Späte Kreditkartengebühren könnten 2017 steigen

Wenn "Kreditkartenrechnungen pünktlich bezahlen" nicht in der Liste der Auflösungen für das neue Jahr aufgeführt ist, sollte dies möglicherweise der Fall sein. Im Jahr 2017 können mehr Emittenten Ihre verspäteten Gebühren belasten, die bereits deutlich über 30 US-Dollar liegen.

Im Januar plant mindestens ein großer Emittent, die verspäteten Gebühren für bestehende Konten auf die vom Consumer Financial Protection Bureau festgelegten inflationsbereinigten Höchstwerte anzuheben. Erwarten Sie, dass andere Unternehmen nachziehen. Bei der CFPB-Überarbeitung beträgt die Höchststrafe für mehr als eine verspätete Zahlung in einem Zeitraum von sechs Monaten jetzt 38 US-Dollar, verglichen mit 37 US-Dollar. Die Höchststrafe für einen ersten Fehlschuss bleibt bei 27 US-Dollar.

Laut einem CFPB-Bericht wurden 2015 etwa 1 von 5 Kreditkartenkonten mit verspäteten Gebühren belastet. Zusätzlich zu dieser Gebühr könnte der Ausrutscher Sie auf unerwartete Weise kosten.

Warum die Spätgebühren klettern

Das Credit Card Act von 2009 begrenzt in der Regel die Verzugsgebühren auf 25 US-Dollar für die erste Instanz und 35 US-Dollar für jede weitere verspätete Zahlung innerhalb von sechs Monaten. Wenn Sie sechs Monate ohne verspätete Zahlung zahlen, wird Ihr Konto auf die niedrigere Erstgebühr zurückgesetzt. Nach dem Gesetz unterliegen die Limits jedoch einer jährlichen Anpassung, die auf einem Verbraucherpreisindex des Bundes basiert.

Aufgrund einer falschen Berechnung der Sätze für das Jahr 2016 wurde das Limit von 38 USD der CFPB im Juni technisch wirksam. Die wichtigsten Kartenaussteller haben jedoch bisher nicht mit der Änderung ihrer verspäteten Gebühren begonnen.

Was bedeutet die Anpassung für 2017? Bedenken Sie, was 2015 passiert ist, als die Höchstbeträge für verspätete Gebühren auf 38 US-Dollar anstiegen, bevor sie im darauffolgenden Jahr fallen. Vier der zehn größten Emittenten erhöhten die Gebühren für neue Konten in jenem Jahr auf das aktualisierte Maximum.

Etwas Ähnliches könnte 2017 passieren. Unter den gleichen Top-10-Emittenten haben sieben eine maximale verspätete Gebühr von mindestens 37 US-Dollar, das für die erste Hälfte des Jahres 2016 geltende Limit. Wenn ein Emittent die Gebühren erhöht, können andere ihn leichter befolgen.

Die Kosten für eine verspätete Zahlung

Die Idee einer verspäteten Gebühr von 38 US-Dollar ist düsterer als veraltete Urlaubskekse. Der Schutz des Kreditkartengesetzes bedeutet jedoch, dass Sie wahrscheinlich nicht die vollen 38 US-Dollar zahlen werden, selbst wenn Sie vergesslich sind.

Das Gesetz legt Grenzen fest, wann und wie Emittenten verspätete Gebühren einschätzen können, wodurch die Strafen weniger üblich und niedriger sind als früher. Infolgedessen betrug die durchschnittliche verspätete Gebühr im Jahr 2015 bei den Emittenten in der Kreditkartendatenbank der CFPB 27 US-Dollar, obwohl laut dem CFPB-Bericht der Höchstbetrag bei 38 US-Dollar lag.

Eine erstmalige verspätete Gebühr von 27 US-Dollar für ein Guthaben von 1.000 US-Dollar zu zahlen, ist so teuer wie das Tragen dieses Guthabens für einen Monat auf einer Karte mit einem jährlichen Prozentsatz von etwa 32%. Bei einem Höchstbetrag von 38 US-Dollar entspricht dies einem effektiven Jahreszins von 46%.

Verspätete Zahlungen können auch auf andere Weise kostspielig sein.

• Die Belohnungen, die Sie während dieses Abrechnungszyklus verdient haben, können ungültig werden.
• Wenn Sie sich in einem Aktionszeitraum von 0% APR befinden, kann die Rate widerrufen werden.
• Ihre Nachfrist für den nächsten Abrechnungszeitraum könnte ungültig werden, so dass bei Neukäufen sofort Zinsen anfallen.
• Wenn Sie Ihre Zahlung um 30 Tage oder mehr verpassen, kann Ihre Gutschrift einen Treffer erzielen. Das könnte Sie Tausende von Dollar kosten, wenn Sie gerade eine Hypothek beantragen.
• Wenn Sie bei Zahlungen 60 Tage hinterherhinken, kann Ihr APR in eine höhere Strafgebühr geändert werden.

So vermeiden Sie eine verspätete Gebühr

Abgesehen davon, dass Sie eine Karte erhalten, für die keine Gebühren erhoben werden - und diese gibt es ja -, können Sie diese schrecklichen Gebühren vermeiden.

Richten Sie Autopay ein. Wenn Sie Ihr Kartenguthaben manuell bezahlen, sollten Sie Ihr Konto so einrichten, dass es mindestens den Mindestbetrag automatisch bezahlt. Dies gibt Ihnen die Freiheit, während des gesamten Monats zusätzliche Zahlungen zu leisten, je nach Ihrem Budget, und schützt Sie vor verspäteten Gebühren.

Versuchen Sie, Gewohnheitspaarung herzustellen. Legen Sie eine Regel für sich selbst fest: „Nachdem ich meinen Gehaltsscheck erhalten habe, logge ich mich in das Portal meines Emittenten ein und tätige eine Kreditkartenzahlung.“ Wenn Sie diese beiden Aktivitäten regelmäßig nebeneinander durchführen, werden Sie daran erinnert, mindestens einmal im Monat eine Zahlung zu tätigen und helfen Sie, späte Gebühren zu vermeiden.

Bitte um einen Verzicht. Wenn Sie eine Zahlung verpassen, heben Sie das Telefon ab und bitten Sie Ihren Aussteller, auf die Gebühr zu verzichten. Das Unternehmen kann Ihnen einen Pass erteilen, wenn Sie über eine rechtzeitige Zahlung verfügen.

Claire Tsosie ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .