Aus den Mündern der Babyboomer - 5 Nachphilosophie der Krise

Von Richard M. Rosso

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Vor Jahren war es eine Herausforderung, Geldgespräche zwischen Babyboomern und ihren Familien zu ermöglichen. Sie waren über persönliche Geldangelegenheiten knapp und wollten die Weisheit hinter den Denkweisen und Philosophien, die ihre Entscheidungen trieben, nicht teilen. Ich wollte, dass Eltern das Gute und das Böse offen kommunizieren. Die Geldfehler, die Siege.

Im besten Fall motivierte ich Boomer dazu, sich zu öffnen.

Dann traf die Finanzkrise.

Familien, die im Zuge der Großen Rezession galvanisiert wurden, brachen in der Haushaltsbilanz Risse. Der Schmerz von verlorenen Arbeitsplätzen, reduzierten Einkommen und, in schwierigen Fällen, Zwangsvollstreckungen und Scheidungen, brachte Emotionen an die Oberfläche.

Ich erkannte, wie die beispiellose finanzielle Anfälligkeit dazu führte, dass sich Boomer im Ruhestand zu Wort meldeten, um ihre Geldphilosophien zu teilen, insbesondere wenn unmittelbare Familienangehörige aus wirtschaftlichen Schwierigkeiten nach Hause zogen. Näher (wörtlich) als seit Jahren.

Die Erfahrung rührte die Emotionen. Ich beobachtete eine Veränderung, als die Gespräche nach der Krise zunahmen und oft von Boomer-Eltern initiiert wurden, die vor Leidenschaft platzten.

Die Flutentore öffneten sich. Sie sind noch offen, und ich gebe zu, eine Handvoll der Enthüllungen hat mich überrascht.

Hier sind fünf der interessantesten Philosophien, die pensionierte Babyboomer mit ihren Kindern und Enkelkindern teilen. Vielleicht ändern sie Ihr Denken.

1. „Ich habe mir nie vorgenommen, jeden Cent in der betrieblichen Altersvorsorge zu sparen.“

“Ich habe nur bis zum Match des Unternehmens beigetragen und den Rest meiner Ersparnisse auf einem Broker-Konto gesammelt. Meine Arbeitgeber waren unerfahren bei der Auswahl von 401 (k) und Anbietern von Altersvorsorgekonten. Wahlmöglichkeiten waren zu begrenzt oder zu viel. Es wurde auch keine ausreichende Anlageberatung oder -ausbildung gegeben. Das Match getroffen, weitergezogen. “

Dieser Rat wurde einem Enkel gegeben, der gerade seinen ersten Postgraduierten-Job begann und das Leistungspaket seines Arbeitgebers überprüfte. Es ist uns schon früh in den Kopf getrommelt, um die Beiträge zu den Pensionskonten der Unternehmen zu maximieren - aber es stellt sich heraus, dass dies möglicherweise nicht der beste Rat ist.

Die mit der Steueraufschiebung einhergehende Verzinsung kann erheblich sein. Wenn jedoch der überwiegende Teil Ihrer Anlagen in steuervorreteten Vehikeln untergebracht ist, verlieren Sie die Flexibilität, einen steuerwirksamen Einkommensstrom im Ruhestand zu schaffen, da alle Ausschüttungen den normalen Einkommensteuersätzen unterliegen.

Wenn Sie fünf oder zehn Jahre nach dem Ruhestand sind, lohnt es sich, einen Zeitplan zu formulieren, nach dem jedes Jahr ein gezielter Betrag von einer traditionellen IRA in eine Roth-Konvertierungs-IRA umgewandelt wird. Dieser Prozess kann die möglichen Auswirkungen einer Aufstockung des angepassten bereinigten Bruttoeinkommens auf ein Minimum reduzieren, was dann zu einer Erhöhung des Nettoinvestitionsertrags von 3,8% führen kann, da die Entnahme aus den Roth IRA steuerfrei ist.

Durch die Möglichkeit, steuerfreie Konten zu erschließen, können flexible und steuerwirksame Vertriebsstrategien durch die Pensionierung geschaffen werden. Arbeiten Sie am besten eng mit Ihrem Steuerberater zusammen, um herauszufinden, wie viel Sie pro Jahr von einer IRA umwandeln müssen. Sie möchten keine steuerpflichtigen IRA-Ausschüttungen, um Sie in eine höhere Steuerklasse zu drängen, Medicare-Steuern auszulösen oder Ihre Chancen zu erhöhen, die Einzelpostenabzüge auslaufen zu lassen.

