Schulden sind schlecht ... aber diese Schulden sind schrecklich

Von Brian McCann

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Amerikaner sind verliebt in Schulden. Wir können uns nicht davon abhalten, Dinge zu kaufen, selbst wenn wir nicht das Geld haben, um dafür zu zahlen.

Das ist aus offensichtlichen Gründen schlecht. Wenn Sie Schulden abbezahlen, werden andere Ausgaben gedrängt, sodass Sie Ihr Geld nicht mehr für das ausgeben können, was Sie wollen - Sie geben Ihr Geld für das aus, was Sie wollen pflegte zu wollen. Im Wesentlichen handeln Sie einen Sofortkauf gegen einen laufenden Zahlungsstrom, wodurch Ihre finanzielle Flexibilität eingeschränkt wird. Nahezu jede schreckliche finanzielle Situation, die ich gesehen habe, ist auf eine übermäßige Verschuldung zurückzuführen.

Gelegentlich hört man Leute, die Ihnen versichern, dass es „gute Schulden“ und „schlechte Schulden“ gibt. Ich denke, das ist eine schreckliche Faustregel. Besser, dass du daran denkst alles Schuld so schlecht. Bestenfalls sind einige Schulden nicht so gut. Der Rest ist wirklich schrecklich. Das schlechteste vom schlechtesten? Kreditkartenschulden.

Nicht so gute Schulden

Eine gewisse Verschuldung kann erforderlich sein und kann Ihnen bei vorsichtiger Verwendung dabei helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Dies kann eine Hypothek mit Zahlungen sein, die gut in Ihren monatlichen Cashflow passen. Dies kann jedoch häufig außer Kontrolle geraten.

Als ich zum ersten Mal nach Kalifornien zog, in ein Land mit hochpreisigen Immobilien, kaufte ich ein Stadthaus zu einem Preis, der meinen Möglichkeiten entsprach. Aber der Hypothekarkreditgeber ermutigte mich, viel mehr zu leihen, als ich annehmen wollte. Die Zahlung hätte mehr als 60% meines Mitnahmegeldes betragen.

Diese Art des lächerlichen Denkens wurde von einigen Finanzberatern und der Immobilienbranche angeregt, die uns dazu ermutigen, „das meiste Haus zu kaufen, das Sie sich leisten können - Sie werden hineinwachsen“ Vermögenswert so lange wie möglich. Wenn Sie nicht so gute Schulden aufnehmen müssen, halten Sie sich von variabel verzinslichen Hypotheken und Optionen für niedrige Abschläge fern. Hypotheken können ein notwendiges Übel sein, aber stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Geld am „notwendigen“ Ende halten und nicht am „Bösen“.

Studentendarlehen können auch ein notwendiges Übel sein. In Anbetracht der Verdienstmöglichkeiten, die ein Abschluss vermitteln kann, kann es eine gute Idee sein, für die Schule zu leihen. Aber leihen nur was ist nötig.

Es ist notwendig, den Müll herauszunehmen und das Badezimmer zu reinigen. Schulden in derselben Kategorie halten.

Wirklich schreckliche Schulden

Schulden, die die meisten Leute nur für schlecht halten, sind in der Tat wirklich schrecklich. Kreditkartenschulden und Autokredite sind zwei der schlimmsten Straftäter.

Neuwagen verlieren einen erheblichen Teil ihres Wertes, sobald sie den Laden verlassen haben. Schwer zu leihen, um eins zu kaufen, ist eine schlechte Verwendung von Geld. Ich empfehle den Kunden oft, Geld zu nehmen, das sie für die Zahlung eines neuen Autos verwenden würden, und es einzusparen, bis sie mindestens 50% des Kaufpreises des Autos haben. Dies stellt sicher, dass das Ziel wirklich wichtig ist. Wenn sie einmal gearbeitet haben, um Geld zu sparen, entscheiden sie oft, dass ein neues Auto nicht so wichtig ist.

Die meiste Verachtung rette ich jedoch für Kreditkartenschulden. Dies ist eine wirklich schreckliche Schuld und in den meisten Fällen völlig überflüssig. Betrachten Sie dieses Diagramm von der Federal Reserve Bank von St. Louis, die den Gesamtbetrag der revolvierenden Kredite (hauptsächlich Kreditkartenschulden) in diesem Land mit der US-Bevölkerung vergleicht:

Nach der Finanzkrise von 2008 sah es so aus, als entwickelten wir gute Gewohnheiten, und die revolvierenden Schulden begannen zu sinken. In jüngerer Zeit hat es begonnen, zu den vorherigen Trendlinien zurückzukehren. Wir lernen nie.

Da die Zinssätze für Kreditkarten oft nördlich von 14% liegen, ist dies eine schreckliche Nutzung der Kreditaufnahme. Bedenken Sie Folgendes: Wenn Sie für ein Pizza-Abendessen 30 US-Dollar zahlen und dann die Schulden zu 14% Jahreszins tragen, schulden Sie in drei Jahren etwa 45 US-Dollar. Möchten Sie wirklich 50% mehr für Ihre Pizza zahlen, um nicht heute zu bezahlen? Wenn Sie wirklich daran interessiert sind, Ihre finanzielle Situation zu verbessern, beseitigen Sie so bald wie möglich Kreditkartenschulden. Setzen Sie das zusätzliche Geld für die Finanzierung Ihrer Ziele im Voraus ein.

Ich arbeite mit vielen jungen Familien zusammen. Oft haben Neukunden eine Hypothek, Studentendarlehen, einen Autokredit und Kreditkartenschulden. Dies macht es zu einer Herausforderung, um langfristige Ziele zu erreichen. Durch Schuldenzahlungen wird die Fähigkeit der Familien verdrängt, langfristige Ziele zu finanzieren - einschließlich der Pensionierung.

Das nächste Mal, wenn Sie versucht sind, zu leihen, sollten Sie ein vierbuchstabiges Wort in Betracht ziehen.

Oberes Bild via iStock; Infografik über die Federal Reserve Bank von St. Louis.