Priorisierung von Zahlungen: Verwalten Sie Ihre Schulden, bevor Sie Insolvenz in Betracht ziehen

Die Verschuldung der privaten Haushalte liegt laut dem letzten Bericht der Federal Reserve bei über 11,4 Billionen US-Dollar - das sind fast 37.000 US-Dollar für jede Person in den Vereinigten Staaten. Viele Menschen finden sich sogar tiefer. Schulden in Höhe von 100.000 US-Dollar zu haben, ist einfacher zu ergründen, wenn Sie bedenken, wie schnell alles aufgefüllt werden kann: 125.000 US-Dollar von der juristischen Fakultät, 26.971 US-Dollar aus nicht versicherten medizinischen Verfahren und 14.517 US-Dollar für Kreditkarten. Kein Wunder, dass so viele Amerikaner sich unter ihren finanziellen Verpflichtungen befinden. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, denken Sie daran: Nicht alle Schulden sind gleich.

Art der Schuld	Folgen für den Zahlungsausfall
Autokredite	Höhere Zinssätze, verspätete Gebühren und beschädigte Gutschriften bei Zahlungsausfällen Rücknahme eines Fahrzeugs oder anderer Sicherheiten in Verzug Haftet weiterhin für den Restbetrag des Darlehens; Abschlepp- und Lagergebühren
Hypotheken	Verspätete Zahlungen schädigen Ihre Bonität und führen zu verspäteten Gebühren Drei verpasste Monate können den Abschottungsprozess starten
Kreditkartenschulden	$ 15- $ 35 verspätete Gebühr Schaden für die Bonität Zwei aufeinander folgende versäumte Zahlungen können zu einem "Ausfallzinssatz" führen, der Ihren effektiven Jahreszins auf bis zu 31% erhöht.
Medizinische Rechnungen	Verpasste Zahlungen werden in Ihrem Kredit-Score angezeigt Klagen können zu einem Pfandrecht an Ihrem Haus und zum Verzieren von Löhnen führen
Studiendarlehen	Eine verpasste Zahlung verringert Ihre Kreditpunkte Erhöhter Zinssatz Ein Zahlungsverzug kann dazu führen, dass Ihre Steuererstattungen, verzinste Löhne und zusätzliche Einziehungsgebühren verfallen
Dienstprogramme	Gebühr für zu spätes Zahlen Aufeinanderfolgende versäumte Zahlungen können zu unterbrochenen Diensten führen. Mögliche Wiederverbindungsgebühr
Kinderunterstützung	Garnierte Löhne Aussetzung des Führerscheins Einbehaltener Pass Ablehnung von Steuererstattungen Mögliche Gefängniszeit

Als Beispiele werden einige der häufigsten Schuldenformen und ihre Folgen aufgeführt. Die Liste ist keinesfalls erschöpfend. Tatsächliche Strafen und Gebühren können je nach Gesetz und individuellen Umständen variieren. Konsultieren Sie Ihren Kreditgeber, die örtlichen Vorschriften oder einen zugelassenen Insolvenzrechtsanwalt, bevor Sie wichtige finanzielle Entscheidungen treffen.

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Wenn Sie wirklich keine Zahlung leisten können, ignorieren Sie sie nicht einfach. Seien Sie proaktiv und suchen Sie nach ausgehandelten Bedingungen oder Rückzahlungsplänen. Es gibt eine Reihe von staatlich anerkannten Kreditberatungsstellen, die Ihnen dabei helfen können, den richtigen Weg zu finden.

Der Umgang mit großen Schuldenmengen wird ohne Dach über dem Kopf oder fließendes Wasser noch schwieriger. Priorisieren Sie Schulden, die sich auf diese Grundbedürfnisse auswirken: Miete, Hypotheken für das Eigenheim, Versorgungsunternehmen, möglicherweise Autokredite (wenn Sie von Ihrem Auto abhängig sind).

Wenn Sie Kindergeld schulden, stellen Sie sicher, dass Sie diese weiterhin bezahlen. Die Konsequenzen, wenn Sie Ihre Verpflichtungen nicht erfüllen, sind katastrophal und beinhalten die Möglichkeit einer Gefängnisstrafe.

Von dort ist es am sinnvollsten, Kredite mit hohen Zinsen abzuzahlen, was in der Regel Kreditkarten bedeutet. Die Strafgebühren können über 30% hinausgehen. Dies bedeutet, dass Sie Ihren Kapitalbetrag niemals auszahlen, wenn Sie nur die Mindestzahlung zahlen. Wenn Sie kleinere Schulden begleichen, können Sie einen psychologischen Schub erhalten. Auf lange Sicht sparen Sie jedoch mehr Geld, indem Sie so viele Kredite mit hohen Zinsen wie möglich zurückzahlen.

Studentendarlehen, insbesondere von der Regierung, sind mit hohen Strafen belegt und sollten mit mittlerer Priorität angegangen werden. Mit einem Bundeskredit sind Sie nach 270 Tagen im Verzug, verglichen mit 120 bei Privatkrediten.

Was ist mit der Insolvenz?

Insolvenz ist ein rechtlicher Status für Personen, die ihren Gläubigern keine Schulden zahlen können, sondern sollte nur als letzter Ausweg angesehen werden. Wenn Sie mit Klagen, entgeltlichen Löhnen oder Zwangsvollstreckungen konfrontiert werden oder mehr schulden, als Ihnen gehört, und Wenn Sie alternative Maßnahmen zur Schuldenverwaltung ausgeschöpft haben (z. B. Schuldenberatung und direkte Verhandlungen mit den Gläubigern), lohnt es sich möglicherweise, eine Insolvenz anzustreben.

Personen, die Insolvenz anstreben, haben zwei Möglichkeiten: Kapitel 7 und Kapitel 13.

Kapitel 7 beinhaltet den Verkauf aller nicht versteuerten Vermögenswerte und die Verteilung des Erlöses an die Gläubiger. Kapitel 13 ist für Personen mit regelmäßigem Einkommen gedacht. Sie können Ihr Haus oder andere Vermögenswerte gegen einen angepassten Rückzahlungsplan einlösen, der in der Regel drei bis fünf Jahre dauert, je nachdem, wie viel Sie verdienen.

Insolvenz ist attraktiv, weil Sie einen Großteil Ihrer Schulden begleichen, Ihr Vermögen und Ihr Einkommen schützen und jegliche Maßnahmen Ihrer Gläubiger einstellen können.

Der Prozess sollte jedoch nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Insolvenz ist weder billig noch bedeutet sie eine völlig leere Tabelle. Anmeldegebühren kosten über 200 US-Dollar. Am besten vertreten Sie einen Anwalt vor Gericht. Es entbindet Sie nicht von Kindergeld, Unterhaltspflichten oder Studentendarlehen. Darüber hinaus bleibt die Beantragung einer Insolvenz zehn Jahre lang ein dunkler Fleck in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie einmal angemeldet sind, werden Sie für weitere acht Jahre davon ausgeschlossen.

Andere Gutachten

Anthony Mangianello , Autor von "The Debt Free Millionaire" und Gründer von DebtFreeAcademy.com hatte diesen Rat für verschuldete Personen:

„Wenn zu irgendeinem Zeitpunkt eine Nichtzahlung für eine Ihrer Schulden zu einem Urteil führt, kann dies das Spiel ändern und diese Schulden in die Prioritätenliste verschieben. Verwenden Sie in jedem Fall nach bestem Wissen „die Wölfe in Schach halten“, während Sie sich durch diese schwierige Zeit kämpfen. Jede Situation kann so einzigartig sein wie ein Fingerabdruck. Der größte Fehler, den die Leute in dieser Kategorie machen, ist die Annahme, dass "die Dinge einfach besser werden". Wenn es darum geht, sich aus den Fesseln der Schulden zu befreien, wird davon ausgegangen, dass das Schlimmste nie vorbei ist und ein Gefühl der Dringlichkeit bewahrt, bis Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen wiedergewinnen Situation - und wieder ein eigenes Einkommen haben. “

Steven Lever , Insolvenzanwalt und Gründer von LeverLawhatte diesen Rat:

„Normalerweise würde man wahrscheinlich zuerst die höchsten verzinslichen Verpflichtungen abbezahlen. Wenn jedoch eine Insolvenz angedacht ist oder erforderlich ist, sollten nur unbezahlbare Schulden bezahlt werden, sofern es sich um einen Fall in Kapitel 7 handelt. Normalerweise sollte nichts vorausbezahlt werden, wenn es sich um eine Reorganisation handelt, wie beispielsweise in Kapitel 13. Man muss auch vorsichtig sein, einen Gläubiger dem anderen vorzuziehen, denn Insolvenzverwalter können dies verhindern, indem sie den bevorzugten Gläubiger verklagen. “

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , Insolvenzanwalt bei MasselliWarren hatte diesen Einblick in die Quellen der hohen Schuldenlast:

„Wenn ich jemanden mit 100.000 oder mehr Schulden zu mir gekommen bin, liegt das fast immer an einem gescheiterten Geschäft. Diese Schuldner strömen weiterhin mit Geld und Ressourcen in kämpfende Unternehmen, die versuchen, sie über Wasser zu halten. Der häufigste Fehler besteht darin, nicht zu wissen, wann er seine Geschäftsabläufe abwickeln und beenden soll. Es kann klein anfangen, wenn der Schuldner mehr Bargeld in das Unternehmen ergießt und dann mehr Bankkredite oder Kreditkartenschulden eingeht, bis er sich verschärft und sich ohne Verbesserung oder Wachstum dem Geschäft verschließt, um die größeren Schuldenlasten zu absorbieren, was den Geschäftsinhabern einen Schaden zufügt prekäre Position. Oft verlangen Kreditgeber persönliche Garantien, bevor sie einen Geschäftskredit gewähren. Der Eigentümer bleibt letztendlich am Haken, wenn das Unternehmen ausfällt. “

Daniel Gershburg , ein Insolvenzanwalt mit Sitz in New York, hat diesen Rat:

„Wenn Sie wissen, dass es keine Möglichkeit gibt, diese Schulden zurückzuzahlen, selbst wenn sie halbiert werden würde, dann kann der Konkurs Ihnen möglicherweise enorm helfen. Es hängt alles von Ihrem Vermögen ab. Haben Sie ein Zuhause unter Wasser, von dem Sie nichts dagegen hätten, wenn Sie weggehen? Nun, die Insolvenz kann für Sie richtig sein. Haben Sie eine Tante hinterlassen, als sie gestorben ist? Nun, dann ist der Bankrott vielleicht nicht richtig für Sie. Ich weiß, dass ich mich wie ein Werbespot anhört, aber gehen Sie zu einem seriösen Anwalt, wenn Sie eine Insolvenz in Erwägung ziehen. Geh zwei. Sie haben kostenlose Konsultationen und Sie kennen Ihre Möglichkeiten."

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