Neue Job-Vergünstigung könnte 3 Jahre Student Loan Pay sparen

Die landesweiten Arbeitgeber bieten ihren zunehmend verschuldeten Jahrtausend-Beschäftigten einen neuen Vorteil: Hilfe bei der Abzahlung von Studentendarlehen. In einer neuen Studie von Investmentmatome wurde festgestellt, dass Inhaber von Grundschülern für Studierende fast drei Jahre lang keine Zahlungen erhalten hätten und dass ihr Interesse an dem, was sie schulden, durch die Nutzung eines typischen Arbeitgeberbeitragsprogramms um $ 4.100 gekürzt wurde.

Diese neue Art der betrieblichen Leistung bietet Arbeitnehmern mit Studentenschuld in der Regel regelmäßige Beiträge zur Rückzahlung von Darlehen - mit einer Laufzeitbegrenzung. Zu den Unternehmen, die kürzlich angekündigt haben, dass sie den Vorteil bieten werden, zählen PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management und Fidelity Investments.

In diesem Bericht untersuchte Investmentmatome, inwieweit ein Beitragsbeitrag eines Unternehmens die Zahlungen für Darlehen von Studiendarlehen reduzieren könnte, deren durchschnittliche Verschuldung für Undergraduate-Darlehen bei 29.400 USD liegt. Durch die monatlichen Mindestzahlungen und die Anwendung der Unternehmensleistung wird die Zeit, die ein Kreditnehmer für die Tilgung des Darlehens ausgeben muss, um durchschnittlich drei Jahre reduziert. Durch die Ablösung eines Rückzahlungsplans von drei Jahren werden Zinszahlungen von drei Jahren eingespart, was einem durchschnittlichen Kreditnehmer in Höhe von rund 4.100 USD entspricht.

Wir verglichen den Vorteil außerdem mit einer gebräuchlicheren Geldsparoption, der Darlehensfinanzierung. Durch die Refinanzierung von Bundes- und Privatkrediten wird der Zinssatz gesenkt, was zu erheblichen Einsparungen bei den während der Laufzeit des Darlehens gezahlten Zinsen führen kann. Ein Undergraduate-Schuldner mit dem durchschnittlichen Schuldenbetrag, der die Vorteile und die Refinanzierung des Unternehmens in Anspruch nimmt, kann Zinszahlungen in Höhe von fast 4.300 USD einsparen.

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Davon profitieren auch fortgeschrittene Absolventen

Diejenigen mit Grundschulden sind nicht die einzigen, die aus einer Kombination aus Arbeitgebergeld und Refinanzierung sparen können. Inhaber von Hochschulabschlüssen mit einer höheren Verschuldung können sogar noch mehr profitieren: Wer einen Master of Business Administration oder einen Abschluss in Rechtswissenschaften besitzt, kann Zinsen in Höhe von 7.000 USD bzw. 13.000 USD sparen.

Um einen Eindruck von den Einsparungen aus Arbeitgeberprogrammen und der Refinanzierung zu vermitteln, untersuchte Investmentmatome vier verschiedene Szenarien, in denen einer der drei Absolventen (B.A., MBA und Jura), der 2012 seinen Abschluss machte, eine Zahlungsoption wählt.

• Szenario 1: Der Schuldner mit einem durchschnittlichen Kredit hält eine Standardlaufzeit von 10 Jahren. Dies ist das Basisszenario, bei dem der Kreditnehmer potenzielle Einsparungsmöglichkeiten nicht nutzt.
• Szenario 2: Der Schuldner erhält während eines Zeitraums von fünf Jahren einen Arbeitgeberbeitrag von 167 US-Dollar pro Monat für ein Lebenszeitlimit von 10.000 US-Dollar.
• Szenario 3: Der Schuldner leistet zwei Jahre pünktlich für durchschnittliche Studentendarlehen und refinanziert sie.
• Szenario 4: Der Schuldner entscheidet sich für die Refinanzierung von Studentendarlehen nach zwei Jahren pünktlicher Zahlung und nimmt über einen Zeitraum von fünf Jahren an einem Arbeitgeberbeitragsplan mit einem Höchstbetrag von 167 US-Dollar pro Monat teil. Die Obergrenze beträgt 10.000 US-Dollar.

So viel kann jeder der drei Arten von Schuldnern in diesen Szenarien sparen:

Grad	Durchschnittliche Schulden	Szenario 2: Zinsersparnis durch Arbeitgeberbeitrag	Szenario 3: Zinsen durch Refinanzierung gespart	Szenario 4: Zinsersparnis durch Refinanzierung plus Arbeitgeberbeitrag
B.A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB oder J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Beachten Sie jedoch, dass bundesstaatliche Studentendarlehen wichtige Vorteile haben, die Sie verlieren, wenn Sie eine Refinanzierung durchführen, einschließlich einkommensbezogener Rückzahlungsprogramme, Kreditvergebung nach einer bestimmten Anzahl von Zahlungsjahren und zinslosen Aufschub. Eine Entscheidung über die Refinanzierung solcher Darlehen muss diese Vorteile berücksichtigen.

