Planungstipps für das College für jede Lebensphase Ihres Kindes

Von Brett Tushingham

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"Wenn Sie nicht planen, planen Sie zu scheitern." Dieses Zitat, das Benjamin Franklin zugeschrieben wird, lässt mich an die Art und Weise denken, wie viele Familien für das College bezahlen.

In den meisten Familien gehen die Wörter „Planung“ und „Ruhestand“ Hand in Hand, und das aus gutem Grund. Die Menge an Geld, die Sie benötigen, um in Ihren goldenen Jahren genügend Einkommen zu erwirtschaften, kann enorm sein. Aber auch die Kosten dafür, dass Ihre Kinder das College besuchen. Viele Eltern planen dies jedoch einfach nicht.

Laut einer kürzlich veröffentlichten Studie des College Board betragen die durchschnittlichen Kosten für ein Jahr Privatschule in den USA jetzt 43.921 USD, einschließlich Unterricht, Gebühren, Unterkunft und Verpflegung. Natürlich besucht nicht jeder Student ein privates College, daher müssen nicht alle Familien so viel sparen. Aber auch für eine kostengünstigere Ausbildung ist es wichtig zu planen.

Die Entwicklung einer Strategie zur Bewältigung zukünftiger Bildungsausgaben sollte Priorität haben und mit Ihrer Altersvorsorgeplanung übereinstimmen. Wie bei der Altersvorsorge gilt: Je früher Sie beginnen, desto besser. Eltern können sich in jeder Lebensphase ihres Kindes auf unterschiedliche Weise vorbereiten.

Geburt durch die Grundschule

Speichern, speichern und sparen Sie mehr. Sobald Ihr Kind geboren ist, können Sie mit dem Sparen auf einem von vielen steuerlich bevorzugten Bildungssparkonten beginnen. Meine zwei bevorzugten Optionen sind der 529 College Savings Plan und der Private College 529 Plan.

Der Sparplan 529 gleicht hinsichtlich der Steuervorteile einem Roth IRA. Sie zahlen Steuern nach Steuern, zahlen jedoch keine Steuern auf die Einnahmen der Fonds, wenn Sie die Ausschüttungen für qualifizierte Ausbildungskosten verwenden. Einige Staaten bieten sogar einen Steuerabzug auf die Beiträge an.

Die Pläne sind flexibel, sodass Sie die Begünstigten wechseln können, wenn der angegebene Begünstigte das Geld nicht verwendet. Die Schulen behandeln die Salden bei der Berechnung der finanziellen Hilfe ebenfalls günstig. Bei der kostenlosen Beantragung einer staatlichen Studentenhilfe (FAFSA) wird Geld in einem Plan 529 als elterliches Vermögen und nicht als Vermögen des Studenten ausgewiesen. Das bedeutet, dass 5,64% des Geldes anstelle von 20% in den erwarteten Familienbeitrag (EFC) Ihres Schülers einbezogen werden.

Der private 529-Plan bietet ähnliche Steuervergünstigungen wie der Standard-529-Sparplan, es gibt jedoch einige wichtige Unterschiede. Der private Plan ermöglicht es Ihnen, Vorauszahlungen für Studiengebühren zu leisten. Ihr Kind kann das Geld an einer der mehr als 270 Privatschulen des Programms verwenden. Alle Schulen des Programms garantieren Studiengebühren und zahlen alle Programmgebühren. Dies bedeutet, dass 100% Ihrer Beiträge für den Kauf von Studienzertifikaten verwendet werden, da der Plan den Eigentümern keine Einschreibegebühr oder Jahresgebühren berechnet.

Wenn sich Ihr Schüler für eine Schule außerhalb des Programms entscheidet, können Sie den Begünstigten in ein anderes qualifiziertes Familienmitglied umwandeln, das Konto in einen staatlich geförderten Plan 529 einbetten oder eine Erstattung beantragen (vorbehaltlich Einschränkungen) Anforderungen sind erfüllt.

Familien, die eine Privatschule in Betracht ziehen, können davon profitieren, wenn sie über ein Konto für ein privates College 529 und einen Standardplan 529 verfügen. Der Erlös aus dem privaten Plan könnte zur Deckung der Studiengebühren verwendet werden, da er im Voraus bezahlt wird, während der Standardplan Geld für Zimmer und Verpflegung, Bücher und andere College-Ausgaben enthalten kann.

Mittelschule

Selbst wenn Ihr Kind die Mittelschule erreicht, ist es nicht zu spät, um auf einem 529-Konto zu sparen. Dies gilt insbesondere für den privaten Plan, bei dem Sie Schutz vor Studienerhöhungen und gewissermaßen garantierten Renditen erhalten. Wenn die Studiengebühren um 6% pro Jahr steigen, verdienen Sie im Wesentlichen 6% pro Jahr.

