5 Schlüsselstrategien der sozialen Sicherheit, die jeder wissen sollte
НАЧАЛО ВЕЛИКОЙ ВОЙНЫ В HOI4: Kaiserredux #5 - Зеленая Россия
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Von Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
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Niemand hat jemals gesagt, dass Sie in der Sozialversicherung wie ein König leben könnten. Das Programm sollte immer eine Grundlage für den Ruhestand darstellen, das Arbeitseinkommen jedoch nicht vollständig ersetzen. Allerdings ist es falsch, die Bedeutung der Sozialversicherung bei der Entwicklung einer Altersvorsorgestrategie zu ignorieren, da zwei Hauptvorteile der Sozialversicherungsleistungen im Vergleich zu den meisten anderen Alterseinkommensquellen gelten: garantierte lebenslange Leistungen und jährliche Anpassungen der Lebenshaltungskosten (COLAs).
Angesichts der Einzigartigkeit des Sozialversicherungseinkommens ist es uns ein Anliegen, alles zu tun, um diesen Nutzen zu maximieren. Die soziale Sicherheit ist jedoch ein sehr kompliziertes System, das aus unzähligen Regeln und Vorschriften besteht. Es kann entmutigend sein, diese ohne Roadmap zu navigieren. Obwohl es keinen Ersatz für die Arbeit mit einem Berater gibt, der mit den Feinheiten des Systems vertraut ist, möchte ich die folgenden 5 Grundprinzipien anbieten, um jedermann zu helfen, größere Fehler bei der Verwaltung seiner Sozialversicherungsleistungen zu vermeiden.
1. Nicht beanspruchen im Alter von 62 Jahren
Bereits im Alter von 62 Jahren kann eine Sozialversicherung in Anspruch genommen werden. In manchen Fällen ist dies die richtige Wahl, wenn beispielsweise eine unverheiratete Person eine kurze Lebenserwartung hat. In den meisten Fällen ist es jedoch ein Fehler, Leistungen vor dem vollen Rentenalter (FRA) in Anspruch zu nehmen, da dies zu einer dauerhaften Leistungskürzung führt. Für jemanden, dessen FRA 66 Jahre alt ist, führt die Inanspruchnahme einer Altersrente im Alter von 62 zu einer 25% igen Reduktion der Leistungen. Dieses Defizit scheint zunächst nicht viel zu sein, aber seine Auswirkungen nehmen mit der Zeit aufgrund der jährlichen COLA-Anpassungen zu. Wenn zum Beispiel die Altersrente der FRA im Alter von 66 Jahren bei 1.000 US-Dollar / Monat liegt, reduziert sich der Anspruch im Alter von 62 Jahren auf 750 US-Dollar, eine Ermäßigung von 250 US-Dollar. Bei einem jährlichen COLA von 2,8% steigt diese Differenz im Alter von 85 Jahren auf 472 $ (1,415 $ gegenüber 1,887 $) und wächst weiter, je länger man lebt.
2. Verspätung von Leistungen bis zum Alter von 70 Jahren
Der Kontrapunkt zur Leistungskürzung, die sich aus einer vorzeitigen Anmeldung ergibt, ist die Gutschrift für die Verzögerung des Beginns der Leistungen über das volle Rentenalter hinaus. Für jedes Jahr, das Sie über dieses Alter hinaus warten, können Sie einen Altersguthaben (DRC) von 8% erhalten. Für den Rentner, dessen FRA 66 Jahre alt ist, führt das Warten auf einen Anspruch bis zum Alter von 70 Jahren zu einer Erhöhung der Leistungen um 32%. Wenn die FRA-Leistung 1.000 USD beträgt, wird die Altersgrenze von 70 Jahren 1.320 USD betragen, wobei keine COLA-Anpassungen vorgenommen werden. Die Auswirkungen sind noch dramatischer, wenn wir die verspätete Altersgrenze von 70 Jahren mit der Altersleistung von 62 Jahren für einen Rentner mit einem FRA von 66 Jahren vergleichen. Die Altersvorsorge von 70 Jahren bei DRC ist um 76% höher als die vorzeitige Leistung von 62 Jahren! Die Verzögerung des vergangenen FRA bringt denjenigen, die von dieser Strategie profitieren, eindeutig ein zusätzliches Einkommen auf Lebenszeit.
3. Maximieren Sie die Strategien für Paare
Die Sozialversicherungsregeln erlauben heterosexuellen Ehepaaren verschiedene Anspruchsmöglichkeiten, die effektiv genutzt werden können. Dazu gehört die Optimierung, wann Ehegatten Ehegatten bzw. Rentenleistungen in Anspruch nehmen, um das kumulierte Einkommen auf Lebenszeit zu maximieren. Diese Strategien sind nur nach FRA möglich.
Die "File and Suspend" -Strategie ermöglicht es einem verdienenden Ehepartner, der seine Altersrente auf 70 Jahre verschieben möchte, dies zu tun, während sein Ehepartner die Möglichkeit hat, eine Ehegattenleistung in Anspruch zu nehmen. Im Wesentlichen wartet der höhere Verdiener, bis seine FRA seine Altersrente beantragt. Er setzt diese Leistung dann sofort aus, so dass DRCs bis zum Alter von 70 Jahren verdient werden können. Gleichzeitig beantragt der schlechter verdienende Ehepartner, der ebenfalls bei der FRA sein muss, einen „eingeschränkten Antrag“ für die Ehegattenleistung, die durch die Hinterlegung seines Ehemanns ausgelöst wird zu seinem Nutzen Sie hat dann die Möglichkeit, weiterhin eine Ehegattenleistung zu erhalten oder im Alter von 70 Jahren zu ihrem eigenen Vorteil zu wechseln, wenn sie höher ist.
Die Strategie „Nehmen Sie jetzt etwas mit, nehmen Sie später mehr“ ist eine weitere Strategie zur Maximierung des Nutzens, die Ehepartnern zur Verfügung steht. In diesem Szenario beantragt die unterverdienende Ehefrau ihre Altersrente bei ihrer FRA. Dies ermöglicht es ihrem Ehepartner in seiner FRA, einen beschränkten Antrag auf Ehegattenleistung zu stellen. Der höhere Verdiener erhält die Ehegattenleistung bis zum Alter von 70 Jahren. Zu diesem Zeitpunkt wechselt er zu seiner eigenen Altersrente, die durch den Erwerb von DRCs maximiert wurde.
Die Entscheidung, welche der oben genannten Strategien das beste Ergebnis liefert, erfordert eine Analyse und hängt vom jeweiligen Alter und von den FRA-Altersleistungen der Ehepartner ab. Angesichts der Möglichkeiten zur Maximierung der Lebenszeiteinkommen, die diese Strategien bieten, ist es für die Ehepartner wichtig, im Voraus zu planen, bevor sie mit der FRA die Entscheidung treffen, welche Strategie für ihre jeweilige Situation am besten ist.
4. Kennen Sie Ihre Möglichkeiten als geschiedener Ehepartner
Viele geschiedene Ehegatten wissen nicht, dass sie Anspruch auf Ehegatten- oder Hinterbliebenenleistungen haben, wenn sie ihren ehemaligen Ehepartner aufzeichnen. Die Schlüsselkriterien sind, ob die Ehe mindestens 10 Jahre gedauert hat und ob der Ehepartner des Antragstellers wieder verheiratet ist oder nicht. Geschiedene Ehepartnerleistungen sind nicht verfügbar, wenn der Antragsteller erneut geheiratet hat. Hinterbliebenenleistungen stehen einem geschiedenen Ehepartner nicht zur Verfügung, wenn er vor dem 60. Lebensjahr wieder heiratet (oder 50 Jahre alt, wenn er behindert ist). Beachten Sie, dass die Hinterbliebenenrente bereits ab dem 60. Lebensjahr (oder 50 Jahre) und die des Ehepartners im Alter von 62 Jahren verfügbar sind, sie jedoch gekürzt werden, wenn sie vor der FRA eingenommen werden.
Geschiedene Personen, insbesondere solche, deren früherer Ehepartner die Hochverdiener der Ehe waren, sollten sich an die SSA wenden, wenn sie der Meinung sind, dass sie Anspruch auf Leistungen nach den oben genannten Regeln haben.
5. Gehen Sie bei Bedarf wieder zur Arbeit
Die Altersvorsorgeleistungen der FRA werden nach einer Formel berechnet, die zunächst die höchsten 35 Jahre des Einkommens, die in einer beruflichen Laufbahn erzielt werden, berechnet. Viele Menschen, insbesondere Frauen, die ganz oder teilweise aus der Belegschaft ausgeschieden sind, um eine Familie zu gründen, haben entweder keine 35-jährigen Einkommensgeschichte oder, selbst wenn sie dies tun, Jahre mit relativ niedrigem Einkommen. Das bedeutet, dass dem 35-Jahres-Durchschnitt niedrigere oder keine Einkommensjahre hinzugefügt werden, was letztendlich zu einer niedrigeren FRA-Leistung führt. Die Rückkehr zur Arbeit ist eine garantierte Möglichkeit, um Ihre endgültige Altersrente so zu erhöhen, dass Sie weniger verdienende Jahre aus der Leistungsberechnung herausnehmen können.
Die soziale Sicherheit ist ein komplexes System, und das Vorstehende ist nicht als eine erschöpfende Überprüfung seiner Feinheiten gedacht. Ich hoffe, dass Sie durch Hervorhebung der oben genannten Strategien in der Lage sein werden, zu sehen, wie sie auf Ihre spezifischen Umstände angewendet werden können, und die Befugnis haben, bessere Entscheidungen zu treffen, entweder allein oder während Sie mit einem Berater mit Fachwissen auf diesem Gebiet zusammenarbeiten.
