Wie Kreditkartenherausgeber Mindestzahlungen berechnen

Wenn Sie dazu neigen, ein großes, schwankendes Guthaben auf Ihrer Kreditkarte zu haben, fühlt sich Ihr Mindestbetrag wie ein Ratespiel an, das Sie nicht gewinnen können: "Wie viel wird es diesen Monat sein?"

Im Allgemeinen hängt die Art und Weise, wie der Kartenaussteller Ihre Mindestzahlung berechnet, davon ab, wie viel Sie schulden. Normalerweise ist die Mindestzahlung ein kleiner berechneter Betrag Ihres Kontostands oder ein fester Dollarwert - je nachdem, welcher Betrag höher ist. Als Faustregel gilt:

• Wenn du viel schuldest (normalerweise über 1.000 €): Ihr Minimum wird auf der Grundlage Ihres Kontostands berechnet. "Das sind normalerweise etwa 2% des Restbetrags", sagt Bruce McClary, Vizepräsident für Kommunikation bei der National Foundation for Credit Counseling. Die genaue Formel variiert je nach Karte. Dazu später mehr.
• Wenn Sie etwas schulden (normalerweise zwischen 25 und 1.000 US-Dollar): Ihr Mindestbetrag ist wahrscheinlich ein fester Dollarbetrag, häufig 25 US-Dollar, aber er kann je nach Karte variieren. Jede Karte hat einen festen Grundtarif für Mindestzahlungen. Wenn die zur Bestimmung Ihres Minimums verwendete Berechnung unter dem Mindestsatz liegt, zahlen Sie den Festbetrag.
• Wenn Sie sehr wenig schulden (in der Regel weniger als 25 US-Dollar): Ihr Minimum ist der vollständige Kontostand. Wenn Sie beispielsweise 10 Euro schulden und der feste Mindestsatz 25 Euro beträgt, wird Ihre Mindestzahlung wahrscheinlich 10 Euro betragen.

Wenn Ihre Mindestzahlungen unvorhersehbar erscheinen, zahlen Sie wahrscheinlich die erste Art der Mindestzahlung - den berechneten Betrag. Wenn Sie die mathematischen Hintergründe dieser Zahl verstehen, kann es einfacher sein, die Rechnung für den nächsten Monat vorherzusagen.

Wie werden Mindestzahlungen berechnet?

Eine Mindestzahlung ist genau so, wie es sich anhört: Es ist das absolute Minimum, das Sie vertraglich zur Zahlung jedes Abrechnungszyklus verpflichtet sind. Wenn Sie bis zum Fälligkeitstermin nicht mindestens den Mindestbetrag zahlen, kann es sein, dass Sie eine verspätete Gebühr und einen positiven Jahreszins oder einen jährlichen Prozentsatz erhalten. Nach 30 Tagen ohne Zahlung des Mindestbetrags kann Ihr Konto als strafbar gemeldet werden, und Ihre Kreditwürdigkeit kann ebenfalls einen Treffer erzielen.

Wusstest du?

In den 70er Jahren waren Mindestzahlungen von 5% des ausstehenden Saldos die Norm. Seitdem haben die Emittenten die Zahlungen reduziert - zum Teil, weil niedrigere Mindestzahlungen zu profitableren Konten geführt haben.

"Das Minimum ist wirklich nützlich, wenn die Menschen in einem bestimmten Monat ein knappes Einkommen haben - zum Beispiel, wenn sie zwischen den Arbeitsplätzen sind oder in letzter Zeit hohe Kosten verursacht haben", sagt Nessa Feddis, Vizepräsidentin für Verbraucherschutz und Zahlungen bei der Industriegruppe American Bankers Association. "Aber es sollte nicht Routine sein."

Das liegt zum Teil daran, dass das Minimum normalerweise so niedrig ist, dass es die Zinsbelastung, die jeden Monat auf Ihrem Guthaben anfällt, nur knapp übersteigt. Wenn Sie nur das Minimum zahlen, kann es Jahre dauern - in manchen Fällen Jahrzehnte -, um Ihr gesamtes Guthaben auszubezahlen. Wenn Sie nur das Minimum zahlen, können Sie auch rote Flaggen an andere Kreditgeber senden, was darauf hindeutet, dass Sie Schwierigkeiten haben, Schulden zurückzuzahlen, fügt Feddis hinzu.

Vorausgesetzt, Sie schulden so viel, dass Ihre berechnete Mindestzahlung den festen Basistarif des Emittenten übersteigt, wird Ihre Mindestzahlung wahrscheinlich auf zwei Arten berechnet:

Flacher Prozentsatz

Bei einigen Karten verwenden die Aussteller einen unveränderlichen Prozentsatz - normalerweise 2% - Ihres Kontoauszuges, um Ihr Minimum zu ermitteln. Wenn Ihr Kontostand (einschließlich Zinsen und Gebühren) beispielsweise 10.000 US-Dollar betrug, schulden Sie mit dieser Berechnung mindestens 200 US-Dollar:

	$10,000		- Kontoauszug
x	0.02		- 2% Mindestzahlung
=	$200		- Mindestzahlung fällig

Laut einer Studie des Consumer Financial Protection Bureau aus dem Jahr 2015 wird diese Methode am häufigsten von Kreditgenossenschaften und Subprime-Banken eingesetzt.

