Warum die kostenlose Lebensversicherung bei der Arbeit möglicherweise nicht ausreicht

Eine kostenlose Lebensversicherung bei der Arbeit ist eine gute Sache. Der Arbeitgeber zahlt die Deckung und alles, was Sie tun müssen, ist, sich während der offenen Anmeldung für Leistungen an Arbeitnehmer zu registrieren.

Aber es gibt eine Falle: Es ist ein Kinderspiel, den Bonus anzunehmen, aber es ist ein Kinderspiel, sich darauf zu verlassen, da Ihre einzige Deckung riskant ist, wenn jemand finanziell von Ihnen abhängt.

"In vielen Fällen reicht diese Abdeckung möglicherweise nicht aus", sagt Todd Katz, Executive Vice President von MetLife.

Warum brauchen Sie mehr Lebensversicherung?

Laut LIMRA, einer Forschungs- und Beratungsgruppe für Lebensversicherungen, sind zum ersten Mal mehr Amerikaner durch eine beschäftigungsbasierte Lebensversicherung abgesichert als durch Einzelpolicen, die sie außerhalb der Arbeit kaufen.

Der beunruhigende Teil? Die meisten Menschen gehen das Thema selten wieder an, nachdem sie sich bei einer vom Arbeitgeber gesponserten Lebensversicherung angemeldet haben, und 44% ändern ihre Deckung laut LIMRA-Untersuchungen nie.

Rachel Podnos, zertifizierte Finanzplanerin bei Wealth Care LLC in Washington, DC, sieht dieses Phänomen bei ihren Kunden. Auf die Frage, ob sie eine Deckung haben, sagen die meisten, sie hätten eine Lebensversicherung durch Arbeit.

"Aber sie wissen nicht einmal, wie viel Berichterstattung sie haben", sagt sie. „Die meisten unserer Kunden kommen mit einer unzureichenden Lebensversicherung zu uns.“

Wenn Arbeitgeber Lebensversicherungsleistungen anbieten, entspricht der kostenlose Versicherungsschutz in der Regel dem ein- oder zweifachen Jahresgehalt des Arbeitnehmers oder einem geringen, pauschalen Betrag von beispielsweise 50.000 USD. Die Abdeckung endet, wenn Sie den Job verlassen. Das ist in Ordnung, wenn Sie keine Lebensversicherung benötigen. Wenn Sie zum Beispiel alleinstehend sind und keine finanziellen Abhängigen oder Schulden haben, die auf andere

Aber wenn Sie eine Familie haben, brauchen Sie wahrscheinlich mehr Abdeckung. Ein oder zwei Jahre Gehalt würden nicht ausreichen, um das Haus auszubezahlen, die Kinder aufs College zu schicken und finanzielle Abhängige für lange Zeit zu unterstützen.

So erhalten Sie die Lebensversicherung, die Sie brauchen

So stellen Sie sicher, dass Sie über die richtige Abdeckung verfügen:

Entscheiden Sie, ob Sie eine Lebensversicherung benötigen. Nicht jeder, sagt Podnos. Der Test: Wenn jemand nach Ihrem Tod finanziell leiden würde, lautet die Antwort "Ja". Hängt jemand von Ihrem Einkommen ab? Würde jemand steckenbleiben, um Ihre Schulden zu bezahlen?

Berechnen Sie, wie viel Abdeckung Sie benötigen. Überlegen Sie, wie viel Geld Ihre finanziellen Angehörigen benötigen, wenn Sie morgen sterben würden. Craig Simms, Senior Vice President und Chief Marketing Officer bei Vantis Life Insurance Co., empfiehlt Eltern, mindestens eine ausreichende Deckung zu kaufen, um die Hypothek abzuzahlen und ihre Kinder an eine staatliche Universität zu schicken. Entscheiden Sie außerdem, wie viele Einkommensjahre Sie ersetzen möchten.

Entscheiden Sie, wie lange Sie eine Lebensversicherung benötigen. Es gibt zwei Haupttypen der Lebensversicherung: Dauer und Dauerversicherung, wie beispielsweise das gesamte Leben. Die Laufzeit umfasst eine bestimmte Periode, beispielsweise 10, 20 oder 30 Jahre. Eine dauerhafte Lebensversicherung hält Ihr ganzes Leben, egal wann Sie sterben. Podnos sagt, dass die meisten Menschen für die meisten Menschen ausreichen und erschwinglich sind. Sie können Laufzeitversicherungsangebote online vergleichen. Wählen Sie einen Begriff, der lang genug ist, um die Jahre abzudecken, in denen Sie Kinder erheben und Schulden abzahlen. Idealerweise sind die Kinder am Ende der Amtszeit unabhängig, es gibt genügend Ersparnisse, um einen Ehepartner zu versorgen, und Sie brauchen keine Lebensversicherung mehr.

Einkaufsbummel. Sie können eine Einzelpolice über einen Vertreter oder direkt bei einer Versicherungsgesellschaft erwerben. Online-Angebote zu erhalten ist einfach und eine wachsende Zahl von Unternehmen bietet schnelle Online-Lebensversicherungsanwendungen an.

Viele Arbeitgeber bieten außerdem die Möglichkeit, über ihre kostenlose Deckung hinaus eine zusätzliche Laufzeitversicherung über ihre Makler abzuschließen. Im Gegensatz zum kostenlosen Versicherungsschutz ist die Lebensversicherung, die Sie kaufen, in der Regel portabel, dh Sie behalten sie nach dem Verlassen des Jobs.

Kaufen durch den Arbeitgeber oder auf eigene Faust

Beide Arten des Einkaufs haben Vor- und Nachteile.

„Der Arbeitgeber hat bereits die Spediteure überprüft und die wettbewerbsfähigsten Produkte eingekauft“, sagt Katz. "Es ist ein sehr schlanker, bequemer Prozess."

Wenn Sie an einem Gesundheitszustand leiden, ist es möglicherweise einfacher, sich für den Versicherungsschutz durch den Arbeitgeber zu qualifizieren, als wenn Sie selbst eine Versicherung abgeschlossen hätten. Jeder Arbeitgeber ist anders, aber normalerweise müssen Sie keine medizinischen Informationen bereitstellen, wenn Sie die zusätzliche Deckung kaufen, wenn Sie sich als neuer Mitarbeiter für Leistungen anmelden, sagt Katz. Sie werden wahrscheinlich einen Gesundheitsfragebogen beantworten müssen, wenn Sie während der offenen Anmeldung in späteren Jahren eine zusätzliche Deckung erwerben.

Der Nachteil des Kaufs durch den Arbeitgeber besteht darin, dass die angebotene Deckung möglicherweise nicht Ihren Bedürfnissen entspricht, sagt Simms. Und wenn Sie jung und gesund sind, finden Sie möglicherweise eine günstigere Abdeckung an anderer Stelle.

Katz sagt, diese Fragen zu stellen, wenn Sie über den Kauf einer Deckung durch einen Arbeitgeber nachdenken:

• Kann ich genug kaufen, um meine Bedürfnisse zu erfüllen?
• Kann ich die Deckung behalten, wenn ich den Job aufgegeben habe?
• Was kostet es jetzt und in Zukunft?
• Was muss ich tun, um mich zu bewerben?
• Bezahle ich durch Lohnabzug oder auf andere Weise?

Unabhängig davon, ob Sie zusätzliche Deckung auf eigene Faust oder durch die Arbeit kaufen, ist der Schlüssel, genug zu bekommen. Für die Angehörigen ist dies eine Entscheidung, die mehr erfordert, als nur ein Kontrollkästchen bei der offenen Anmeldung zu aktivieren.