Ihr Finanzberater kann Ihnen bei einer Analyse helfen, da Sie aktuelle Einkommenssteuern auf den umgerechneten Betrag zahlen müssen (vorzugsweise aus einer Nicht-IRA-Quelle). Er sollte wissen, wie lange es dauert, um bei einer angenommenen Rendite zu brechen sogar oder die gezahlten Steuern zurückzahlen.

2. "Ich habe fast mein ganzes Leben gemietet."

Ehrliche Ratschläge während eines Sonntags-Pasta-Dinners vom pensionierten Vater zu seinem erwachsenen Sohn, der nach einer Zwangsversteigerung mietet und einen weiteren Hauskauf in Erwägung zieht.

In den letzten fünf Jahren ist die Wahrnehmung, dass der Besitz eines Hauses eine entscheidende Komponente für den „American Dream“ ist, verblasst.

Das Mieten ist in Mode.

Laut einer Umfrage des Pew Research Center aus dem Jahr 2012 rangiert Wohneigentum hinter einer sicheren Arbeits- und Krankenversicherung als Eintrittskarte in die Mittelklasse.

Laut Freund und Bestseller-Autor James Altucher: „Zwischen 1890 und 2004 (als die Immobilienpreise bis zum Höhepunkt des Immobilienbooms nachverfolgt wurden), gebe ich dem Rückgang der Immobilienpreise, die diese Zahlen zu einem Wert gemacht haben, keinerlei Anerkennung viel schlimmer), stiegen die Wohnungen um 0,4% pro Jahr im Vergleich zu 8% an der Börse (Quelle: Social Security Advisory Board). “

Ein Haus sollte als Wohnort betrachtet werden, nicht als Investition. In manchen Fällen ist es ein Luxus. Für die Boomer (und ihre Kinder), denen ich diene, ist der Besitz eines Eigenheims weniger notwendig geworden und fällt auf ein mittelmäßiges (Platz 6 von 10) „Wünschen“.

3. „Ich mag dich wirklich hier. Kannst du länger bleiben? "

Ein herzliches Bekenntnis von einer verwitweten Boomermutter bis zu ihrer unmittelbaren vierköpfigen Familie - alle lebten unter dem gleichen Dach aufgrund des Verlustes eines Arbeitsplatzes.

Laut einer aktuellen Studie von Trulia leben 44% der jungen Menschen, insbesondere Millennials (die zwischen 1980 und 1995 geboren sind) ohne Arbeit, bei ihren Eltern. Einige der Boomer-Paare, die ich unterstütze, scheinen sich nicht mehr um die zu Hause lebenden Kinder zu kümmern, insbesondere wenn Enkelkinder in der Mischung sind. Sie haben das Arrangement zum Laufen gebracht. Familien sind jetzt näher.Die ehemals karrieregetriebenen Boomer holen auf und machen verlorene Bindungsmöglichkeiten mit Kindern und Enkelkindern auf eine Weise wett, die sich emotional belohnt. Während Paare nicht wollen, dass das Wohnarrangement für immer Bestand hat, sind sie motiviert, zu sehen, dass Angehörige vor dem Verlassen des Nestes eine solide finanzielle Basis erhalten.

Seit 2010 empfehle ich neue College-Absolventen länger zu Hause. Das wirtschaftliche Umfeld nach der Krise erfordert eine andere Einstellung. Kinder schließen eine schriftliche Vereinbarung zur Tilgung der Schulden (falls zutreffend) ab, um zu beweisen, dass sie es ernst meinen, die Markteinführung vorzubereiten. Um die Anstrengungen darauf zu konzentrieren, einen erheblichen Teil der Schulden zu begleichen oder eine Barreserve für Notfälle aufzubauen, sind Maßnahmen enthalten.

Erstellen Sie eine Vereinbarung. Nennen wir es einen Plan zur Verbesserung des finanziellen Lebens. Sie müssen den Vorschlag verkaufen und die Endergebnisse abschätzen. Eröffnen Sie Ihren Eltern Ihr gesamtes Finanzbild und treffen Sie sich monatlich, um den Fortschritt zu besprechen.

Wie ernst sind sie

Unterschreiben Sie die Vereinbarung und senden Sie Ihren Eltern eine Kopie. Ich schlage vor, Sie um Feedback zu bitten und Aufzählungspunkte mitzuteilen, in denen Sie angeben, wie Sie den Haushalt unterstützen werden, ob er Hausarbeiten übernimmt oder eine monatliche Miete auf der Grundlage eines von allen interessierten Parteien vereinbarten Betrags entrichtet.

