High-Fee 401 (k) Praktisch für den Arbeitgeber, teuer für Sie

Von Jonathan Broadbent

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Die betriebliche Altersvorsorge wie die 401 (k) hat viele bewegliche Teile. Sie erkennen diese Tatsache möglicherweise nicht an, weil die Firmen, die diese Pläne überwachen, alles nahtlos erscheinen lassen. Wenn Sie jedoch eine dieser Erklärungen zu Gebührenveröffentlichungen lesen, die etwa einmal im Jahr auftaucht, sind Sie vielleicht überrascht, wie viele Personen und Unternehmen daran beteiligt sind.

Dies ist nicht unbedingt eine schlechte Sache, aber es ist etwas, das jemand managen sollte.

Wenn Sie Ihre "Teilnehmergebühr" lesen, werden eine Reihe von Dienstleistungen aufgelistet, darunter Datenerfassung, Verwahrung, Broker oder Berater, Steuern und Prüfung. Jeder kostet Sie etwas in Form von Gebühren, die von den Konten des Plans abgezogen werden.

Auch dies ist nicht unbedingt eine schlechte Sache. Viele Dienstleistungen sind notwendig und sogar gesetzlich vorgeschrieben. Einige Gebühren sind jedoch möglicherweise nicht ohne Grund vorhanden, und es ist durchaus möglich, dass die Gebühren gesenkt werden. Unbestrittene, überhöhte oder unnötige Gebühren können sich unmittelbar auswirken, wann Sie in Rente gehen können und welchen Lebensstil Sie sich im Ruhestand leisten können.

Die Bedeutung angemessener Gebühren

Bei Gebührenverhandlungen gibt es einen Kompromiss. Ihr Arbeitgeber möchte (oder, wenn er aufmerksam ist, sollte wollen) den höchstmöglichen Service zum niedrigst möglichen Preis. Hin und wieder sollte es jeden Anbieter von Diensten dazu ansprechen, die Dienste und Gebühren neu zu bewerten. Warum? Weil die meisten Anbieter nach dem Umfang des Plans bezahlt werden. Dies bedeutet, dass der Gesamtwert des Plans zunimmt, um mehr Geld zu verdienen. Wenn diese Tatsache lange Zeit ignoriert wird, verdienen sie deutlich mehr Geld für die gleiche Arbeit.

Lassen Sie uns über die Auswirkungen auf Ihre Ruhestandsbereitschaft sprechen, ohne auf die Einzelheiten der Gebührenverhandlungen einzugehen.

Niemand wird argumentieren, dass niedrigere Gebühren etwas anderes als einen positiven Nutzen für Sie und andere haben, die im Plan für den Ruhestand sparen. Wenn alle anderen Aspekte gleich sind, kann die Senkung der Gebühren für die Planungswartung die Zeit verringern, die Sie für eine erfolgreiche Pensionierung benötigen (und sparen). Dies bedeutet nicht, dass alles so billig wie möglich sein sollte. es bedeutet einfach, dass alle Gebühren, die Sie zahlen, in angemessener Weise mit den Leistungen des Plans übereinstimmen sollten.

Was ist also, wenn Ihr Arbeitgeber sich nicht genug für die Einschätzung der Gebühren des Plans interessiert oder nicht über das nötige Wissen verfügt, um den Plan gut zu beeinflussen? Das passiert manchmal. Ein gutes Beispiel: Altersvorsorgepläne, die „direkt verkauft“ werden. Dies bedeutet, dass ein großes Unternehmen, in der Regel ein Investmentfonds oder eine Versicherungsgesellschaft, alle Komponenten des Plans anbieten soll. Der Anbieter bündelt alle Dienste zusammen, senkt wo immer möglich seine eigenen Kosten und berechnet so viel wie möglich. Es ist unwahrscheinlich, dass jemand sie wegen der von ihnen erhobenen Gebühren mit dem Arm ringt. Dies führt häufig dazu, dass zusätzliche Kosten für die Konten der Angestellten von Jahren hätten entfallen können, wenn eine effektive Verhandlung stattgefunden hätte. Anbieter laden häufig auch Pläne mit ihren firmeninternen proprietären Produkten und Dienstleistungen auf, wodurch sie noch mehr Geld verdienen.

Schlechte Bündel sind kein Schnäppchen

Für das ungeübte Auge erscheinen diese „gebündelten“ Anbieter als eine Art Schnäppchen - bis Sie feststellen, dass sie häufig eine Gebühr für die Verwaltung ihrer eigenen Anlageprodukte erheben, die selbst Gebühren haben, und dann andere Dinge an Mitarbeiter verkaufen und verschiedene zusätzliche Gebühren anfassen.

Wir sind kürzlich auf ein sehr gutes Beispiel gestoßen, als wir bei einem Plan geholfen haben, für den eine Gebühr für alle Vermögenswerte erhoben wurde (die der Anbieter auf Druck sank). Die meisten Investitionen in den Plan waren Angebote des Anbieters. Darüber hinaus führte der Anbieter Mitarbeiter aus seinen eigenen Zieldatagegeldern heraus und berechnete jedem, der zusätzliche Hilfe wünschte, eine zusätzliche Gebühr in Höhe von 1%. Es gab auch andere Gebührenebenen.

Gebündelte Pläne sind nicht alle schlecht, aber es ist immer gut zu hinterfragen, wie objektiv und fair sie mit Ihnen sind. Finden Sie heraus, ob die von Ihnen gezahlten Gebühren angemessen sind, und kämpfen Sie um die bestmöglichen Services.

Schauen Sie sich auch den Berater Ihres Plans genau an. Die Durchführung von betrieblichen Altersversorgungsplänen ist eine schwierige Angelegenheit und eine sehr spezialisierte Finanzdisziplin. Wenn der persönliche Börsenmakler des Firmeninhabers auch Ihr Planberater ist, sollte eine Person in Ihrem Unternehmen diese Beziehung in Frage stellen. Wenn ein Versicherungsvertreter oder eine andere Person in Ihrer Bank auch Ihr Planberater ist, sind die Chancen gut, dass Sie keinen objektiven Anwalt in Ihrer Ecke haben.

Überwiegend nehmen Arbeitgeber ihre Pflicht ernst und konzentrieren sich ganz darauf, den bestmöglichen Plan zusammenzustellen. Immer mehr Unternehmen stellen sogar fest, dass dieser Ansatz ihnen auch in mehrfacher Hinsicht hilft. Zum Beispiel können die Gesundheitskosten eines Unternehmens gesenkt werden, wenn seine Mitarbeiter in einem normalen Alter in den Ruhestand treten können, anstatt länger zu arbeiten, um die durch überhöhte Gebühren entstehenden Einsparungen auszugleichen.

Manche Arbeitgeber interessieren sich nicht so sehr dafür. Sie können einfach zulassen, dass der Plan an einem geeigneten Ort abgestellt wird und die Gebühren nicht beachtet werden.

Wenn Sie Ihre gesamte Karriere ohne einen soliden Befürworter in Ihrer Ecke verbringen, sollten Sie erwarten, zusätzliche Jahre zu arbeiten, um den Unterschied auszugleichen.Leider gibt es für Ihren 401 (k) -Plan keine Korrektur. Sie werden genauso erfolgreich sein, wie diese Kombination aus all den Jahren des Sparens bietet.

Bild via iStock.

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