Vier Worte für eine bessere Altersvorsorge

Von Richard M. Rosso

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Welche Hindernisse lassen Sie von der Altersvorsorge abweichen? Das Erhöhen der Erfolgschancen sollte nicht überwältigend sein, da sich Lösungen manchmal verborgen halten. Betrachten Sie diese vier Wörter:

1. Nr. Wenn Sie die Gewohnheit haben, Freunden und Angehörigen, die sich selten bemühen, Sie zurückzuzahlen, Geld zu leihen, ist es an der Zeit, Ihren Ruhestand zur Priorität zu machen und häufig das Wort „Nein“ zu verwenden. Sie müssen nicht erklären. Wenn Sie leidenschaftlich gerne helfen, betrachten Sie Ihre Unterstützung als Geschenk. Versuchen Sie, Regeln festzulegen, wenn es schwierig ist, "Nein" zu sagen. Legen Sie beispielsweise einen bestimmten Betrag in Ihrem Budget für Kredite fest. Verleihen Sie niemals denselben Kreditnehmer zweimal im selben Jahr. Verringern Sie Ihr Kreditbudget jedes Jahr um 10%, bis es schließlich so unbedeutend ist, dass Sie sich zu peinlich fühlen, um etwas anderes als "Nein" zu sagen.

Wenn Sie Ihr Altersguthaben aufschieben oder senken, indem Sie den Sparplänen für das Bildungswesen Priorität einräumen oder Ihre Kinder mit Hochschulfinanzierung übermäßig verschulden, verdient dies auch ein Nein.

Natürlich möchten Sie, dass Ihre Kinder erfolgreich sind. Wenn es jedoch Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen, stehen Ihnen keine Darlehens-, finanziellen oder Stipendienmöglichkeiten zur Verfügung. Die Kinder haben Finanzierungsmöglichkeiten, aber Sie haben keine Ein Hardline-Nein ist nicht erforderlich.

Vielleicht können Sie die Bildungskosten teilweise subventionieren oder einen Kompromiss suchen, beispielsweise eine öffentliche Universität oder eine private Hochschule. Bei acht von zehn Plänen, die ich entworfen habe, wird der Ruhestand um mindestens sechs Jahre verschoben, wenn die Eltern beschließen, die gesamte Schulrechnung für die Ausbildung ihres Kindes zu bezahlen. Wenn Familien einen Kompromiss eingehen, habe ich gesehen, dass die Pensionspläne nur um ein paar Jahre verschoben wurden.

Mitch Anthony, Autor von "The New Retirementality", beschreibt den modernen Rentner als den Versuch, eine perfekte Balance zwischen Urlaub und Beruf zu finden. Mit anderen Worten: Vielleicht ist es die beste Altersvorsorge, die Pensionierung mit Nein zu beantworten. Die traditionelle Wahrnehmung der Pensionierung stirbt tatsächlich.

2. Warten Sie. Der häufigste Fehler, den ich sehe, ist: Rentner, die vor dem vollen Rentenalter Sozialleistungen in Anspruch nehmen möchten. Wenn sie nur "warten" sagen würden, würden sie ihrem Ruhestand Tausende zusätzliche Dollar hinzufügen.

Ich musste zu Kunden, die im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand treten wollen, ein Nein sagen. Was sind drei weitere Jahre? Es geht schnell und das Warten kann lukrativ sein. Laut einer Studie von T. Rowe Price aus dem Jahr 2008 könnten Sie, wenn Sie drei Jahre länger arbeiten, auf das Renteneintrittsalter warten und 15% Ihres Jahresgehalts einsparen, Ihr Jahreseinkommen aus einem Anlageportfolio um 22% steigern. Wenn Sie fünf weitere Jahre arbeiten und 25% Ihres Jahresgehalts sparen können - dies erfordert einige Arbeit -, können Sie im Ruhestand überraschend 50% mehr Einkommen erwarten.

Wenn Sie mit dem Beginn der Sozialversicherungsleistungen bis zum Alter von 70 Jahren warten, bedeutet dies eine Steigerung von 8% plus Anpassungen der Lebenshaltungskosten. Wo sonst können Sie garantiert 8% pro Jahr gewinnen?

