Wie bestimmt mein Kreditkartenherausgeber mein Kreditlimit?

Der Begriff „Black Box“ bezieht sich auf viele Dinge, nicht nur auf das Aufnahmegerät eines Flugzeugs. Der Begriff bezieht sich auch auf proprietäre Algorithmen, die Kreditaussteller verwenden, um potenzielle Kunden zu zeichnen. Mit Hilfe von auf Risikomanagement spezialisierten Unternehmen hat jeder Kreditkartenherausgeber seine eigene geheime Methode, um zu bestimmen, welches Kreditlimit einem einzelnen Verbraucher gewährt wird. Obwohl wir die Details dieses Bewertungssystems nicht kennen, kennen wir die Elemente, die dazu beitragen, das Formular zu gestalten.

Ermittlung des Risikos, das mit Ihnen verbunden ist

Grundsätzlich gilt: Je höher das Risiko, das ein Emittent in Ihnen sieht, desto niedriger wird Ihr Limit zunächst sein. Die meisten Karten haben auch eine Art voreingestellte Obergrenze. Sie sollten jedoch nicht persönlich ein Low-Limit nehmen. Denken Sie daran, dass Sie dem Kreditkartenunternehmen völlig fremd sind. Sie gehen ein Risiko für dich ein. Sie müssen nachweisen, dass Sie ein gutes Kreditrisiko haben.

Bei den meisten Versicherungen wird Ihr Kreditverlauf geprüft, um das Limit Ihrer Karte zu bestimmen. Haben Sie historisch pünktlich bezahlt? Ihre bisherige Leistung ist in der Tat ein Hinweis auf Ihr zukünftiges Verhalten. Wenn Sie das geliehene Geld (pünktlich) zurückgezahlt haben, immer unter Ihrem Kreditlimit geblieben sind und Ihre Karte regelmäßig verwendet haben, werden alle diese Faktoren zu Ihren Gunsten ausfallen. Viele dieser Faktoren sind für Ihren FICO-Score von entscheidender Bedeutung und die Kreditbewertungen anderer Kreditbüros.

Berücksichtigung von Schulden und Einkommen

Sie können Ihr Einkommen oder Ihre Schuldenquote analysieren. Je höher das Verhältnis ist, desto niedriger ist das Limit. Wenn Sie in Bezug auf das Einkommen, das Sie generieren, bereits eine Menge Schulden tragen, wird ein Kreditkartenherausgeber nervös sein, wenn Sie noch mehr Schulden gegen dieses Einkommen haben.

Die Emittenten können den Gesamtbetrag des Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits anhand der Limits Ihrer anderen Kreditkarten einsehen. Dies kann in beide Richtungen erfolgen. Wenn Sie eine Menge ungenutztes Guthaben auf anderen Karten haben, kann dies der Herausgeber als positives Zeichen betrachten - Sie verwenden das Guthaben sparsam und verantwortungsbewusst. Dies könnte in Verbindung mit einer hervorragenden Bonitätsgeschichte und einer hohen Kreditwürdigkeit zu Ihren Gunsten wirken. Wenn Sie jedoch über eine hohe Kreditwürdigkeit verfügen, die jedoch bereits in Gebrauch ist, wird Ihre Schuldenquote erheblich höher sein, und dies könnte gegen Sie kürzen

" MEHR: Wann sollte ich eine Erhöhung des Kreditlimits verlangen?

Kosten berücksichtigen

Gemäß dem CARD Act von 2009 müssen Kreditgeber auch Ihre Zahlungsfähigkeit berücksichtigen. Daher verlangen einige Anträge Ihre monatlichen Zahlungsverpflichtungen wie Miete, Unterhaltszahlungen und andere Schulden. Sie nehmen ein gewisses Kreditlimit ein, sagen, es sind 5.000 Dollar, nehmen an, dass Sie die Karte sofort voll ausschöpfen und jeden Monat die Mindestzahlung leisten. Haben Sie noch genug Einkommen, um diese Mindestzahlung zu Ihren anderen Verpflichtungen hinzuzufügen?

Wie Sie sehen können, gibt es viele Variablen.

Andere Kräfte im Spiel

Was war der Trend beim Underwriting? Das Bundesamt für Verbraucherkredite veröffentlicht einen Jahresbericht. Im Jahr 2012 gab es einige interessante Trends. Kreditkarten waren eines der Produkte, bei denen sich die Standards für das Underwriting verschlechterten - um bis zu 35% -, und dies hing mit Änderungen der allgemeinen Konjunkturaussichten, der Produktleistung, des Wettbewerbs, der Risikobereitschaft und der Marktstrategie zusammen. Es ist also nicht unbedingt Ihre eigene Situation, die beeinflusst, ob Sie eine Karte erhalten und wie hoch Ihr Limit ist. Die Emittenten müssen auch zahlreiche makroökonomische Faktoren berücksichtigen.

Höhen und Tiefen des Kreditlimits

Eine Änderung Ihres Kreditlimits hängt von Ihrer Zahlungshistorie ab. Wenn Sie diese Karte jedes Mal pünktlich ausbezahlen, haben Sie eine viel bessere Chance, eine Erhöhung zu erzielen. Wenn Sie jedoch nicht für Ihre Zahlungen verantwortlich sind, kann Ihr Limit tatsächlich gesenkt werden.

Geschwindigkeitslimit über Shutterstock