Eine andere Option in dieser Phase wäre jedoch, Ihr Kind in einem Familienunternehmen zu beschäftigen, wenn Sie eines haben. Das Einkommen Ihres Kindes könnte zur Finanzierung einer Roth IRA verwendet werden, bei der das Geld steuerfrei wachsen würde. Dies ist eine intelligente College-Sparstrategie, da die Beiträge Ihres Kindes für das College oder andere Kosten steuerfrei abgehoben werden können. Beachten Sie jedoch, dass dies nur für die Beiträge gilt. Jeder Gewinnabzug vor dem Alter von 59 ½ Jahren kann zu Steuern und einer Strafe führen. Natürlich muss der Job legitim sein und die Bezahlung angemessen sein, um die IRS-Regeln zu erfüllen.

Hier sind einige zusätzliche Vorteile dieser Strategie:

• Ihr unterhaltsberechtigtes Kind bis zum Alter von 19 Jahren kann bis zu 6.300 USD pro Jahr verdienen, ohne eine Steuererklärung abgeben zu müssen.
• Sie als Unternehmer können das Gehalt Ihres Kindes abziehen.
• Da das Einkommen erzielt wird, entfällt die „Kindersteuer“ für ein nicht verdientes Einkommen eines Kindes von mehr als 2.100 US-Dollar.
• Ihr Kind sammelt wertvolle Erfahrungen in der realen Welt.

Da das Einkommen bis zu einem bestimmten Zeitpunkt nicht besteuert wird, kann Ihr Kind im Wesentlichen eine Roth-IRA mit Vorsteuergeld finanzieren. Wenn diese Strategie über mehrere Jahre hinweg durchgeführt wird, kann diese Strategie den Großteil der Ausbildung Ihres Kindes finanzieren, und Sie können auch Steuern sparen.

Weiterführende Schule

Sobald Ihr Kind die High School beginnt, können Sie über die Möglichkeiten der finanziellen Unterstützung nachdenken. Sie sollten berechnen, was voraussichtlich zu den Bildungskosten Ihres Kindes (Ihrem WFA) für finanzielle Unterstützung beitragen wird. So können Sie feststellen, wo sich Ihr Kind für eine bedarfsorientierte Hilfe qualifiziert und wie viel Sie wahrscheinlich für seine Ausbildung zahlen müssen.

Sie können auch mit der Forschung in Schulen beginnen, um festzustellen, wie das akademische Profil Ihres Kindes mit dem der derzeitigen Schülerinnen und Schüler verglichen wird. Je wünschenswerter Ihr Kind für die Schule ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass es angenommen wird und finanzielle Unterstützung in Form von Stipendien und Stipendien erhält.

Erwägen Sie, Ihre Suche zu erweitern, um auch höhere Privatschulen einzubeziehen. Viele bieten beträchtliche Beträge an bedarfsbezogener Hilfe durch Zuschüsse. Beispielsweise hat die von Benjamin Franklin ins Leben gerufene Schule, die University of Pennsylvania, eine Finanzhilfe-Politik, bei der sie 100% des finanziellen Bedarfs eines Schülers durch Stipendien- und Ausbildungsplätze abdeckt. Auch wenn der Preis für Aufkleber für Studiengebühren, Gebühren sowie für Unterkunft und Verpflegung weit über 60.000 USD pro Jahr liegt, könnte der Preis, den Sie zahlen würden, mit preisgünstigen öffentlichen Schulen äußerst wettbewerbsfähig sein.

Wenn Ihr Kind nicht für eine bedarfsorientierte Hilfe qualifiziert ist, möchten Sie möglicherweise den Schwerpunkt auf leistungsbezogene Hilfe wie akademische Stipendien legen. Diese Art der Hilfe basiert auf den akademischen Fähigkeiten, Talenten und anderen Fähigkeiten Ihres Kindes und nicht auf dem Einkommen oder Vermögen Ihrer Familie.

Jetzt anfangen

Manchmal ist es am besten, einfach mit Ihren Kindern zu sprechen, um zu sehen, was sie inspiriert. Die perfekte Ergänzung könnte die örtliche Berufsschule oder die Volkshochschule sein, wo sie eine gute Ausbildung zu einem Bruchteil der Kosten einer vierjährigen Schule erhalten können.

Aber für viele Familien könnten die Kosten für die Schulbildung ihrer Kinder recht hoch sein. Unabhängig davon, wie jung Ihre Kinder sind, können Sie heute mit dem Aufbau Ihrer Planungsstrategie für Hochschulen beginnen. Denken Sie daran, dass jeder Dollar, den Sie sparen, einen Dollar weniger Studentendarlehen für Ihre Kinder darstellen kann. Wenn Sie im Voraus planen, können Sie sicherstellen, dass Ihre College-Finanzierungs- und Vorsorgeziele erreicht werden.

Brett Tushingham ist Finanzberater und Gründer von Tushingham-Reichtumsstrategien in Wilmington, North Carolina.

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