Wird Ihr Ergebnis mit Änderungen der Kreditauskunft steigen?

Hunderttausende Konsumenten stehen kurz davor, die Kreditwürdigkeit zu durchbrechen. Möglicherweise fügen sie genügend Punkte hinzu, um sich für Kreditkarten oder Darlehen zu qualifizieren, die gerade nicht in Reichweite waren.

Das liegt daran, dass sich das, was in den Kreditberichten geschieht, ändert - und Ihre Kredit-Scores aus den Kreditberichten zusammengestellt werden.

Folgendes ändert sich und wie es sich auf Sie auswirken kann.

Was ändert sich?

Die Kreditauskunfteien werden immer wählerischer, da sie zwei Arten von öffentlichen Aufzeichnungen zu Kreditberichten enthalten:

• Steuerpfandrechte, die sich auf unbezahlte staatliche oder Bundessteuern beziehen
• Zivilrechtliche Urteile, die sich aus einer Klage ergeben können, in der Sie behaupten, Sie schulden Geld

Bislang war die Dokumentation, die erforderlich ist, um diese Bewertungen schädlich zu machen, minimal. Ab dem 1. Juli werden die Büros sie jedoch anders behandeln.

Weitere identifizierende Informationen: Neue Urteile und Pfandrechte gehen nicht in die Kreditauskunft ein, es sei denn, sie haben eine Sozialversicherungsnummer oder ein Geburtsdatum, die mit dem Namen und der Adresse des Verbrauchers verbunden sind.

Häufige Updates: Die Büros werden mindestens alle 90 Tage nach Updates oder neuen Datensätzen suchen.

Alte Daten löschen: Die Büros werden damit beginnen, frühere Einträge zu entfernen, die nicht den neuen Standards entsprechen.

Laut Angaben der Consumer Data Industry Association, einer Handelsgruppe, die die drei großen US-amerikanischen Kreditbüros vertritt, könnten die Änderungen etwa die Hälfte der Steuerpfandrechte und fast alle zivilrechtlichen Urteile betreffen.

Wird es dich betreffen?

Bis zu 14 Millionen Menschen - 6% bis 7% der Verbraucher mit FICO-Werten - sind betroffen, aber die meisten werden keine großen Sprünge sehen.

Dies liegt daran, dass öffentliche Aufzeichnungen über Klagen und Steuerpfandrechte selten die einzigen negativen Marken in einem ansonsten makellosen Kreditbericht sind, sagt Ethan Dornhelm, Vizepräsident für Scores und Analysen bei FICO. Sie neigen dazu, sich mit Dingen wie versäumten Zahlungen, Konten in Sammlungen und anderen Punkten, die den Score mindern, in Berichten zu halten.

Dornhelm schätzte, dass 92% der von den Juli-Änderungen betroffenen Personen andere Negative haben werden.

Wie für die anderen 8%? FICO und sein Konkurrent VantageScore führten unabhängige Tests zum Entfernen der Daten durch und fanden eine durchschnittliche Beeinträchtigung von nur 10 Punkten.

Wie können Sie Ihre Angaben überprüfen?

Ab dem 1. Juli werden Kreditauskunfteien damit beginnen, zuvor gesammelte öffentliche Daten zu entfernen, die nicht den neuen Standards entsprechen, sagte der Sprecher der Consumer Data Industry Association, Bill Mashek.

In diesem Sinne wäre August ein guter Zeitpunkt, um Ihre Kreditberichte zu ziehen. Sie erhalten alle 12 Monate über AnnualCreditReport.com mindestens eine kostenlose Kopie von jedem Kreditbüro. Wenn Sie seit der letzten Aufforderung weniger als ein Jahr vergangen sind, versuchen Sie es mit einer kostenlosen Quelle für Kreditauskunftsinformationen wie Investmentmatome.

Suchen Sie nach einem Etikett mit der Aufschrift „Öffentliche Unterlagen“ oder „abfällige Informationen“. Wenn Sie feststellen, dass etwas in der Liste erscheint, das Ihrer Meinung nach gegen die neuen Standards verstößt, bitten Sie das Streitbeilegungsverfahren der Kreditauskunfteure um die Aufhebung. Kontaktinformationen finden Sie auf der Website des jeweiligen Büros.

Was kann man mit einem Punktestoß machen?

Ein Geschenk mit Kreditpunktzahlpunkten kann nur hilfreich sein, insbesondere wenn Sie sich an der Grenze des nächsten Wertebereichs befunden haben. Selbst ein kleiner Schub kann den Zugang zu Krediten verbessern oder die Zinssätze verbessern.

Haben Sie einen Kredit beschädigt? Verwenden Sie diese "kostenlosen" Punkte, um die Wiederherstellung Ihres Guthabens zu beginnen. Bauen Sie mit diesen soliden Schritten auf Ihren Schwung auf:

• Bezahle die Rechnungen immer pünktlich. Termingerechte Zahlungen sind der wichtigste Faktor. Wenn Sie ein paar Ausrutscher hatten, seien Sie versichert, dass je weiter eine delinquente Zahlung in die Vergangenheit zurückgeht, desto weniger wird es Ihre Punktzahl verletzen.
• Guthaben auszahlen. Guthaben über 30% Ihres Limits können Ihre Punktzahl beeinträchtigen. Das ist der Grund, warum die Rückzahlung von Schulden nicht nur Ihren finanziellen Stress lindert, sondern auch Ihre Punktzahl verbessert.
• Halten Sie alte Kreditkonten offen, es sei denn, Sie haben einen triftigen Grund, z. B. eine jährliche Gebühr. Das Schließen eines Kontos kann Ihre Punktzahl beeinträchtigen.

Bev O’Shea ist ein Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.