Wie verschwindende Selbstbehalte die Kfz-Versicherungsangebote beeinflussen

Wenn Sie einen hohen Selbstbehalt festlegen, scheint dies eine gute, kostengünstige Idee zu sein, wenn Sie die Arten von Kfz-Versicherungen betrachten. Je höher Ihr Selbstbehalt bei Kollision und umfassender Deckung ist, desto niedriger sind Ihre Raten. Viele Menschen haben Selbstbehalte von 250, 500 oder 1.000 US-Dollar, können jedoch auch höher sein - bis zu 2.000 oder 5.000 US-Dollar.

Aber ein hoher Selbstbehalt kann nach einem Autounfall ein Scheiß sein. Ihr Versicherer zieht Ihren abzugsfähigen Betrag von Ihrer Versicherungsanspruchsprüfung ab. Sie müssen die Differenz bezahlen, um Ihr Fahrzeug nach einem Unfall zu reparieren oder auszutauschen.

Einige Autoversicherungsgesellschaften haben einen Vorteil, um die Schmerzen zu lindern: Sie bieten Selbstbehalte zum „Verschwinden“ oder „Verschwindenlassen“ bei Kollisionsschaden an, und mindestens ein Unternehmen bietet die Funktion auch für eine umfassende Deckung an. Aber der Verschwinde-Trick ist nicht frei, also müssen Sie ein wenig rechnen, um zu entscheiden, ob es die zusätzlichen Kosten wert ist.

Wie verschwinden Selbstbehalte funktionieren

Verschwindende Selbstbehalte sind eine optionale Deckungsfunktion. Programmnamen und -details variieren je nach Versicherungsgesellschaft und in einigen Fällen nach Bundesstaat. Normalerweise senkt Ihr Versicherer Ihren Selbstbehalt jedes Jahr um einen bestimmten Betrag, solange Sie die Option bezahlen. Der Selbstbehalt wird zurückgesetzt, nachdem Sie eine Kollision oder einen umfassenden Anspruch gemacht haben, je nach Frachtführer.

Hier sind einige Beispiele:

• Mit dem Deductible Rewards-Programm von Allstate erhalten Sie bei Ihrer Anmeldung 100, - US-Dollar für die Kollision und jedes Jahr zusätzlich 100, - US-Dollar, wenn Sie sicher fahren, bis zu 500, - US-Dollar. Die Funktion ist Teil der Gold- und Platin-Your-Choice-Auto-Pakete des Unternehmens, zu denen auch andere Vergünstigungen gehören, wie beispielsweise die Unfallvergebung. Kunden benötigen keine uneingeschränkten Fahrerlaubnisse, um sich anzumelden. Bewegliche Verstöße wirken sich nicht auf abzugsfähige Belohnungen aus. Es ist schwierig, einen Kostenvoranschlag für das Programm bereitzustellen, da es immer Teil eines Pakets ist und die Kosten der Pakete von Staat zu Staat variieren, sagt Firmensprecher Justin Herndon. „Kunden können mit ihrem lokalen Agenten zusammenarbeiten, um herauszufinden, was für sie am besten funktioniert“, sagt er.

