So füllen Sie Ihre Alterseinkommenslücke

Von Jonathan DeYoe, CPWA

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Kurz gesagt, ein Finanzplan ist ein Dokument, das alle aktuellen finanziellen Inputs einer Familie - die Einnahmen und Abflüsse ihrer Kapitalflussrechnung sowie Vermögenswerte und Schulden in ihrer Bilanz - mit allen Hoffnungen und Zielen der Familie in Einklang bringt. Es beinhaltet einiges an Respekt für ihre Risikotoleranz und eine Reihe von Annahmen. Es sollte eine Diskussion über Kompromisse geben, die mit dem Plan des Plans einhergeht, zum Beispiel: Wenn Sie mehr sparen, können Sie sich früher zurückziehen, oder wenn Sie die Kinder in eine teure Privatschule schicken, müssen Sie länger arbeiten oder Wenn Sie in dem großen, teuren Haus bleiben, können Sie wahrscheinlich nicht so viel reisen, wenn Sie nicht bereit sind, länger zu arbeiten oder weniger für andere wichtige Elemente Ihres Lebensstils auszugeben.

Ein Plan ist also im Wesentlichen ein Ausgleich zwischen aktuellen und zukünftigen Bedürfnissen und Wünschen mit aktuellen und zukünftigen Einkommen und Vermögenswerten. Die Frage „Was für einen Finanzplan haben Sie?“ Ist lediglich ein Hinweis darauf, wie Sie sich für den Ausgleich zwischen dem FINAL und dem Ruhestand entscheiden.

Nach dem Plan der meisten Menschen besteht ihr letztes großes Ziel (rein aus der Perspektive des Zeitplans) darin, über ausreichende Mittel zu verfügen, um ein Einkommen auszuschöpfen, das sie nicht überleben können. Die großen Familienferien wurden in Anspruch genommen, die Eltern wurden betreut, die Kinder haben das College abgeschlossen, und die einzige Hauptsorge, die übrig bleibt, ist ein lebenslängliches Ruhestandseinkommen. Dies ist wahrscheinlich auch die größte von allen geplanten Ausgaben, daher ist es wichtig, die richtige Lösung zu finden, um genug zu haben. Wenn Sie nicht genug haben, können Sie weder in den Ruhestand gehen, als auf die zuvor geplante Art und Weise - Sie müssen möglicherweise Ihren Lebensstil drastisch reduzieren, wenn Sie gezwungen sind, in den Ruhestand zu gehen, bevor Sie „genug“ haben.

Mehr sparen oder mehr machen? Zu diesem Zweck gibt es zwei Arten von Plänen. Haben Sie Ihren Plan mit einer großen Renditenummer begonnen und diese Renditenummer verwendet, um das Portfoliorisiko zu ermitteln und somit die Einsparungen zu reduzieren? ODER haben Sie konservativere Erträge zugelassen und die vergrößerte Lücke mit einer höheren Sparquote geschlossen?

Für 95% der Menschen, mit denen ich den Planungsprozess durchgearbeitet habe, gab es eine Kluft zwischen dem, was der Kunde gerade hat, und dem, was er für den Rest seines Lebens benötigen wird. Diese Lücke kann auf drei Arten geschlossen werden, wenn wir planen. Wir können unsere Renditeannahmen erhöhen, wir können unsere Inflationsannahmen reduzieren (was eigentlich die gleichen ist wie die Erhöhung unserer REAL-Renditeannahmen), oder wir können mehr sparen. HINWEIS: Dies bedeutet, dass Einsparungen und Rendite eine umgekehrte Planungsbeziehung haben. Je höher meine Renditeerwartungen, desto weniger muss ich sparen (und desto besser kann ich heute leben). Je niedriger meine Renditeerwartungen, desto mehr muss ich sparen (und desto weniger muss ich ausgeben).

Sie erwarten zu viel von Ihrem Berater Denken Sie an die Spannung, die dies für die Kunden - Berater - Beziehung bedeutet. Ein Kunde wünscht höhere Erträge, damit er heute weniger sparen und besser leben kann. Ein guter Berater, der weiß, dass die Marktrenditen in keiner Weise vorhersehbar oder kontrollierbar sind, empfiehlt weitere Einsparungen und geringere Renditeerwartungen. Wenn ein Berater nicht sofort und kontinuierlich auf diese Mentalität „Fülle die Lücke mit Rendite“ eintritt, kann der Kunde eventuell zu einem Berater gehen, der versprochen wird, die Lücke mit besseren Renditen zu füllen. Hinweis: Die Fähigkeit zu bieten hat wenig mit der Fähigkeit zu versprechen.

Vergessen Sie, dass Renditen nicht vorhersehbar oder kontrollierbar sind. Vergessen Sie, dass Planung und Verhalten der Schlüssel zum Erfolg des Kunden sind. Man kann immer jemanden finden, der entweder schändlich oder dumm "bessere Renditen" verspricht und wenn der Kunde nicht dagegen geimpft wird und sich letztendlich zum Gehen entscheidet, ist dies zum Nachteil aller - jedoch nicht mehr als der Kunde.

Jonathan DeYoe, California Insurance License # 0C21749, ist ein eingetragener Auftraggeber von und Wertpapieren und Beratungsdiensten, die von LPL Financial, einem eingetragenen Anlageberater - Mitglied FINRA / SIPC, angeboten werden.

Die in diesem Dokument geäußerten Meinungen spiegeln nicht unbedingt die Ansichten von LPL Financial wider und dienen nur der allgemeinen Information und sind nicht dazu gedacht, bestimmten Personen bestimmte Ratschläge oder Empfehlungen zu geben. Für Ihre individuellen Anlagebedürfnisse wenden Sie sich bitte an Ihren Anlageberater bezüglich der Vorsorgeplanung.