2014) auf 5.500 US-Dollar. Wenn Sie nicht über 50 sind, können Sie einen Aufholbeitrag von weiteren 1.000 US-Dollar einbringen.

EINFACHE IRA

Noch besser ist die SIMPLE IRA. Warum ist es besser? Weil Sie 12.000 US-Dollar pro Jahr einsparen können, mit Aufholbeiträgen für Arbeiter ab 50 Jahren, die um weitere 2.500 US-Dollar steigen. Und mit diesem Plan kann Ihr Arbeitgeber auch Beiträge leisten, die bis zu 3% Ihrer Stundungen ausmachen, oder 2% der Beiträge jedes berechtigten Arbeitnehmers, auch wenn er keinen Cent investiert. Das hilft wirklich, ein größeres Nestei zu bauen.

Ihr Chef wird auch die Tatsache schätzen, dass diese Altersvorsorge nur einen minimalen Papieraufwand erfordert und keine jährlichen Einreichungspflichten für den Arbeitgeber bestehen. Der Finanzdienstleister wird sich darum kümmern.

SIMPLE IRA 401 (K)

Dies ist ein SIMPLE-IRA-Plan mit nur ein paar Wendungen: Die Teilnehmer können Kredite und Härteentziehungen wie 401 (k) aus dem Plan nehmen - die Arbeitgeber müssen jedoch ein jährliches Formular 5500 einreichen bleibt gleich: Die Limits für die Stundung von Arbeitnehmern und für Arbeitgeber sind unverändert.

SEP IRA

Mit einem großherzigen Arbeitgeber kann dieser Plan ein aufkomplizierter Pensionsfonds sein. Dies ist jedoch eine "Einweg-IRA". Nur der Arbeitgeber leistet einen Beitrag und muss von Jahr zu Jahr überhaupt nichts für Sie tun.

Ihr Arbeitgeber kann bis zu 25% Ihrer Entschädigung leisten oder 52.000, je nachdem, was auch immer ist Weniger, zu Ihrer SEP IRA. Das Unternehmen kann den Beitrag ein Jahr ausschöpfen und im nächsten Jahr keinen Beitrag leisten. Es gibt keine Beitragsmandate. Die Einzahlung des Arbeitgebers bei Ihrer SEP-IRA ist nicht mit Ihrem Beitrag vergleichbar (da Sie als Arbeitnehmer kein Geld in die SEP investieren können), und dies ist völlig diskretionär. Jeder Arbeitnehmer muss jedoch gleich behandelt werden - zum Beispiel erhält er einen Beitrag, der auf demselben Prozentsatz des Entgelts basiert -, wenn der Arbeitgeber sich dazu entscheidet, einen Beitrag zu leisten.

SEP-IRAs sind ein Favorit für Selbständige - sie ermöglichen es ihnen, einen Beitrag zu ihrem eigenen Plan als Arbeitgeber / Arbeitnehmer zu leisten und genießen eine höhere Sparquote als andere Altersversorgungspläne, obwohl für Selbständige besondere Beitragsbegrenzungen gelten. Der Papieraufwand ist minimal und es gibt keine vom Arbeitgeber üblicherweise eingereichten Jahresberichte.

Die Flexibilität dieser alternativen Vorsorgepläne kann in die Vergütungsstrategien vieler kleiner Unternehmen - oder selbstständiger Unternehmer - passen.