Kreditkartenemittenten für riskantere Kreditnehmer

Die Verschuldung der US-Konsumenten steigt wieder, und ein Teil davon ist darauf zurückzuführen, dass Kreditkarten-Emittenten stärker an den Subprime-Kreditnehmer vermarktet wurden.

Es war nur eine Frage der Zeit, bis der amerikanische Konsument zu seinen alten Wegen zurückkehrte. Seit Beginn der Finanzkrise haben die Amerikaner fünf Jahre hintereinander ihre Schulden abgebaut, und zwar sowohl im Prime- als auch im Subprime-Kreditnehmerbereich. Sie zahlten alle ihre Kreditkarten und andere Schulden aus. Dieser Trend hat sich geändert.

Neue Kredite steigen

Für 2013 meldete das Experian Credit Bureau einen Anstieg der Eigenheimkredite um 46%, einen Anstieg der Kreditkartenurteile um 19%, einen Anstieg der Autokredite um 19% und einen Anstieg der neuen Hypothekendarlehen um 5%. (Dies gilt sowohl für Haupt- als auch für Subprime-Kreditnehmer.)

Der massive Anstieg der Eigenheimkredite deutet darauf hin, dass sich die Eigenheimwerte soweit erholt haben, dass genügend Eigenmittel vorhanden sind, um Eigenheimbesitzer in Anspruch zu nehmen. Dies ist auch eine Umkehrung eines mehrjährigen Rückgangs der HELOC-Salden, verursacht durch den umgekehrten Effekt der durch die Immobilienkrise kriechenden Immobilienpreise.

Tatsächlich hat die Zahl der neuen Kreditkarten nach einem dramatischen Rückgang von 2007 auf 2010 zugenommen, als die Anzahl der Konten, die innerhalb von 12 Monaten eröffnet wurden, von rund 240 Millionen auf 140 Millionen sank, und zwar sowohl bei Erst- als auch bei Sub-Kreditnehmern. Diese Zahl ist jetzt über 200 Millionen gestiegen. Zwei Drittel der Herkunftsländer gingen an erstklassige und bessere Verbraucher, die nach einem mehrjährigen Rückgang der Ausfallquoten von mehr als 90 Tagen kamen, der bei 14,5% der Konten lag und auf 9,5% zurückging. Dies war das Gegenteil von der Anzahl der Konten, die innerhalb von 12 Monaten geschlossen wurden. Diejenigen, die in der Finanzkrise ihren Höhepunkt erreichten, fielen wieder normal und fielen wieder.

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Subprime-Marketing einbringen

Die Schlussfolgerung ist, dass die Banken alle Forderungsausfälle durchgearbeitet haben und wieder marktreif sind. Unterdessen berichteten die New Yorker Fed und Equifax, dass ein Drittel der Neukreditvergabe an Subprime-Kreditnehmer ging. Dies ist ein Hinweis auf den neuen Druck der Bankbranche, mehr Einnahmen zu erzielen. Dies ist die Folge der strengeren Regulierungsanstrengungen durch das Amt für Verbraucherschutz. Wenn eine Regierungsbehörde eine Einnahmequelle drückt, gehen die Banken der anderen nach. In diesem Fall scheinen sie den Subprime-Kreditnehmer hinter sich zu lassen.

Subprime-Kreditnehmer zahlen höhere Zinsen und generieren höhere Erträge für die Banken, jedoch mit höherem Ausfallrisiko. Dies passt gut zum Verhalten der Subprime-Kreditnehmer bei der Suche nach Krediten. Der Subprime- und der Deep-Subprime-Kreditnehmer liegen durchschnittlich bei fünf Kreditanträgen pro Jahr, während der Prime- und der Super-Prime-Kreditnehmer im Durchschnitt bei drei liegen.

Es kann nur schlecht enden

Die Amerikaner haben sich wieder an den Weg zum Wohlstand geliehen. Dies ist ein Trend aus mehreren Jahrzehnten, der nur schlecht enden kann. Die Kreditqualität verschlechterte sich während des Immobilienbooms, und das System war nicht dafür eingerichtet, die Auswirkungen der Weitergabe notleidender Kredite von einer Hand zur nächsten zu bewältigen. Es kam zu einer Katastrophe.

Wir haben jetzt zwei neue Trends, die Amerika zu mehr kreditbedingten Problemen führen werden. Die überregulierten Bankvorschriften zwingen die Banken, neue Einnahmequellen zu finden, sodass sie sich an Subprime-Kreditnehmer wenden. Diese Schulden müssen irgendwann explodieren.

Eine Rekordzahl von Menschen hat die Belegschaft verlassen, was bedeutet, dass sie kein Geld verdienen. In vielen Fällen leihen sie es, um über die Runden zu kommen, was den Markt für Subprime-Kreditnehmer noch stärker belastet.

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