3. Verkaufen. Basierend auf einem kürzlich erschienenen Artikel von Michael Kitces, Herausgeber von The Kitces Report, und Wade D. Pfau, Professor für Ruhestandseinkommen am American College, wurde das Aktienrisiko zu Beginn des Renteneintritts reduziert und die Erhöhung dieses Wertes über die Zeit ist eine effektive Strategie lebenslange Ausgaben- und Portfolioziele.

Das Kernstück der Untersuchung ist „Plan U“ - eine „U-förmige“ Allokation, bei der Aktien durch die Akkumulation / Zunahme des Humankapitals einen größeren Anteil am Portfolio ausmachen, jedoch zu Beginn des Renteneintritts abnehmen und im Renteneintritt wieder steigen Zeitraum.

Die Idee, das Aktienrisiko früh im Ruhestand zu reduzieren und später zu erhöhen, klingt nicht intuitiv - auch wenn dies aus Markt- und emotionaler Sicht gerade jetzt plausibel ist.

Seien Sie erstens auf Ihr Komfortniveau aufmerksam, da der Wechsel von der Portfolioakkumulation zu einer Vertriebsstrategie anstrengend sein kann. Überwachen Sie den Fortschritt mindestens vierteljährlich mit einem Finanzpartner oder objektiven Dritten, um die Gültigkeit zu überprüfen und anzupassen.

Zweitens sind Aktien aufgrund mehrerer langfristiger Preis- / Gewinn-Bewertungskennzahlen nicht billig. Verkaufen, wenn Sie kurz vor dem Ruhestand oder im Ruhestand sind, kann eine effektive Strategie sein. Unabhängig davon müssen Sie möglicherweise Ihr Portfolio neu ausbalancieren, um ausreichend Bargeld für den Abzug des Alterskonto zu erhalten.

Auch wenn das Schlüsselwort „Verkaufen“ lautet, vergessen Sie nicht, Ihre Aktienzuteilung regelmäßig wieder hinzuzufügen.

4. Shift Seien Sie aufgeschlossen und bereit, Ihre Pläne zu ändern. Nach zwei verheerenden Börsenverkäufen seit dem Jahr 2000 und strukturellen Veränderungen in der Beschäftigung, einschließlich des dauerhaften Verlustes von Arbeitsplätzen, gewöhnen wir uns daran, mit finanziellen Schwierigkeiten umzugehen und unser Denken zu ändern, um uns an die gegenwärtigen Bedingungen anzupassen. Aktionen, die außerhalb Ihres Einflussbereichs liegen - wie z. B. schlechte Zinsen für konservative Optionen wie Einlagenzertifikate - können die Altersvorsorge und den Cashflow stören. In vielerlei Hinsicht hat die Große Rezession die Rentner dazu motiviert, länger zu arbeiten und ihre Schulden sorgfältig zu überwachen.

Darüber hinaus sollten Sie Ihr Denken darüber nachdenken, weiterhin aggressiv zu sparen, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.Wenn sich 80% oder mehr Ihrer Investitionen in steuerlich aufgeschobenen Plänen befinden und Sie weniger als fünf Jahre nach Ihrem Renteneintrittsdatum sind, sollten Sie erwägen, die Übereinstimmung des Arbeitgebers bei den Rentenplänen zu treffen und den Rest auf steuerpflichtigen Broker-Konten zu speichern. Diese Strategie ermöglicht eine größere Flexibilität bei der Steuerplanung in der Auszahlungsphase, da Kapitalgewinne im Allgemeinen zu niedrigeren Steuersätzen als die normalen Einkünfte aus Altersvorsorgekonten besteuert werden.

Ein qualifizierter Finanz- und Steuerberater kann einen hybriden Prozess schaffen, bei dem Gelder sowohl aus steuerlich abgegrenzten Vermögenswerten als auch nach Steuern abgezogen werden.

Ändern Sie Ihre Einstellung gegenüber Renten. Der Zweck einer Rente besteht darin, ein Einkommen zu erzielen, das Sie nicht überleben können. In seiner reinsten Form kann eine sofortige oder aufgeschobene Einkommensrente dazu verwendet werden, das lebenslange Einkommen der Sozialversicherung zu stützen.

Erfolg und Zufriedenheit bei der Altersvorsorge müssen nicht überwältigend sein. Einfache Wörter können mächtige Werkzeuge sein, um die Verwirrung zu beseitigen. Welche anderen Wörter werden Sie berücksichtigen?