• Der Verschwinde-Selbstbehalt von Hartford ist verfügbar, wenn Sie Ihre Richtlinie auf Advantage Plus aktualisieren, ein Paket mit zusätzlichen Funktionen. Sie können sich unabhängig von Ihrer Fahrhistorie jederzeit für das Paket anmelden. In den meisten Bundesstaaten müssen jedoch alle Fahrer der Richtlinie drei Jahre hintereinander unbeschadet fahren, um den verschwindenden Selbstbehalt zu erhalten, sagt Marc Natrillo, Direktor von Hartford der Produktentwicklung. Sobald Sie berechtigt sind, reduziert der Versicherer Ihren Selbstbehalt um 150 US-Dollar. Sie schrumpft jedes Jahr um weitere 50 US-Dollar, wenn Sie bei der Firma bleiben und eine saubere Fahraufzeichnung führen. Machen Sie weiter so, und der Selbstbehalt verschwindet zusammen, außer in Staaten, in denen das Unternehmen nicht unter 100 USD fallen darf. Nach einem Unfall oder einer Verletzung von Verstößen kehrt es auf das ursprüngliche Niveau zurück, bis Sie drei Jahre unfall- und verletzungsfrei sind. Im Durchschnitt erhöht ein Upgrade auf Advantage Plus die Kundenprämien um etwa 7%, sagt Natrillo.
• Wenn Sie sich für die Option anmelden, erhalten Sie 100 USD für Ihren Liberty-Mutual-Selbstbehalt-Fonds und weitere 100 USD für jedes Jahr, an dem Sie keinen Unfall haben. Die Vergünstigung gilt für alle Ihre Fahrzeuge und es gibt keine Begrenzung, wie viel Sie für den Selbstbehalt Ihrer Kollision verdienen können. Wenn Sie einen Antrag stellen und der Fonds Ihren Selbstbehalt übersteigt, überträgt das Unternehmen die überschüssigen Dollar. Die Kosten des Programms variieren je nach Bundesstaat und der Anzahl der Fahrzeuge in einer Police, können jedoch weniger als 50 USD pro Jahr betragen, so Unternehmenssprecher Glenn Greenberg.
• Wenn Sie Vanishing Deductible haben, schlägt die Nationwide Insurance für jedes sichere Fahrjahr 100 US-Dollar ab, bis zu 500 US-Dollar. Im Gegensatz zu ähnlichen Merkmalen in anderen Unternehmen gilt die Option der abzugsfähigen Reduzierung von Nationwide sowohl für Kollisionen als auch für umfassende Selbstbehalte. Laut Nationwide-Sprecherin Alison Emery benötigt das Unternehmen keine bestimmte Anzahl von Jahren sauberen Fahrens, um sich für das Programm zu qualifizieren. Der Selbstbehalt wird zurückgesetzt, nachdem Sie eine Kollision oder einen umfassenden Antrag gestellt haben. Ein Guthaben in Höhe von 100 US-Dollar bleibt jedoch erhalten, solange Sie das Programm bezahlen. Der Vorteil kostet 60 USD pro Jahr für ein Fahrzeug und 10 USD für jedes weitere Fahrzeug in der Police.

Rechnen

Bevor Sie sich für einen verschwindenden Selbstbehalt anmelden, erfahren Sie, wie das Programm Ihres Betreibers funktioniert und wie viel es kostet. Vergleichen Sie die jährlichen Kosten der Funktion mit den Kosten für die Senkung Ihres Selbstbehalts, z. B. von 1.000 USD bis 500 USD oder von 500 USD bis 250 USD. Möglicherweise ist es besser, eine höhere Prämie für einen niedrigeren Selbstbehalt zu zahlen, als für ein Feature zu zahlen, um es schrittweise zu reduzieren.

Wenn die abzugsfähige Ermäßigung Teil eines Pakets ist, sollten Sie sich die anderen Merkmale genau ansehen und prüfen, ob sich das Paket lohnt.

Die Entscheidung für einen verschwindenden Selbstbehalt ist ein Urteilsaufruf. Der Nachteil: Sie riskieren Jahr für Jahr, für das Feature zu zahlen, ohne jemals einen Anspruch geltend zu machen und die zusätzlichen Prämienkosten zu erstatten. Der Vorteil: Sie schulden weniger aus eigener Tasche, wenn Sie in einigen Jahren einen Antrag stellen.

Lassen Sie sich nicht durch besondere Merkmale so ablenken, dass Sie die Deckungskosten zwischen den Versicherern nicht miteinander vergleichen. Wählen Sie ein Unternehmen aus, das den besten Kundenservice und die beste Abdeckung für den Preis bietet.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome , eine persönliche Finanzwebsite.E-Mail: [email protected]. Twitter: @ Barbaramarquand .

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