Black Marks fallen Kreditberichte aus

Die Kreditwürdigkeit von bis zu 14 Millionen Menschen könnte steigen, da die Kreditberichte fast aller zivilrechtlichen Urteile und vieler Steuerpfandrechte entfernt werden.

Die Befürworter der Verbraucher begrüßen die Löschung der Daten als einen längst überfälligen Sieg für Menschen, deren Bewertungen zu Unrecht durch ungenaue Informationen geprägt waren. Andere befürchten, die Änderungen könnten die Risikobewertung gefährlicher Kreditnehmer aufblähen und katastrophale Auswirkungen auf die Kreditgeber haben.

Die Menschen sollten jedoch keinen sofortigen Sprung in ihren Ergebnissen erwarten.

Ab dem 1. Juli schließen die drei großen Kreditbüros - Experian, Equifax und TransUnion - neue Aufzeichnungen von Zivilurteilen und Steuerpfandrechten aus, für die es keine Mindestangaben gibt, einschließlich Sozialversicherungsnummern oder Geburtsdaten sowie Aufzeichnungen über Urteile oder Pfandrechte, die nicht innerhalb von 90 Tagen aktualisiert wurden. Die Büros werden auch beginnen, alte Aufzeichnungen von Urteilen und Pfandrechten zu entfernen, die nicht den verbesserten Standards entsprechen. Dieser Prozess wird voraussichtlich mehrere Wochen dauern, sagt Francis Creighton, Präsident und CEO der Consumer Data Industry Association, einer vertretenden Handelsgruppe die Büros

Das Kreditprüfungsunternehmen FICO schätzt, dass 6 bis 7% der Personen, die über FICO-Scores verfügen, ein Steuerpfandrecht oder ein Zivilurteil haben, das aus ihren Unterlagen entfernt wird. Steuerpfandrechte resultieren aus unbezahlten staatlichen oder bundesstaatlichen Steuerrechnungen, während Zivilgerichte Gerichtsentscheidungen aus Klagen sind, die über alte Schulden, unbezahlte Unterstützung für Kinder, Zwangsräumungen und andere nicht strafrechtliche Angelegenheiten eingereicht wurden. Urteile und Pfandrechte werden in den öffentlichen Aufzeichnungen der Kreditberichte angezeigt und können Kreditbewertungen ernsthaft schädigen.

Macht ein Urteil oder ein Pfandrecht Sie riskanter?

Die Auskunfteien müssen diese Informationen nicht löschen. Sie tun dies freiwillig, zum großen Teil, weil diese öffentlichen Aufzeichnungen nicht ordnungsgemäß überprüft oder aktualisiert wurden, was viele Verbraucherbeschwerden und Streitigkeiten hervorrief.

Die Kreditauskunfteien könnten einen Weg gefunden haben, die Aufzeichnungen zu führen, wenn die Daten für die Kreditgeber, ihre Hauptkunden, von überwältigendem Wert waren. Das scheint aber nicht der Fall zu sein.

Die Kreditauskunfte, die Gläubiger-Scorer FICO und VantageScore Solutions sowie der Hypothekenkäufer Fannie Mae haben alle erklärt, dass das Entfernen der Daten allenfalls einen geringen Einfluss auf die Fähigkeit des Kreditgebers zur Risikoabschätzung haben wird.

Fast alle - 92% - der Personen, die in ihren Kreditberichten Pfandrechte oder Urteile haben, haben andere negative Informationen in ihren Akten, sagt Ethan Dornhelm, Vizepräsident von FICO für Scores und Analysen. Deshalb haben unabhängige Studien von FICO und VantageScore Solutions ergeben, dass die Punktzahl um 10 Punkte gestiegen ist, wenn Pfandrechte und Urteile entfernt wurden.

Eine viel kleinere Gruppe von Menschen - etwa 1 Million der 200 Millionen Menschen mit FICO-Bewertungen -, deren Kreditberichte ansonsten sauber sind, könnte ihre Bewertungen weiter steigern.

Nicht alle Spieler halten die Veränderung für gutartig. Ein Vertreter von LexisNexis Risk Solutions sagt, das Ergebnis könnte „katastrophal“ sein. Das Unternehmen vermarktet Berichte mit den gelöschten öffentlichen Aufzeichnungen an Kreditgeber.

Der Daten- und Analyseanbieter stellte fest, dass Personen mit Urteilen und Steuerpfandrechten in ihren Kreditberichten mehr als fünfmal so häufig mit einer Hypothek in Verzug geraten wie Menschen ohne diese Aufzeichnungen, sagt Tim Coyle, leitender Direktor für Immobilien und Hypotheken bei LexisNexis Risk Solutions.

Warum kamen FICO und VantageScore Solutions zu einem anderen Ergebnis? LexisNexis verglich Menschen mit negativen öffentlichen Aufzeichnungen mit denen ohne. Die Kredit-Scoring-Unternehmen verwendeten Datenbanken, denen die fragwürdigen Datensätze entzogen waren, und berechneten dann die Bewertungen anhand der verbleibenden Informationen.

Werden Kreditgeber die Torpfosten verschieben?

Es ist eine offene Frage, wie viele der Betroffenen kreditwürdiger aussehen werden, als sie tatsächlich sind, und wie viele tatsächlich gute Kreditrisiken von falschen Daten betroffen sind.

Kreditgeber werden dies anhand der Ausfallraten überprüfen und ihre Kreditkriterien entsprechend anpassen, sagt Jeff Richardson, Sprecher von VantageScore Solutions. Das könnte bedeuten, die Cutoff-Limits für akzeptable Scores zu erhöhen - was wiederum bedeutet, dass diejenigen, die ihre Scores nur geringfügig verbessern, die gewünschten Kredite noch nicht erreichen können.

Die Fähigkeit der Kreditgeber zur Kurskorrektur variiert. Kreditkartenkreditgeber können z. B. Kreditlimits schnell einschränken, Zinssätze für neue Guthaben erhöhen oder weniger Antragsteller akzeptieren. Hypothekenbanken hingegen vergeben viel größere Kredite, die Monate oder Jahre dauern können, um in nennenswerter Anzahl schlecht zu werden.

Daher ist es verständlich, dass die Hypothekenbanken bei der Änderung ein wenig nervös sein können - und warum Fannie Mae einen Brief mit der Aufforderung verschickt hat, nicht zu sein. Der versprochene Hypothekenkäufer versprach "Kreditgebern weiterhin volles Vertrauen" in seine Genehmigungsentscheidungen - er sagte jedoch auch, dass er die Situation weiterhin überwachen werde.

Das sollten auch die Verbraucher tun. Zu wissen, was Ihre Punktzahlen sind, und Maßnahmen zu ergreifen, um sie so hoch wie möglich zu halten, ist ein wichtiger Teil der Finanzverwaltung im 21. Jahrhundert.

Liz Weston ist zertifizierte Finanzplanerin und Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und wurde ursprünglich von The Associated Press veröffentlicht.