4. "Sie werden eine härtere Zeit haben als wir."

Dad teilte dieses Gefühl mit seiner Tochter, einer alleinerziehenden Mutter, die zwei junge Kinder auf einem Gehaltsscheck aufzieht.

Boomer sind in Bezug auf die Zukunft weniger zuversichtlich, insbesondere wenn es darum geht, wie sich ihre Kinder finanziell auf die Alters- und Hochschulausbildung vorbereiten werden. Sie sind beunruhigt über die steigenden College-Kosten und die zunehmende Abhängigkeit von den Schulden der Studentendarlehen.

Boomer erklären ihren Kindern, wie sie glauben, dass der Ruhestand heute schwieriger ist als für ihre Eltern. Das Ziel ist es, den Kindern zu sagen, dass der Eintritt in den Ruhestand (leider) nicht vor dem 75. Lebensjahr möglich ist.

Sie führen mehrere legitime Hürden für die Familie an: längere Lebenserwartung, das Verschwinden traditioneller Renten, die Unfähigkeit zu sparen, zu hohe Schulden und die explodierenden Kosten für das College.

Mom war nicht zufrieden mit meinem Rat, sich ausschließlich auf ihr Ruhestandziel zu konzentrieren. Wir entschieden uns für eine „emotional neutrale“ Vereinbarung, mit der sie bis zu dem Spiel auf ihrem Konto für die betriebliche Altersvorsorge spart und dann automatisch 50 US-Dollar pro Monat in 529 College-Sparpläne für ihre Mädchen einlöst. Opa war bereit, die Anfangsinvestitionen zu schenken, um die Konten zu starten.

Niemals, ich meine NIEMALS, verwenden Sie Ihre 401 (k) oder Ihr sonstiges Altersguthaben für die College-Finanzierung. Ich kann das nicht genug betonen. Es gibt zahlreiche Finanzierungsmöglichkeiten für das College, darunter Stipendien, Zuschüsse und Darlehen. Sie allein sind für die Altersvorsorge verantwortlich. Niemand wird Ihnen einen Cent ausleihen, um den Ruhestand zu finanzieren. Wenn Sie sich entscheiden müssen, wählen Sie jedes Mal den Ruhestand vor dem College.

5. "Ich mag den Ruhestand nicht so sehr."

Ein Paar bekennt sich zu ihrem kürzlich verheirateten Sohn, der fragte, warum Mama und Papa nebenberuflich als Berater arbeiteten.

Boomer tragen die Lebenshaltungskosten im Ruhestand mit einer Ersatzquote von 80% des Vorruhestandseinkommens, was ausreichend ist; Ihre Leidenschaft, dazu beizutragen, hält sie in einem stetigen Tempo.

Laut Gallup zögern viele Boomer, in den Ruhestand zu gehen. Dies ist teilweise richtig. Einige ziehen sich zurück und versuchen, neue Unternehmungen zu gründen. Ich höre das Wort „gelangweilt“ von denen, die eine stressige Karriere mit engen Terminen oder Verkaufszielen hatten. Einige entschieden sich dafür, wieder zu arbeiten, um Eltern und Kindern zu helfen oder ihre finanzielle Situation zu verbessern.

Überlassen Sie es den Boomern, die Verantwortung für die Not ihrer unmittelbaren Familie zu übernehmen. Der Hauptunterschied für diejenigen, die ich als "produktiv zurückgezogen" bezeichne, ist ihre leidenschaftliche Forderung nach Flexibilität bei der Terminplanung. Sie wollen nicht an einen 9-to-5-Gig gebunden sein. Sie beschließen, nach eigenen Bedingungen als Berater für Branchen zu arbeiten, in denen sie während ihrer Karriere erfolgreich waren.

Für Boomer, die sich für die Gründung eines eigenen Unternehmens interessieren, schlage ich vor, dass sie sich mit der Small Business Administration beschäftigen. Die Informationen sind überraschend klar (für eine Regierungsseite) und umfangreich. Die beliebteste Geschäftsstruktur ist die Limited Liability Corporation (LLC), die die beschränkten Haftungsmerkmale einer Unternehmensstruktur mit der Flexibilität und den Steuervorteilen einer Gesellschaft bietet.

Fünf Jahre nach der Großen Rezession halten die negativen Auswirkungen noch an.

Ich muss nicht mehr so ​​hart arbeiten, um die Boomer dazu zu bringen, ihre Gedanken zu teilen.

Die Kinder und Enkelkinder sind dankbar, zuzuhören.

Ich auch.