Inhaber des Bachelor-Studiums

Ohne Arbeitgeberbeiträge oder Refinanzierung zahlt ein Undergraduate-Absolvent mit einer durchschnittlichen Verschuldung von 29.400 US-Dollar während einer 120-monatigen Darlehenslaufzeit Zinsen in Höhe von fast 10.000 US-Dollar. Durch die Aufnahme in einen Arbeitgeberbeitragsplan würde derselbe Student die Zinsen in Höhe von 4.121 US-Dollar einsparen und 32 Monate an Rückzahlungen sparen. Nur durch die Refinanzierung würde ein Undergraduate-Absolvent weniger sparen - 931 US-Dollar. Durch die Kombination des Arbeitgeberbeitragsplans mit der Refinanzierung konnte der Absolvent 4.264 USD einsparen.

Die folgende Grafik zeigt, wie viel schneller diese Absolventen ihre Studentendarlehen mit dieser neuen Vergünstigung des Unternehmens auszahlen können, anstatt sich an die Standardklausel zu halten.

MBA-Inhaber

Inhaber von MBA-Abschlüssen haben eine durchschnittliche Schuld von 52.805 USD und zahlen Zinsen in Höhe von 21.104 USD über eine Laufzeit von 10 Jahren. Durch die Nutzung eines Arbeitgeberbeitragsplans könnten diese Absolventen mehr als 5.000 USD an Zinsen sparen. Sie sparen auch ein ganzes Jahr an Zahlungen. Durch die Refinanzierung können die Inhaber dieser Hochschulabschlüsse während der Laufzeit des Darlehens 3.754 $ an Zinsen sparen. Die Kombination aus Refinanzierung und Aufnahme in einen Arbeitgeber-Beitragsplan bringt noch mehr Zinsersparnis - insgesamt 7.181 USD.

LLB- oder J.D.-Inhaber

Absolventen von Absolventen sind in der Regel hoch verschuldet - ein Durchschnitt von 147.535 USD. Bei einer standardmäßigen 120-monatigen Darlehensrückzahlung zahlt der durchschnittliche Gesetzgeber satte 57.531 USD Zinsen. Aufgrund der hohen Gesamtverschuldung kann die Refinanzierung viel sparen. Allein durch die Refinanzierung kann ein Jurastudent bis zu 9.525 USD an Zinsen einsparen. Der durchschnittliche Jurist, der sich in einen Arbeitgeberbeitragsplan einschreibt, kann 5.329 Dollar an Zinsen sparen.Durch die Kombination der Ersparnisse aus einem Arbeitgeberbeitragsprogramm und der Refinanzierung kann ein Absolvent des Gesetzes 13.717 USD an Darlehenszinsen sparen.

Wie Unternehmen sich einmischen

Die Privatwirtschaft merkt langsam, dass viele ihrer jüngeren Arbeitnehmer für ihre Hochschulabschlüsse schulden. In den letzten Monaten haben drei große Unternehmen die Rückzahlung von Darlehen für Studiendarlehen angeboten.

PricewaterhouseCoopers gibt an, dass es 1.200 USD pro Jahr für Mitarbeiter mit ein bis sechs Jahren Berufserfahrung zahlen wird, insgesamt also 10.000 USD. Natixis Global Asset Management wird Arbeitnehmern mit staatlichen Studentendarlehen 10.000 USD gewähren. Mitarbeiter erhalten nach einem fünfjährigen Jubiläum einen Pauschalbetrag von 5.000 USD und für die nächsten fünf Jahre 1.000 USD pro Jahr. Das Step Ahead Student Loan Assistance-Programm von Fidelity Investments wird bis zu 10.000 USD zur Darlehensschuld berechtigter Mitarbeiter beitragen.

Diejenigen, die in bestimmten öffentlichen Dienst- und Ausbildungspositionen beschäftigt sind, haben bereits Anspruch auf Darlehens- und Rückzahlungsprogramme für Studiendarlehen. Dies ist jedoch das erste Mal, dass im Privatsektor Schuldentilgungsleistungen angeboten werden. Derzeit geben 3% der im Jahr 2015 von der Society for Human Resource Management befragten Unternehmen an, dass sie Rückzahlungsprogramme für Studiendarlehen als Teil des allgemeinen Beschäftigungsleistungspakets anbieten. Aber seien Sie nicht überrascht, wenn es bei Arbeitgebern zu einem größeren Trend kommt, sagt Bruce Elliott, Manager für Kompensation und Sozialleistungen bei SHRM.

Arbeitssuchende werden "Arbeitgeber und Pakete wirklich bewerten, und zwar nicht nur hinsichtlich des Grundgehalts und des Bonus, sondern auch hinsichtlich der Arten von Leistungen, die sie unbedingt wollen", fügt Elliott hinzu.

