Finanzunternehmen sammeln Beschwerden, aber gutes Glück bei der Suche -
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Inhaltsverzeichnis:
- Nicht berücksichtigte Beschwerden
- Schattenmuster
- Konflikte lösen
- Bearbeitungsverzögerungen
- "Bring sie da raus"
Die staatliche Aufsichtsbehörde, die zum Schutz der Verbraucher geschaffen wurde, reguliert nicht zwei der am schnellsten wachsenden Finanzinstitute des Landes, obwohl sie umfangreiche Beschwerden über sie erhalten hat, stellte Investmentmatome fest.
Die eingehende Prüfung ist Green Dot Corp., die mit Walmart, Apple, Intuit und über 100.000 Einzelhändlern zusammenarbeitet, und Credit One Bank, die NASCAR-Kreditkarten ausgibt.
Eine Untersuchung von Investmentmatome ergab, dass viele andere Unternehmen auch der Aufsicht durch das Amt für Verbraucherschutz unterliegen, obwohl sie Gegenstand zahlreicher Beschwerden sind.
Aufgrund der fehlenden Beaufsichtigung erscheinen die Beschwerden der Verbraucher über die Unternehmen nicht in einer öffentlichen Beschwerdedatenbank, die das Büro eingerichtet hat, um die Entscheidungen der Verbraucher zu unterstützen.
Die Abwesenheit hindert die CFPB daran, die Verbraucher in Zehntausenden von Streitigkeiten zu verteidigen, und verschafft den Unternehmen einen Vorteil gegenüber Wettbewerbern, die einer bürokratischen Aufsicht unterliegen. Sie versichert den Verbrauchern auch fälschlicherweise die Integrität und den Service, den die Unternehmen bieten.
Eine Investmentmatome-Analyse zuvor nicht offengelegter CFPB-Daten zeigt, dass Green Dot, ein marktbeherrschendes Prepaid-Kartenunternehmen, und Credit One, ein führender Kreditkartenaussteller, zu den Unternehmen zählen, über die sich Amerikaner am meisten beschweren.
Unternehmen entziehen sich einer Überprüfung aufgrund von Vorschriften, die sich nicht durch Änderungen in der Finanztechnologie entwickelt haben, oder aufgrund von Macken im CFPB-System.
Diese Auseinandersetzungen werden jedoch in Bezug auf eine Schattenliste von Beschwerden geführt, die sich nicht im öffentlichen Portal befinden. Investmentmatome erhielt die Liste durch eine Anfrage des Freedom of Information Act an die Regierung.
Green Dot und Credit One dienen Millionen von Verbrauchern, entziehen sich jedoch der Kontrolle der CFPB aufgrund von Vorschriften, die sich nicht durch Änderungen der Finanztechnologie entwickelt haben. Diese Regeln sind älter als die Trump-Administration, die die CFPB schwächt.
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Das Büro beaufsichtigt Banken mit einem Vermögen von über 10 Milliarden US-Dollar. Obwohl Green Dot und Credit One jedes Jahr Transaktionen in zweistelliger Milliardenhöhe abwickeln, verfügen sie nicht über die Kombination von Vermögenswerten, die von traditionellen Bankinstituten gehalten werden, wodurch sie über die 10-Milliarden-Dollar-Schwelle stoßen.
Viele andere Unternehmen haben sich aufgrund von Macken im CFPB-System der Prüfung entzogen. Zu diesen Unternehmen zählt ITT Educational Services, ein großes gewinnorientiertes College, das das Büro im Jahr 2014 wegen räuberischer Kreditpraxis verklagt hat.
Die CFPB antwortete nicht auf wiederholte Anfragen zur Erörterung der Fairness oder Wirksamkeit ihres Beschwerdesystems.
Nicht berücksichtigte Beschwerden
Die CFPB wurde geschaffen, um Fairness und Transparenz auf den Finanzmärkten zu fördern und die Amerikaner vor finanziellen Schäden zu schützen. Der Agentur wurde die Zuständigkeit für eine breite Palette von Finanzunternehmen übertragen, darunter große Banken und Kreditgenossenschaften, Schuldnersammler mit einem Jahresumsatz von über 10 Millionen US-Dollar, Hypothekenbetreiber und Studentenfinanzierer.
Verbraucherbeschwerden haben dazu beigetragen, die Prioritäten der Agentur festzulegen und die Durchsetzung und die Regelsetzung des Büros für Finanzinstitute mitzuteilen.
Als das Beschwerdeportal im Juni 2012 online ging, sagte Richard Cordray, der damalige Direktor des Büros, zum ersten Mal, dass "die Öffentlichkeit solche individuellen Beschwerdedaten für Verbraucher zu Finanzprodukten und -dienstleistungen sehen konnte."
Eine von drei Verbraucherbeschwerden, die zwischen April 2013 und Februar 2018 eingereicht wurden, werden nicht im öffentlichen Portal der CFPB angezeigt.
Das Büro fordert die Verbraucher auf, anhand der Datenbank zu bewerten, ob sie mit einem Unternehmen Geschäfte machen sollten.
Investmentmatome stellte jedoch fest, dass etwa jede dritte Verbraucherbeschwerde zwischen April 2013 und Februar 2018 nicht auf dem öffentlichen Portal des Büros angezeigt wird.
Während dieser Zeit half die CFPB den Amerikanern, mit mehr als 850.000 Beschwerden gegen Finanzunternehmen fertig zu werden. Investmentmatome stellte fest, dass rund 420.000 andere Beschwerden nicht in der öffentlichen Datenbank des Büros enthalten sind.
Etwa zwei Drittel dieser Beschwerden befanden sich außerhalb der Zuständigkeit der CFPB. Die Daten zeigen, dass das Büro sie an die zuständigen Stellen weitergeleitet hat, häufig an die Federal Trade Commission. Keine dieser Agenturen unterhält jedoch eine öffentliche Beschwerdedatenbank für Verbraucher.
Schattenmuster
Die in Kalifornien ansässige Firma Green Dot Corp. hat bei allen Produkten mindestens 1.580 Beschwerden. Von den rund 5.000 Unternehmen, die auf dem öffentlichen Portal erscheinen, würde dies zu den Top 2% der Unternehmen gehören, über die sich die Verbraucher am meisten beschwert haben, so die Analyse von Investmentmatome.
Green Dot hat sich zu einer der am weitesten verbreiteten Bankfilialen des Landes entwickelt. Es stellt Prepaid-Karten für Walmart und andere Einzelhändler aus, wickelt Transaktionen für Apple Pay Cash ab und unterhält eine Partnerschaft mit TurboTax von Intuit und 25.000 anderen Steuerberatern.
Das Unternehmen sagte, dass Kunden im ersten Halbjahr dieses Jahres mehr als 21 Milliarden US-Dollar auf ihre Produkte geladen haben, ein Plus von 40% gegenüber dem gleichen Zeitraum im Jahr 2017. Aber nur fünf Beschwerden, die Green Dot erwähnen, werden im öffentlichen Beschwerdeportal der CFPB angezeigt unter verschiedenen Firmennamen.
Investmentmatome hat Hunderte von Beschwerden auf der Schattenliste geprüft und Verbraucher, die bei staatlichen Stellen eingereicht wurden, beschwert.
Viele Green Dot-Kunden erklärten den Aufsichtsbehörden, dass ihnen Geld aus ihren Konten gestohlen wurde oder dass es zu nicht genehmigten Gebühren kam und die Probleme nicht gelöst wurden.
Green Dot Corp., das mit Unternehmen wie Walmart, Apple und Intuit zusammenarbeitet, hat bei seinen Produkten mindestens 1.580 Beschwerden.
Einige Verbraucher sagten, dass Green Dot ihre Konten eingefroren hat, indem sie Transaktionen streitig machten, und dass er sie von den Geldern abschottete, die sie hinterlegt hatten, um wichtige Ausgaben zu decken. Millionen Amerikaner verwenden Prepaid-Karten anstelle von Girokonten oder weil sie sich nicht für traditionelle Bankdienstleistungen qualifizieren.
Mary Drummer sagt, dass sie sich bei Green Dot beschwert hat, nachdem sie auf ihrer Walmart Prepaid-Karte, die von Green Dot ausgestellt wurde, mehr als 4.200 US-Dollar unberechtigter Gebühren festgestellt hatte. Vertreter von Green Dot sagten, dass sie kein Geld bekommen könne, bis das Unternehmen Nachforschungen anstellte, was mindestens zwei Wochen dauern könnte, sagte Drummer in einer 2014 beim Ohio Attorney General eingereichten Klage.
"Das Geld auf dieser Karte war das EINZIGE Einkommen, das ich habe", schrieb sie. "Ich kann absolut nicht fast zwei Wochen warten, um mein Geld zu erhalten."
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In einer E-Mail an Investmentmatome sagte Green Dot, dass es die Karten von Kunden blockieren und ihnen einen Ersatz schicken kann, wenn sie nicht autorisierte Gebühren melden. Es heißt, es habe das Konto von Drummer innerhalb von 10 Tagen nach ihrer Beschwerde gutgeschrieben.
Das Unternehmen strebt eine 100% ige Kundenzufriedenheit an und reagiert umgehend auf alle Beschwerden, wobei die meisten innerhalb von 24 Stunden behoben werden.
"Auch wenn eine Beschwerde eine zu viele ist, glauben wir, dass unsere Kundenzufriedenheitswerte und das Reklamationsvolumen zu den besten in der Bankbranche gehören", sagte das Unternehmen. "Wir glauben, dass das Reklamationsvolumen, auf das sich dieser Artikel bezieht, ungefähr eine Reklamation pro 2 Millionen Kundentransaktionen darstellt."
Konflikte lösen
Die Befürworter der Verbraucher sagen, dass das Beschwerdeverfahren der CFPB viele Unternehmen dazu veranlasst hat, ihren Kundenservice zu verbessern, da sie eher dazu neigen, Kundenkonflikte zu lösen, wenn ihre Aufsichtsbehörde dies beobachtet. Die Agentur sagte, dass das System dazu beigetragen habe, Maßnahmen zu ergreifen, die eine Entlastung von über 750 Millionen US-Dollar für ungerechtfertigte Verbraucher zur Folge hätten.
Führungskräfte der Finanzbranche argumentieren, dass das System Unternehmen unfair beschämen und ihnen unzureichende Möglichkeiten bietet, auf Verbraucher zu reagieren. Ein von Präsident Trump ernannter Agenturleiter drohte im April, die gesamte Beschwerdedatenbank aus der Öffentlichkeit zu streichen.
Nach der Entwicklung des Finanzdienstleistungsmarktes sollte das Büro seine Regulierungsbehörde auf Unternehmen wie Green Dot und Credit One ausdehnen.
„Wenn wir besorgt sind, dass diese Unternehmen die Verbraucher nutzen, wurde die CFPB gegründet“, sagt Ira Rheingold, Geschäftsführer der National Association of Consumer Advocates. "Die CFPB in einer besseren Zeit, in der Sie eine Führung haben, die daran interessiert ist, die Verbraucher tatsächlich zu schützen, würden sie das ernsthaft betrachten."
Green Dot entgeht der Aufsicht der CFPB aufgrund einer strukturellen Änderung, die das Unternehmen vorgenommen hatte, kurz bevor die CFPB-Datenbank 2012 online ging. Green Dot hatte seine Prepaid-Kartenzahlungen über Synovus Financial Corp. abgewickelt, ein Unternehmen, das damals 26 Milliarden US-Dollar hatte Vermögenswerte, so dass es der Aufsicht der CFPB unterliegt.
Im Dezember 2011 erwarb Green Dot jedoch eine kleine Bank in Utah und begann mit der Verarbeitung von Prepaid-Kartenzahlungen. Dadurch konnte sich das Unternehmen dem öffentlichen Beschwerdesystem der CFPB entziehen, da die Bank ein Vermögen von weniger als 10 Milliarden US-Dollar hatte.
Green Dot entgeht der CFPB-Aufsicht aufgrund einer strukturellen Änderung, die das Unternehmen vorgenommen hat, kurz bevor die CFPB-Datenbank 2012 online ging.
Green Dot gab bekannt, dass er die Übernahme der Bank vor der Gründung der CFPB angekündigt hatte.
Das Büro sendet Green Dot-Beschwerden an den Gouverneursrat des Federal Reserve System, der Finanzaufsichtsbehörde des Unternehmens.
Die Federal Reserve sagt, sie untersuche Verbraucherbeschwerden und stellt sicher, dass Finanzinstitute keine Vorschriften verletzt haben. Die Hauptaufgabe der Agentur besteht jedoch darin, sicherzustellen, dass die Banken über ein ausreichendes Kapital verfügen. Eine Verantwortung, die nach Ansicht der Kritiker den Bedürfnissen der Verbraucher nicht Vorrang einräumt.
"Sie sehen ihren Kunden als Kreditgeber - als Finanzinstitut - nicht als Verbraucher", sagt Ruth Susswein, stellvertretende Direktorin bei Consumer Action, einer gemeinnützigen Interessenvertretung.
Während Green Dot dem öffentlichen Beschwerdeportal der CFPB entgangen ist, ist dies bei einigen Wettbewerbern ohne Tochtergesellschaften nicht der Fall. Empowerment Ventures LLC, Inhaber von UniRush und der Prepaid Rush Card, hatte über 1.000 öffentliche Beschwerden gesammelt - bis das Unternehmen 2017 von Green Dot gekauft wurde. Einige Monate später tauchten keine Beschwerden über UniRush und die Rush Card mehr auf dem CFPB-Portal auf.
Im selben Jahr mussten UniRush und MasterCard 13 Millionen US-Dollar für Systemausfälle zahlen, die Zehntausende von Verbrauchern daran hinderten, auf ihr Geld zuzugreifen.
Nahezu alle Beschwerden, in denen die NetSpend Corp., eines der wenigen großen Unternehmen, das Überziehungsgebühren für Prepaid-Karten erhebt, genannt werden, sind in der Öffentlichkeit sichtbar. Durch die Regulierung einiger Unternehmen, jedoch nicht des Grünen Punkts, verschafft die CFPB dem Grünen Punkt einen Wettbewerbsvorteil.
Das Büro würde unsere Site-Fragen zu dieser Ungerechtigkeit nicht beantworten.
Bearbeitungsverzögerungen
Die Credit One Bank ist Gegenstand von mindestens 5.300 Beschwerden, die nicht im öffentlichen Beschwerdeportal erscheinen. Das in Nevada ansässige Unternehmen stellt unter anderem NASCAR-Kreditkarten aus und richtet sich an Menschen, die versuchen, Kredite wieder aufzubauen.Der Name der Bank wird nur acht Mal im Beschwerdeportal angezeigt, alle beziehen sich auf Beschwerden über verschiedene Unternehmen.
Credit One gehört der Sherman Financial Group, einer weltweit tätigen Investmentgesellschaft mit mehreren Milliarden Dollar. Der Eigentümer und CEO des Unternehmens, der Milliardär Benjamin W. Navarro, hat kürzlich versucht, die Carolina Panthers der NFL zu kaufen.
Laut dem Nilson-Bericht, in dem die Konsumausgaben nachverfolgt werden, hatte Credit One im vergangenen Jahr ein ausstehendes Guthaben von mehr als 5,8 Milliarden US-Dollar, ein Plus von 23% gegenüber 2016. Dies war die größte Saldoerhöhung eines großen Kreditkartenunternehmens.
Viele Verbraucher haben sich gegen die verspäteten Gebühren von Credit One und die Zeit, die es für die Bearbeitung von Zahlungen benötigt, zurückgewiesen, was Investmentmatome bei seiner Prüfung der Beschwerden festgestellt hat, die Verbraucher bei der CFPB und den Generalstaatsanwälten eingereicht haben. Gutschrift Eine Gutschrift dauert in der Regel eine Woche, heißt es in den Beschwerden.
Verbraucher sagen, sie hätten Probleme, online Zahlungen zu tätigen, und zwingen sie dazu, per Telefon zu zahlen, was Gebühren verursacht. In einigen Fällen erhebt das Unternehmen eine verspätete Gebühr, auch wenn die Zahlungen pünktlich geleistet wurden.
Viele Verbraucher haben sich gegen die verspäteten Gebühren von Credit One und die Zeit, die es für die Bearbeitung von Zahlungen benötigt, abgelehnt, wie Investmentmatome bei der Überprüfung der Beschwerden festgestellt hat.
Die Verbraucher haben sich auch über Streitfälle bei der Rechnungslegung und Schwierigkeiten beim Schließen von Konten beschwert.
William Venable versuchte, seine Credit One-Karte zu stornieren, nachdem er erfahren hatte, dass er eine Jahresgebühr von 75 US-Dollar hatte, was er in seinem Antrag nicht offengelegt sah, sagte er in einer Klage, die er 2016 beim Missouri Attorney General eingereicht hatte.
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Das Unternehmen berechnete ihm 75 US-Dollar zuzüglich einer verspäteten Gebühr in Höhe von 25 US-Dollar, bevor er ihm seine erste Rechnung schickte. Venable, der zu dieser Zeit als Doktorand in der Gesundheitspolitik tätig war, sagte, er habe dem Unternehmen schriftlich mitgeteilt, das Konto zu schließen, und zahlte die darauf folgenden Gebühren, abzüglich der beanstandeten Gebühren, aber das Unternehmen habe seine Zahlung nicht gutgeschrieben.
Credit One habe sein Konto später als kriminell bei den Kreditauskunfteien angegeben, sagte er in seiner Beschwerde.
Credit One hat auf Anfragen unserer Website nicht reagiert.
"Bring sie da raus"
Die Klage des Büros gegen ITT Educational Services warf der Firma vor, Studenten mit irreführenden Beschäftigungsaussichten anzulocken und sie dazu zu bewegen, private Kredite aufzunehmen, von denen sie wussten, dass sie sie sich nicht leisten konnten.
ITT bestritt die Vorwürfe der Regierung. Das Verfahren wurde eingestellt, nachdem das Unternehmen Insolvenz angemeldet hatte.
Im Zuge dieser Klage gingen bei der CFPB mehr als 1.500 Beschwerden über ITT ein, die 2016 außer Betrieb gegangen sind. Nur eine Handvoll dieser Beschwerden ist auf der Website des Büros aufgeführt, alle unter anderen Unternehmen aufgeführt.
James McCarthy, ein ehemaliger Mitarbeiter des Büros, der von 2011 bis 2015 bei der Beantwortung des Verfahrens zur Klärung von Beschwerden behilflich war, sagt, er habe versucht, ITT-Beschwerden im Beschwerdeportal zu platzieren. Aber zwei seiner Vorgesetzten befahlen ihm, sie kurz nach dem Online-Besuch herunterzunehmen, sagte er zu Investmentmatome.
"Es gab fast ein Gefühl von" Oh mein Gott, das kannst du nicht tun, bring sie da raus ", sagt McCarthy. "Ich bin mir nicht sicher warum."
