Fragen Sie den Experten: Soll ich mich erneut refinanzieren? |

Wenn Sie möchten, dass wir eine Ihrer Investitionsfragen in unserer wöchentlichen Ask The Expert Q & A-Kolumne beantworten, schicken Sie uns eine E-Mail an [email protected]. (Anmerkung: Wir werden auf Anfragen nach Aktienauswahl nicht antworten.)

Frage: Ich refinanzierte meine Hypothek vor drei Jahren, und die Zinssätze fielen mehr. Sollte ich mich wieder refinanzieren?

-Dave S., New York

Die investive Antwort: Refinanzierungen können süchtig machen, besonders wenn Sie Raten sehen, die viel niedriger sind als bei der letzten Refinanzierung. Ob Sie den Sprung wagen sollten, hängt von den Antworten auf drei Fragen ab:

1. Sind die aktuellen Preise in naher Zukunft wirklich am niedrigsten?

Sie werden sich nicht wohl fühlen, wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, wenn die Zinsen seit der letzten Überprüfung gestiegen sind oder in naher Zukunft sinken werden.

" Die Hypothekenzinsen stiegen zuletzt auf den höchsten Stand seit etwa zwei Jahren an, was aus dem "Taper Tantrum" als Reaktion auf die Verlautbarungen der Fed resultiert ", sagt Lincoln Financial Advisors zertifizierter Finanzplaner Ray Benton. "Offensichtlich hat dies die Refinanzierungspläne vieler Eigenheimbesitzer zunichte gemacht, und vorerst ist die Chance möglicherweise vorbei."

Abhängig von der Rate, die Sie zuletzt refinanziert haben, könnte ein 4,39% -Hausdarlehen ein gutes Geschäft sein. Wenn Sie vor drei Jahren refinanziert haben, aber wenn Ihr Kredit nicht so gut war, haben Sie wahrscheinlich schon eine solche Rate.

Die gute Nachricht ist, dass die Zinsen wieder sinken können. "Einige Experten (einschließlich Bill Gross bei PIMCO und Jeffrey Gundlach bei Double Line Capital) denken, dass der Wutanfall abklingen wird und die Raten bis Ende des Jahres niedriger sein werden", sagt Benton.

2. Haben Sie Zeit, die Zinsvorteile zu ernten?

Refinanzieren Sie nicht, wenn Sie keine Zeit haben, bevor Sie Ihr Haus verkaufen, um das Geld, das Sie für die Refinanzierung ausgegeben haben, zurück zu gewinnen. "Wenn oder wenn es an der Zeit ist, überlegen Sie, wie lange Sie im Haus bleiben wollen, und stellen Sie sicher, dass es Zeit gibt, die Abschlusskosten zu decken und von dem neuen Kredit zu profitieren", sagt Barton. "Wenn zum Beispiel die neue Rate die Zahlung um 150 US-Dollar pro Monat senkt und die Abschlusskosten und / oder Punkte aus der Tasche 3.600 US-Dollar betragen, dauert es nur 24 Monate, um Ihre Kosten zu decken."

3. Wird Ihre Hypothek neu beginnen?

Sind Sie bereit für eine brandneue 30-jährige Hypothek? Nicht gerade das Geburtstagsgeschenk, auf das du gehofft hast, oder? Die Wahrheit ist unabhängig vom Zinssatz, Sie müssen entscheiden, ob der Zinsunterschied einen Neuanfang wert ist.

Das ist, es sei denn, Sie entscheiden sich für eine Darlehensänderung, bei der Ihr Zinssatz reduziert wird, ohne dass die Uhr neu startet.

Was ist dein nächster Schritt? Bei der Refinanzierung geht es nicht nur um die Rate. Es geht auch um Gebühren und Timing. Wenn Sie Ihre Hypothek wirklich refinanzieren möchten, um eine niedrigere Rate zu bekommen, tun Sie es. Aber fragen Sie eine Bank, die Sie für Ihre neue Hypothek in Betracht ziehen, um alle Gebühren auf einem Offenlegungsformular zu buchstabieren. Analysiere es sorgfältig. Und vor allem, da sich die Kurse auf "nahe" historischen Tiefständen befinden, sollten Sie sich fragen, ob Sie sich selbst dafür verantwortlich machen, dass Sie nicht ein wenig länger warten.