In einer aktuellen Studie von Beyond, einer Karriere-Netzwerk-Website, sagten 89% der Arbeitssuchenden, dass Unternehmen der Ansicht sind, dass Unternehmen Studiendarlehen in Beschäftigungspaketen zurückzahlen sollten. Es macht Sinn, dass Millennials als Teil der Gesamtentschädigungspakete Rückzahlungsleistungen für Studentendarlehen verlangen, sagt Elliott. Erwachsene zwischen 18 und 34 Jahren sind laut Pew Research Center die größte Generation in den USA. Sie sind auch eine Generation, die mit mehr Kreditschulden als je zuvor ausgestattet ist. Studenten, die im Jahr 2014 ihren Abschluss gemacht haben, haben nach Angaben des Instituts für Hochschulzugang und -erfolg einen durchschnittlichen Zinssatz von derzeit 28.950 USD. Und das zählt nicht das Interesse.

Es ist wichtig anzumerken, dass die Inhaber von Darlehen für Studiendarlehen möglicherweise weniger Geld aus dem Beitrag erhalten, als sie denken. Rückzahlungsleistungen für Studiendarlehen werden im Gegensatz zu einigen anderen langjährigen Leistungen, wie zum Beispiel Rentenversicherungsbeiträgen, weiterhin als Einkommen besteuert.

Überlegungen vor der Refinanzierung

Für Mitarbeiter, die ihre Studentendarlehen refinanzieren, gingen wir in unseren Berechnungen davon aus, dass die Refinanzierung die beste Option für sie ist. Sie können sich für die Refinanzierung qualifizieren und nach Erkundung aller Rückzahlungsoptionen entscheiden, dass dies nicht die beste Route für Sie ist. Die Entscheidung für eine Refinanzierung ist nur dann von Vorteil, wenn Sie über eine gute Bonität, ein stabiles Einkommen und einen sicheren Arbeitsplatz verfügen. Sie haben regelmässig Zahlungen für Ihre Darlehen geleistet. Die meisten Ihrer Kredite sind privat. und Sie haben eine relativ hohe Verschuldung - Kreditgeber haben häufig Mindestanforderungen an das Darlehen, um sich für die Refinanzierung zu qualifizieren, z. B. insgesamt 7.500 USD ausstehende Darlehen.

Die Refinanzierung beinhaltet, dass ein Finanzinstitut oder ein privates Refinanzierungsunternehmen Ihre bestehenden Darlehen zu einem einzigen Darlehen zu einem niedrigeren Zinssatz rollt. Sie wählen eine neue Kreditlaufzeit, die in der Regel zwischen fünf und 20 Jahren liegt und länger sein kann als Ihre ursprünglichen Laufzeiten. Kreditnehmer sollten darauf achten, dass die neue Laufzeit nicht so lange dauert, dass sie die Ersparnis eines niedrigeren Zinssatzes reduziert.

Während der Laufzeit des neuen Darlehens haben Sie nur eine monatliche Zahlung. Idealerweise zahlen Sie auch weniger Zinsen.

Erfahren Sie, wie Sie die Darlehensfinanzierung beantragen können

Methodik

Die Studie untersucht vier Szenarien für drei verschiedene Absolventen (B.A., MBA und Jura), die 2012 ihren Abschluss gemacht haben.

Da APRs bei Privatkrediten höher sind als bei Bundeskrediten, geht die Studie davon aus, dass 100% eines Arbeitgeber-Matchs dazu führen würden, dass zuerst der Privatkredit zurückgezahlt wird, bevor der Beitrag für den Bundeskredit verwendet wird. Wir gehen davon aus, dass der Schuldner weiterhin die erforderlichen Mindestzahlungen für Bundesdarlehen leistet, während der Beitrag für Privatkredite gilt. Wenn das Programm endet - nach fünf Jahren und der Arbeitgeber die Lebenszeit in Höhe von 10.000 US-Dollar eingezahlt hat, werden die monatlichen Zahlungen des Schuldners auf den Standardbetrag zurückgeführt.

Die Studie macht einige Annahmen über den Schuldner. Die erste ist, dass er oder sie bis zu dem Zeitpunkt beschäftigt wird, zu dem die Darlehenszahlungen beginnen - in der Regel sechs Monate nach dem Abschluss. Die Studie geht auch davon aus, dass der Arbeitgeber mit dem Beitrag beginnen wird, sobald der Schuldner mit der Rückzahlung der Studentendarlehen beginnen muss. In einigen Fällen kann dieser Vorteil jedoch erst dann wirksam werden, wenn ein Mitarbeiter sechs Monate oder länger im Unternehmen ist. Die Studie geht auch davon aus, dass die Mitarbeiter fünf Jahre im Unternehmen bleiben, um einen jährlichen Beitrag von maximal 10.000 USD zu erhalten.

Datenquellen für die Studie:

• APR-Statistiken des Bundesstaats kommen vom Bildungsministerium
• Private APR-Statistiken stammen von der CFPB
• Die Refinanzierung des APR stat kommt von glaubwürdig
• Die durchschnittliche Schuld des Junggesellen stammt von TICAS
• Die durchschnittliche Unter- und Hochschulabschlussquote liegt beim Bildungsministerium

Victoria Simons ist Datenanalystin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Anna Helhoski ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome. E-Mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Bild via iStock.