Vermeiden Sie diesen Planungsfehler

Von Larry Weiss CFP, CPA

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Sie haben Ihr ganzes Leben hart gearbeitet, um für Ihre Familie zu sorgen, außer für den Ruhestand, und für Ihre Kinder und Enkelkinder ein Erbe zu hinterlassen. Jetzt, da Sie älter werden, haben Sie beschlossen, Ihr Gut in Ordnung zu bringen.

Sie setzen sich also mit Ihrem Anwalt für Nachlassplanung zusammen und gründen ein Wille und ein lebendiges Vertrauen. Sie möchten sicherstellen, dass Ihre hart verdienten Vermögenswerte Ihren Lieben zugute kommen - und dass sie nicht den kostspieligen und zeitaufwändigen Prozess des Nachlassens durchlaufen müssen.

Sie denken, dass alles in Ordnung ist und Sie sich entspannen können. Aber nicht so schnell: Wenn Sie die Begünstigten Ihrer Konten noch nicht überprüft haben, müssen Sie noch etwas tun.

Die Konsequenzen, wenn die Begünstigten nicht aktualisiert werden

Viele Vermögenswerte haben ihre eigenen Begünstigtenbezeichnungen, einschließlich Altersversorgungspläne - wie 401 (k) s, 403 (b) s, Renten und IRAs - Renten und Lebensversicherungen. Die meisten Leute prüfen sie nicht, weil sie glauben, dass ihr Wille oder ihr lebendiges Vertrauen ihre Verteilung bestimmen. Das ist ein großer Fehler.

Hier ein denkwürdiges Beispiel: Vor einigen Jahren kam eine Frau zu mir, um bei der Besiedlung ihres verstorbenen Mannes zu helfen. Sie waren seit mehr als 15 Jahren verheiratet, und für beide war es eine zweite Ehe.

Wir haben viele Konten durchgearbeitet und es lief im Allgemeinen reibungslos. Ihr verstorbener Ehemann hatte jedoch eine große IRA mit mehr als 500.000 US-Dollar, die sich immer noch in einer sehr großen Fondsfamilie befand. Wir sammelten also die wichtigen Unterlagen, die mit diesem Konto verbunden waren, die vierteljährlichen Erklärungen der IRA und ihr lebendiges Vertrauen, die sie als Nutznießer seines gesamten Vermögens nutzten. Dann haben wir den Investmentfonds angerufen, um unsere Optionen zu besprechen.

Als wir die Situation beschrieben haben, gab es eine lange Pause. Dann sagte uns der Kundendienstmitarbeiter, dass mein Kunde leider nicht als Begünstigter der IRA aufgeführt wurde. Stattdessen war der Begünstigte die erste Frau ihres Mannes, die er vor 25 Jahren bei der Einrichtung des Kontos bestimmt hatte. Der überlebende Ehepartner würde keine der mit seiner IRA verbundenen Mittel erhalten.

Jeder stimmte zu, dass dies seiner Absicht widersprach. Darüber hinaus deutete der Living Trust an, dass alle seine Vermögenswerte und Anlagekonten seinem gegenwärtigen Ehepartner überlassen werden sollten. Da er seinen Begünstigten jedoch nie gewechselt hat, würde sein Ehepartner 500.000 US-Dollar verlieren.

Die Grenzen eines Willens

Wie kann das sein, könnten Sie fragen? Gemäß dem Gesetz unterliegen Vermögenswerte wie IRA keinem Nachlass. Sie bestehen mit der Benennung des Begünstigten und werden nicht von einem Willen kontrolliert. Ein Wille kontrolliert nur dann einen Vermögensgegenstand, wenn es keinen designierten Begünstigten gibt oder wenn der Begünstigte den Nachlass ist.

Der Oberste Gerichtshof hat entschieden, dass die Benennung Ihrer Begünstigten in Bezug auf Versicherungspolicen, IRAs und andere Vorsorgekonten die Begünstigten Ihres Willens außer Kraft setzen, falls Unterschiede zwischen den beiden bestehen.

So schützen Sie Ihre Begünstigten

Welche Lehren können wir aus diesem Fall lernen? Die Aktualisierung der Begünstigten sollte in Ihre Checkliste für die Finanzplanung aufgenommen werden:

1) Überprüfen Sie die Begünstigten Ihrer nicht-begünstigten Vermögenswerte alle paar Jahre. Das Leben verändert sich und im Laufe der Zeit können Ihre Begünstigten dies tun.

2) Stellen Sie sicher, dass die Begünstigten Ihres Willens und Ihres lebendigen Vertrauens noch angemessen sind. Diese Dokumente helfen Ihren Erben, ein Nachlassrecht zu vermeiden, und ermöglichen Ihnen, Begünstigte für Vermögenswerte zu bestimmen, für die es keine speziellen Begünstigtenbenennungen gibt.

Sie haben hart gearbeitet, um ein Erbe für Ihre Familie zu schaffen. Mit diesen Schritten können Sie einen einfachen, aber kostspieligen Fehler vermeiden, der diesem Erbe schaden könnte.

Larry Weiss ist ein kostenpflichtiger Finanzplaner aus San Francisco, der mit der NEXT Financial Group Inc. verbunden ist.