Prozentsatz + Zinsen + Gebühren

Bei einigen Karten wird ein niedrigerer pauschalierter Prozentsatz Ihres Kontoauszugs berechnet, ausgenommen Gebühren und Zinsen (z. B. 1%). Anschließend werden alle in diesem Zyklus aufgelaufenen Zinsgebühren und Gebühren angerechnet. Nehmen wir an, Ihr Kontostand (vor Zinsen und Gebühren) beläuft sich auf 10.000 USD und Sie haben Zinsen in Höhe von 160 USD und spätere Gebühren in Höhe von 38 USD aufgelaufen. Wenn Ihr Emittent Ihr Minimum als 1% des Kontostands zuzüglich Zinsen und Gebühren berechnet, haben Sie eine Mindestzahlung von 298 USD:

	$10,000		- Balance vor Zinsen und Gebühren
x	0.01		- 1% des Guthabens
=	$100
+	$160		- Zinsen angefallen
+	$38		- Späte Gebühren
=	$298		Mindestzahlung fällig

Diese Methode wird nach Ansicht der CFPB am häufigsten von großen Emittenten verwendet.

Andere Faktoren, die die Mindestwerte beeinflussen

Berücksichtigen Sie bei der Schätzung des Minimums für den nächsten Monat folgende Faktoren:

Überfällige Zahlungen oder Restbeträge können die Rechnung ändern. Bei einer der beiden Methoden kann ein Aussteller einen beliebigen Betrag Ihres bereits überfälligen Kontostands oder über das Limit der Karte hinaus zu Ihrer Mindestzahlung hinzufügen.

Abrechnungszyklen beginnen häufig nicht am Monatsanfang. Stellen Sie fest, wann Ihr Rechnungszyklus beginnt und endet, bevor Sie die Schätzung durchführen.

Abrechnungszyklen beginnen häufig nicht am Monatsanfang. Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wann Ihr Rechnungszyklus endet und beginnt, bevor Sie eine Schätzung durchführen. Ihr Kontoauszug wird davon abhängen, ob es beispielsweise am 11. eines jeden Monats beginnt, verglichen mit dem 13.. Wenn Sie sich nicht sicher sind, wenden Sie sich an Ihren Aussteller.

Warum ist dein Minimum nicht kleiner? Die Bundesleitung weist die Emittenten an, „negative Amortisationen“ zu vermeiden. Das bedeutet, dass die Mindestzahlung nicht niedriger sein sollte als der Zinssatz, zu dem Zinsen anfallen.

Unter diesen Vorgaben würden die Emittenten beispielsweise normalerweise keine Karte mit einer Mindestzahlung von 2% und einem effektiven Jahreszins von 30% (2,5% pro Monat) anbieten. Das liegt daran, dass, wenn Sie das Minimum dafür bezahlt haben, Ihre Zahlung niedriger ist als Ihre Zinsbelastung. Ihr Kontostand würde weiter wachsen, auch wenn Sie keine neuen Einkäufe tätigen. Im Gegensatz zu den heutigen Minimums sinken Ihre Salden im Allgemeinen jeden Monat - wenn auch nur geringfügig -, sofern Sie keine neuen Einkäufe tätigen.

Wo Sie das Minimum Ihrer Karte finden

Informationen dazu, wie Ihr Aussteller Ihre Mindestzahlungen berechnet, finden Sie in Ihrer Karteninhabervereinbarung, die verfügbar ist:

• In der Broschüre, die Sie in der E-Mail erhalten haben, als Sie die Karte erhalten haben
• Online, wenn Sie sich bei Ihrem Konto anmelden und Ihre Kartendaten anzeigen

Wenn Sie die gewünschten Informationen nicht finden können, rufen Sie die Kundendienstnummer auf der Rückseite Ihrer Kreditkarte an, und ein Vertreter kann Sie mit den Details ausfüllen.

Weitere Informationen zu Mindestzahlungen finden Sie in der Kreditkartenabrechnung. Laut Gesetz muss Ihr Emittent eine „Minimum Payment Warning“ (Mindestzahlungs-Warnung) angeben, aus der hervorgeht, wie lange es dauern würde, um Ihre aktuellen Schulden zu begleichen, wenn Sie jeden Monat nur den Mindestbetrag zahlen. Die Überprüfung dieser Warnung kann Sie dazu motivieren, Ihre Schulden schneller zurückzuzahlen.

Es ist am besten, mehr als das Minimum zu zahlen

Wenn Sie nur ein Minimum zahlen, können Sie das Gefühl haben, Geld zu sparen, da dies einen wesentlich geringeren Treffer auf Ihrem Girokonto bedeutet, als wenn Sie das gesamte Guthaben bezahlen würden. Aber je weniger Sie jetzt bezahlen, desto mehr zahlen Sie später.

Wenn Sie also wenig Geld haben, wie viel sollten Sie Ihrem Kontostand hinzufügen?

"Ehrlich gesagt, sollten Sie so viel bezahlen, wie Sie sich leisten können, ohne Ihre anderen finanziellen Verpflichtungen zu beeinträchtigen", sagt McClary von der NFCC. Versuchen Sie, das Doppelte zu zahlen, wenn Sie es sich leisten können. Wenn dies ein No-Go ist, sollten Sie 10 oder 20 Dollar mehr als das Minimum zahlen, schlägt er vor.

Sie können Ihre monatlichen Verpflichtungen auch leichter handhaben lassen, indem Sie Ihren Emittenten um einen niedrigeren Zinssatz bitten oder Ihre hochverzinslichen Schulden auf eine Karte mit einem einführenden effektiven Jahreszins von 0% auf Saldovorträge verschieben. Mit einer gewissen Zinssenkung wächst Ihr Kontostand nicht so schnell. Dadurch können Sie Ihre Schulden schneller begleichen.

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