Was ist eine Lebensversicherung?

Wie der Name schon sagt, bietet die gesamte Lebensversicherung Schutz für Ihr gesamtes Leben. Die Police zahlt Ihrem Begünstigten eine Todesfallleistung, unabhängig davon, wann Sie sterben, ob es morgen oder in 50 Jahren ist.

Das gesamte Leben ist die bekannteste dauerhafte Lebensversicherung, aber nicht die einzige. Sie können auch das universelle Leben oder das variable Leben sowie andere Arten von Lebensversicherungen innerhalb dieser Kategorien wählen, einschließlich des immer beliebter werdenden indexierten universellen Lebens.

Bevor Sie sich mit den Arten und Funktionen der permanenten Lebensversicherung beschäftigen, müssen Sie jedoch feststellen, ob dies für Ihre Situation geeignet ist. Die meisten Menschen, die eine Lebensversicherung benötigen, werden am besten mit einer Laufzeitversicherung bedient.

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Dauerwelle gegen Laufzeitversicherung

Im Gegensatz zum dauerhaften Leben ist die Laufzeitversicherung befristet. Ihre Police deckt Sie für einen bestimmten Zeitraum ab, beispielsweise fünf, 10, 20 oder 30 Jahre. Wenn Sie innerhalb dieser Frist sterben, zahlt es einen Todesfall. Wenn Sie am Ende der Amtszeit noch am Leben sind, zahlt es nichts.

Die Laufzeitenversicherungsraten sind weitaus günstiger als die dauerhafte Lebensversicherung, da das Todesfallkapital nicht garantiert ist und die Policen keinen Barwert erzielen.

Die gesamte Lebensversicherung und andere dauerhafte Lebensversicherungen weisen eine Anlagekomponente auf. Ein Teil Ihrer Prämie fließt in einen Topf voller Geld - den Barwert -, der langsam wächst. Sobald sich der Barwert aufgebaut hat, können Sie ihn leihen oder die Police für das Bargeld aufgeben.

"Es ist ein Notgeld-Puffer", sagt Marvin Feldman, Präsident und CEO von Life Happens, einer Versicherungsbranche.

Einige Kunden von Feldman haben sich von ihren Barwertkonten geliehen, um Arztrechnungen zu bezahlen oder die Schulgebühren ihrer Kinder zu zahlen. Sie zahlten die Kredite dann zurück, sobald sie konnten.

Wer braucht eine Lebensversicherung?

Obwohl die Laufzeit der meisten Lebensversicherungskäufer ausreichend ist, erfüllt die dauerhafte Lebensversicherung wichtige Bedürfnisse für andere, die eine Lebensversicherung benötigen.

„Dauerhafte Policen eignen sich am besten als Nachlassplanungsinstrument für sehr wohlhabende Menschen, die sich in einer Situation mit der Besteuerung von Immobilien befinden, oder für ausgeklügelte gemeinnützige Zwecke“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Andy Tilp, Präsident von Trillium Valley Financial Planning in der Nähe von Portland, Oregon.

Die staatlichen Nachlasssteuern gelten nur für Güter mit einem Wert von mehr als 5,43 Mio. USD pro Person und 10,86 Mio. USD pro Ehepaar im Jahr 2015. Die Schwellenwerte ändern sich jedes Jahr in Abhängigkeit von der Inflationsrate. Die meisten Güter sind zu klein, um von den Bundessteuern betroffen zu sein.

Wenn Sie jedoch zu den Amerikanern mit einem so großen Nachlass gehören, könnte eine dauerhafte Lebensversicherung Ihren Erben helfen, die Nachlasssteuern zu zahlen. Andernfalls müssen sie möglicherweise einen Teil des Anwesens verkaufen - wie ein wertvolles Grundstück, das sich seit Generationen in der Familie befindet oder Teil eines Unternehmens ist -, um Uncle Sam zu bezahlen. Oder es könnte bedeuten, ein Haus in einem notleidenden Markt zu verkaufen, um die Steuerfrist einzuhalten, anstatt auf die Verbesserung der Marktbedingungen zu warten.

Eine dauerhafte Lebensversicherung kann auch eine gute Idee sein, wenn Sie eine große Summe Geld für lebenslange Abhängige hinterlassen müssen - zum Beispiel eine Lebensversicherung für Eltern von Kindern mit besonderen Bedürfnissen.

Schließlich entscheiden sich manche Menschen für eine dauerhafte Lebensversicherung, damit sie ein Erbe entweder an Familienmitglieder oder an eine Wohltätigkeitsorganisation hinterlassen können.

Ihre Entscheidungen für eine dauerhafte Lebensversicherung

Hier sind die Hauptarten des permanenten Lebens und wie sie funktionieren:

• Lebensversicherung: Die gesamte Lebensversicherung ist die einfachste Form des dauerhaften Lebens. Alles ist garantiert. Ihre Prämie bleibt gleich, solange Sie leben, Ihr Sterbegeld ist garantiert und Ihr Barwertkonto wächst mit einem garantierten Satz. Aufgrund der Garantien ist ein ganzes Leben typischerweise teurer als andere Arten der dauerhaften Lebensversicherung.
• Universelle Lebensversicherung: Flexibilität ist ein wichtiges Verkaufsargument des universellen Lebens. Sie können Ihre Prämienzahlungen ändern, und solange Sie einen Mindestbetrag erreichen, bleibt Ihr Sterbegeld gleich. Sie können sich entscheiden, mehr Prämien zu zahlen, wenn Sie das Geldwertkonto aufbauen möchten, oder Sie können weniger zahlen, wenn Sie nur den Versicherungsschutz aufrechterhalten möchten. Eine universelle Politik ist wahrscheinlich weniger teuer als eine Lebenspolitik, aber Sie erhalten nicht die Sicherheit, die Sie aus Ihrem ganzen Leben bekommen, sagt Feldman.
• Indexierte universelle Lebensversicherung: Mit dieser Art von Richtlinien können Sie die Zinsgewinne in Ihrem Barwertkonto an einen Börsenindex wie den S & P 500 binden. Wenn der Index steigt, steigt der Barwert, obwohl eine Obergrenze vorliegt. Den Anlegern wird möglicherweise auch ein gewisses Wachstum garantiert - oder zumindest, dass sie kein Geld verlieren -, wenn der Markt untergeht. Indiziertes universelles Leben wird immer beliebter, aber es ist ein kompliziertes Produkt und nicht für jedermann.
• Variable Lebensversicherung: Mit variablen Lebensversicherungen können Sie entscheiden, wie ein Teil Ihres Barwerts investiert wird. Sie weisen das Geld Unterkonten zu, zu denen Aktien und Anleihen gehören. Variable Lebensdauer könnte eine attraktive Option sein, wenn Sie den Barwert maximieren möchten und über die Zeit und das Fachwissen verfügen, um Investitionen auszuwählen und nachzuverfolgen, so Feldman.

Tarifbeispiele: Allgemeine Lebens- und Lebensversicherung

Wir haben Stichprobenraten für die universelle Lebens- und Lebenspolitik untersucht. Wie Sie sehen, erhöhen die Garantien innerhalb der gesamten Lebensversicherung die Kosten.

Beispielprämien für einen gesunden 30-jährigen Nichtraucher
Produkt	Männer	Frau
Universelle Lebensversicherung in Höhe von 500.000 US-Dollar, bis zu 120 Jahre alt	$2,031	$1,711
500.000 USD Lebensversicherung	$4,978	$4,385

Quelle: Investmentmatome-Forschung, Juni 2015

Wenden Sie sich an einen Finanzberater, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie eine dauerhafte Lebensversicherung benötigen. Dies sind komplexe Produkte, es lohnt sich also, sich beraten zu lassen. Stellen Sie sicher, dass Sie die vom Agenten bereitgestellte Richtlinienabbildung verstehen. In diesem Dokument wird erläutert, wie Ihre Richtlinie funktioniert und wie das Konto mit Barwert funktioniert. Holen Sie sich eine zweite Meinung, wenn Sie nicht sicher sind.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ Barbaramarquand .