Die Durbin-Änderung erklärt
Deanna Durbin sings 'Danny Boy' for Charles Laughton
Inhaltsverzeichnis:
- Wie wirkt sich der Durbin-Änderungsantrag auf mich aus?
- Wie kann ich meine Bankgebühren senken?
- Wie sind Einzelhändler betroffen?
Jedes Mal, wenn Sie Ihre Debitkarte überziehen, kommt die Durbin-Änderung zum Tragen. Die Durbin-Regeln von 2010, die ursprünglich dazu gedacht waren, den Verbrauchern Geld zu sparen, kosteten die Bankgebühren in den ersten zwei Jahren nach ihrem Inkrafttreten geschätzte 8 Milliarden US-Dollar.
Die Durbin-Novelle ist Teil des Dodd-Frank-Gesetzes von 2010, mit dem die Interaktionsgebühren für Debitkarten drastisch gesenkt wurden - Gebühren, die gebührenpflichtige Banken speichern, wenn ein Kunde mit Debitkarten kauft. Befürworter sagten, die Maßnahme, die von Sen. Dick Durbin, D-Ill., Nach dem er benannt wurde, gesponsert wurde, würde die Preise für Verbraucher senken, indem er die Kosten der Einzelhändler senkte.
Mit der Durbin-Änderung sollten die Kosten für die Verbraucher gesenkt werden: Reduzieren Sie den Betrag, den die von den Einzelhändlern bezahlten Banken für Kunden, die Debitkarten verwenden, reduzieren, und geben Sie die Einsparungen weiter. Aber große Banken haben Milliarden verloren - also haben sie Gebühren erhöht und Vergünstigungen beseitigt.
Als die Regeln 2011 in Kraft traten, suchten die Großbanken nach Möglichkeiten, einen Teil der Einnahmen auszugleichen, die laut US-Notenbankpapier 2014 auf 14 Milliarden Dollar pro Jahr geschätzt wurden. Die Verbraucher waren mit erhöhten Gebühren und einer Verringerung der Vergünstigungen konfrontiert, beispielsweise mit Bonusprogrammen für Debitkarten und kostenlosen Girokonten.
Gegner des Gesetzes wie Banken und Kreditgenossenschaften sagten, es habe die Verbraucher insgesamt geschadet und nicht zu niedrigeren Einzelhandelspreisen geführt. Eine vom Internationalen Zentrum für Recht und Wirtschaft der George Mason University finanzierte Studie (die von Mastercard finanziell unterstützt wurde) ergab, dass die Einzelhandelspreise nicht gefallen sind, nachdem das Gesetz verabschiedet wurde.
Befürworter des Gesetzes, darunter auch Einzelhandelsgruppen wie die Merchant Payments Coalition und die Association for Convenience und Fuel Retailing, sagen, die Preise sanken, und sie hätten mehr Änderungen bei den Swipe-Gebühren angestrebt. Die Änderung wirkte sich beispielsweise nicht auf die Kreditkartengebühren aus. Die Handelsgruppen haben die Senkung der Kreditkarten-Transaktionsgebühren zu einer hohen Priorität gemacht, auch wenn sie die Kosten für Debitkarten weiter senken wollen.
Wie wirkt sich der Durbin-Änderungsantrag auf mich aus?
Nach Inkrafttreten der Durbin-Maßnahme stiegen die Gebühren für Einlagenkonten im Durchschnitt um 3% bis 5%. Zu den gestiegenen Verbrauchern zählten:
- Monatliche Kontoführungsgebühren (mit höheren Mindestguthaben, um die monatlichen Kosten zu vermeiden)
- Ungenügende Gebühren
- Inaktivitätsgebühren
Banken reduzieren zudem ihre Prämienprogramme für Debitkarten. Stattdessen fügten die Banken Kreditkarten hinzu, die nicht in der Durbin-Novelle enthalten waren.
Wie kann ich meine Bankgebühren senken?
Wenn Ihre Bankkosten gestiegen sind, sollten Sie zu einem besseren Girokonto wechseln. Durch die Durbin-Novelle werden Finanzinstitute mit einem Vermögen von weniger als 10 Mrd. USD freigestellt, was die meisten Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften ausschließt.
Viele kleinere Institute bieten kostenlose Überprüfungen an, und einige bieten immer noch Belohnungen für die Verwendung von Debitkarten. Sie können auch eine Belohnungskreditkarte verwenden.
Viele kleinere Institute bieten kostenlose Überprüfungen an, und einige bieten immer noch Belohnungen für die Verwendung von Debitkarten. Schauen Sie sich Investmentmatomes Analyse der Girokonten mit niedrigen Gebühren und vergleichsweise hohen Zinssätzen an.
Sie können auch eine Kreditkarte für die meisten Ihrer Einkäufe verwenden, um die Prämienoptionen zu nutzen. Sehen Sie sich unsere Liste der besten Belohnungskarten an. Dieser Ansatz funktioniert am besten, wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat vollständig bezahlen. Andernfalls können die von Ihnen gezahlten Zinsen den Wert von Belohnungen negieren.
Wie sind Einzelhändler betroffen?
Einige Einzelhändler zahlen weniger für Swit-Gebühren für Debitkarten. Die maximalen Gebühren liegen je nach Transaktionsgröße und Bank, die die Karte ausgibt, zwischen 21 Cent und 24 Cent. Vor der Änderung zahlten Einzelhändler durchschnittlich 44 Cent für eine typische Debitkartentransaktion, die dann bei etwa 38 US-Dollar lag. Die Durbin-Regeln bedeuteten, dass die maximale Gebühr für diesen typischen Kauf von 38 US-Dollar etwa 24 Cent betragen würde, 45% weniger als die durchschnittlichen Kosten, bevor das Gesetz in Kraft trat.
Nach dem Inkrafttreten der Regeln haben Visa und Mastercard den Höchstbetrag für kleinere Transaktionen erhoben.
Händler, die regelmäßig kleinere Debitkarteneinkäufe abwickeln Vielleicht haben die Kosten stark zugenommen. Vor der Änderung haben viele Banken und Kartenaussteller die Transaktionsgebühren auf einen variablen Prozentsatz des Kaufwerts festgesetzt, so dass Händler kleinere Gebühren für kleinere Einkäufe und größere Gebühren für größere Einkäufe zahlten. Nach dem Inkrafttreten der Regeln begannen Visa und Mastercard jedoch, den Höchstbetrag für kleinere Transaktionen zu berechnen. Anstelle einer 6-Cent-Interchange-Gebühr für eine Gebühr von 3,50 US-Dollar für Kaffee und einen Donut zu zahlen, musste ein Ladenbesitzer also für die gleiche Rechnung plötzlich eine Gebühr von 21 Cent zahlen.
Händler haben weniger Auswahlmöglichkeiten für kostenlose Geschäftskonten, da viele Banken sie eliminierten, um Einkommensverluste auszugleichen. Nach Angaben des Fed-Papiers hatten die Banken nach zwei Jahren etwa ein Drittel der Einnahmen aus den Swipe-Gebühren zurückerhalten.
Anfang 2017 wurde die Zurücksetzung der Durbin-Novelle als Teil des Financial Choice Act diskutiert, ein größerer Versuch, Dodd-Frank aufzuheben. Im Moment ist die Änderung jedoch in Kraft. Wenn Sie die Auswirkungen auf Banken und Prämienprogramme kennen, können Sie kluge Entscheidungen über die Verwendung Ihrer Karten treffen.
Aktualisiert am 30. August 2017.
