Guter Fahrer, schlechte Kreditwürdigkeit: Was macht Ihre Autokosten so hoch?

Kredite ohne Zinsen? So gefährlich sind Null-Prozent-Finanzierungen

Inhaltsverzeichnis:

Kredit- und Autokredite
Die Falle eines längeren Kredits
Eine andere Bewertung für die Versicherung
Die Versicherungskosten variieren stark
Vermeiden Sie es, zu zahlen

Autobesitzer mit schlechten Krediten können Hunderte - wenn nicht Tausende - mehr als Autofahrer zahlen. Dies spielt sich in zweierlei Hinsicht aus: höhere Zinssätze für Autokredite und in den meisten Bundesländern höhere Versicherungsprämien. In der Tat kann eine schlechte Gutschrift Ihr Versicherungsangebot sogar noch höher anheben als bei einem Unfall.

Um zu sehen, wie viel schlechter Kredit Autoinhaber kosten kann, untersuchte Investmentmatome die Bedingungen für Autokredite und Versicherungsangebote für Fahrer in verschiedenen Bonitätsstufen.

Kredit- und Autokredite

Autofahrer mit unreines Guthaben wählen oft ein billigeres Auto, als sie sich sonst leisten könnten. Sie zahlen jedoch immer noch mehr für den Besitz - vor allem, wenn sie den Kauf finanzieren. Gute Kredite werden im Allgemeinen als 690 bis 719 angesehen, während schlechte Kredite unter 630 liegen. In einem etwas anderen System beträgt der Spitzenkredit 661 bis 780 und der Subprime-Kredit 501 bis 600.

Für Kredite für Gebrauchtwagen im letzten Quartal 2017 erhielten erstklassige Kreditkäufer einen durchschnittlichen Zinssatz von 5,48%. Die durchschnittliche Rate für Subprime-Kreditnehmer war mit 16,27% viel höher.

Angenommen, ein Käufer kauft ein Gebrauchtfahrzeug mit einem Darlehen von 21.000 USD - knapp unter dem durchschnittlichen Betrag, der bei Gebrauchtwagenkäufen finanziert wird, so Edmunds. Anhand der oben genannten Durchschnittssätze wird hier festgelegt, wie viel jeder Kreditnehmer für ein 48-monatiges Darlehen zahlen würde:

Prime: 488 US-Dollar pro Monat und 2,433 US-Dollar an Zinsen
Subprime: 598 USD pro Monat und 7,706 USD Gesamtzinsen

In diesem Beispiel betragen die Kosten für schlechte Kredite 110 US-Dollar pro Monat und 5.273 US-Dollar über die Laufzeit des 48-monatigen Kredits.

Die Falle eines längeren Kredits

Um eine niedrigere monatliche Zahlung zu erhalten, akzeptieren Käufer zunehmend Kredite mit längeren Laufzeiten - etwa 42% nehmen Kredite für sechs oder mehr Jahre auf, so das Consumer Financial Protection Bureau.

Wenn Sie sicherstellen möchten, dass die Rechnungen Ihrem Budget entsprechen, steigen die Kosten für ein Auto drastisch.

Mit der Verlängerung des Darlehens auf 72 Monate belaufen sich die Gesamtkosten für schlechte Kredite auf 8.335 USD bzw. 116 USD pro Monat über sechs Jahre.

Eine andere Bewertung für die Versicherung

Die Kredit-Kreditgeber, die Kreditgeber zur Bestimmung der Kreditlaufzeiten verwenden, sind nicht die gleichen Werte, die von Auto-Versicherern zur Festlegung Ihrer Prämie verwendet werden.

Eine kreditbasierte Versicherungsbewertung wird verwendet, um die Wahrscheinlichkeit einer Antragsstellung in den nächsten Jahren vorherzusagen, sagt Lamont Boyd, Direktor der Versicherungsbranche für Bewertungen und Analysen bei FICO. Versicherer können dieses und andere Bewertungsmodelle verwenden, um bei der Festlegung der Sätze in allen Bundesstaaten mit Ausnahme von Kalifornien, Hawaii und Massachusetts zu helfen, wo die Praxis verboten ist.

Investmentmatome suchte im restlichen Land nach Zitaten für Fahrer mit sauberen Unterlagen und entweder „guten“ oder „schlechten“ Krediten, wie sie dem Versicherer gemeldet wurden. Wir haben den Durchschnitt der Tarife aus 10 Postleitzahlen in jedem Bundesstaat ermittelt und die Preisdifferenz dann nach Bundesländern sortiert.

Wir verglichen auch die Quoten für Fahrer mit guten Krediten und einem Unfall mit ähnlichen Autofahrern mit schlechten Krediten und keinen Unfällen. Dabei fanden wir schlechte Kreditquoten häufig höher. In allen außer zwei Staaten können Autofahrer für gute Gutschrift und einen Unfall im Vergleich zu schlechter Gutschrift und keinen Unfällen mindestens 500 US-Dollar günstiger sein.

" VERGLEICHEN SIE: Autoversicherung Angebote

Die Versicherungskosten variieren stark

In Michigan, wo sich einige der höchsten Autoversicherungsraten des Landes befinden, haben wir festgestellt, dass jemand mit schlechtem Kredit durchschnittlich 464 US-Dollar mehr pro Monat zahlen kann als jemand mit gutem Kredit und demselben Fahrrekord. Der nächsthöchste durchschnittliche Preisanstieg betrug in Kentucky $ 185 pro Monat. Wie in vielen Staaten haben sich die Durchschnittssätze für schlechte Kredite in Michigan und Kentucky mehr als verdoppelt.

Am anderen Ende dieses Spektrums liegt North Carolina, wo gute Fahrer mit schlechten Krediten durchschnittlich 20 Dollar mehr pro Monat für die Versicherung zahlen als diejenigen mit gutem Kredit. Iowa war für Autofahrer mit der geringsten Kreditwürdigkeit der nächstbeste, mit durchschnittlich 37 $ pro Monat.

Vermeiden Sie es, zu zahlen

Um den bestmöglichen Zinssatz zu erhalten, überprüfen Sie Ihre Kreditpunkte, bevor Sie zu einem Autohaus gehen, und lassen Sie sich einen Autokredit vorab genehmigen. Sie können immer noch vor Ort finanziert werden, aber "jetzt haben Sie diesen ziemlich starken Verhandlungschip, mit dem Sie einen noch besseren Preis vom Händler erzielen können", sagt Delvin Davis, leitender Research-Analyst am Center for Responsible Lending.

Und selbst mit fleckigen Krediten können Sie immer noch sparen, wenn Sie nach Autoversicherungsangeboten suchen. In New York zum Beispiel fanden wir eine Differenz von 1.219 $ (pro Jahr) zwischen den niedrigsten und zweitniedrigsten Notierungen für schlechte Kredite - und eine Differenz von 5.689 $ zwischen der höchsten und der niedrigsten.

Sie können Ihren Kredit- und Kreditversicherungswert auch verbessern, indem Sie: