Beitrag zum Ruhestand bei der Arbeit: Die Zeit ist auf Ihrer Seite

Von Laura Tanner, PhD, CFP

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Wie viel sollten Sie zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen? Sind Sie überwältigt von den Investitionsentscheidungen für Ihre Altersvorsorge? Diese Fragen können lähmend sein. Um den französischen Philosophen Voltaire zu zitieren: "Das Perfekte ist der Feind des Guten". („Le mieux est l'ennemi du bien“). Je früher Sie mit dem Beitragen beginnen, desto mehr Zeit muss Ihr Geld wachsen. Es ist wichtig, einfach weiterzumachen.

Der Rückgang der Renten

Es gab eine Zeit, in der Sie 30 Jahre für das gleiche Unternehmen gearbeitet haben und dann im Ruhestand eine Rente mit einem garantierten lebenslangen Einkommen erhalten haben. Der erste Pensionsplan des privaten Sektors (d. H. Nichtregierungsorganisationen) wurde 1875 von American Express Company gegründet, die sich damals auf den Versand von Waren spezialisierte. Heute sind nur 14% der Beschäftigten in privatwirtschaftlichen Unternehmen in Pensionsplänen (auch als leistungsorientierte Pläne (DB) bezeichnet) eingeschrieben. Das Schöne an diesen Plänen ist aus Sicht des Arbeitnehmers, dass es ein garantiertes Ruhestandseinkommen gibt, das auf seiner / ihrer Beschäftigungsdauer und seinem Gehalt basiert. Das Unternehmen übernimmt das Anlagerisiko. Darüber hinaus arbeiten die Vorsorgeplanmanager mit Versicherungsmathematikern zusammen, um die Langlebigkeit der Mitarbeiter zu modellieren, sodass das Unternehmen eine Gesamtauszahlung pro Mitarbeiter erwarten und Mittel für seine Pensionskasse bereitstellen kann. Es gibt eine Reihe von Gründen, warum die Renten in Unternehmen auslaufen. Dazu gehören die Volatilität am Aktienmarkt, die Erhöhung der Lebenserwartung der Mitarbeiter und natürlich das Streben der Unternehmen nach Rentabilität.

Der Aufstieg von 401 (k) Plänen

Im Jahr 1978 wurde ein Gesetz verabschiedet, das es den Beschäftigten ermöglicht, einen Vorsteuer-Dollar für einen 401 (k) -Plan zu verwenden, wobei die Möglichkeit eines Arbeitgeber-Matchs (sogenannter beitragsorientierter Plan) besteht. Dies bedeutet, dass Sie die Rolle übernehmen, die zuvor die Vorsorgeplaner übernommen haben. Sie müssen entscheiden, wie viel Sie einbringen und wie diese Mittel investiert werden (innerhalb der von Ihrem Unternehmensplan angebotenen Auswahl).

Die Grundlagen von 401 (k) Plänen

• Sie können Ihrem 401 (k) -Plan Vorsteuer-Dollar beisteuern, wodurch Ihr zu versteuerndes Einkommen reduziert wird.
• Geld, das vor Steuern beigesteuert wurde, wird in Ihrem 401 (k) -Preis aufgeschoben (die Regierung erhält eventuell Steuern).
• Für 2014 können Sie bis zu 17.500 USD zu Ihrem 401 (k) -Plan beitragen.
• Für das Jahr 2014 können Sie, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, zusätzlich 5500 USD pro Jahr beitragen.
• Viele Unternehmen werden Ihren Beitrag als Teil ihres Leistungspakets auf eine bestimmte Stufe bringen.
• Für das Abheben von Geldern vor dem Alter von 59 1/2 Jahren gilt eine Geldstrafe von 10%, mit einigen Ausnahmen.
• Sie müssen mit der Verteilung beginnen um das Alter von 70 1/2 Jahren und die Einkommenssteuer auf die jährlich erforderliche Mindestausschüttung (RMD) mit einigen Ausnahmen.
• Wenn Sie die jährlich erforderliche Mindestausschüttung nicht einnehmen, wird eine Strafe von 50% erhoben.

Haftungsausschluss: Wie bei allen steuerlichen Fragen wenden Sie sich bei Fragen zu Ihrer Situation an einen Steuerberater oder Finanzplaner.

Je früher Sie beginnen, desto mehr Geld haben Sie

Mit einem Online-Rechner vergleichen wir zwei Mitarbeiter und deren Verhalten mit ihren 401 (k) Plänen. Jane beginnt im Alter von 30 Jahren einen neuen Job und verdient 100.000 USD pro Jahr (mit 3% jährlichen Erhöhungen). Sie wählt für einen Beitrag von 10%, und es gibt kein Arbeitgeber-Match. Wenn sie bis zum Alter von 65 Jahren weiterhin Beiträge zu ihrer Altersvorsorge leistet, hat sie rund 2 Millionen Dollar angesammelt (dies setzt eine jährliche Kapitalrendite von 7% voraus).

John arbeitet für dieselbe Firma wie Jane, mit dem gleichen Gehalt und denselben jährlichen Gehältern. Er denkt nicht an den Ruhestand, bis er 45 Jahre alt wird. Wenn er mit 45 Jahren 10% seines Gehalts auszahlt, und bis zum Alter von 65 Jahren fortbesteht, hat er 1,2 Millionen Dollar angesammelt.

Endeffekt: Jane und John haben im Laufe ihrer Karriere zu jedem ihrer 401 (k) Pläne ähnliche Beträge beigetragen, aber Jane wird fast doppelt so viel gespart haben, weil sie früher angefangen hat.

Wie soll man das Geld investieren?

Sie sind durch die Investitionsentscheidungen Ihres 401 (k) Plans eingeschränkt. Sie möchten die Anlageklassen mit kostengünstigen Fonds diversifizieren. Die einfachste Wahl für diejenigen, die kein Interesse an einer Anlage haben, sind Zielfonds (auch als Life Cycle Funds bezeichnet).