Wie Lebensversicherungsunternehmen Ihre bestgehüteten Geheimnisse erfahren

Einige der Dinge, die Sie vor Freunden verstecken könnten, sind für Versicherer ein faires Spiel, wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen. Dank der heute verfügbaren elektronischen Datenströme können Lebensversicherungsunternehmen Informationen über Sie schneller erfassen als je zuvor. Die verschreibungspflichtigen Medikamente, die DUI vor ein paar Jahren eingenommen hat, eine Insolvenz - alle diese Informationen werden wahrscheinlich ans Licht kommen und Ihre Lebensversicherungssätze beeinflussen.

Lebensversicherer setzen in zunehmendem Maße auf Big-Data-Ressourcen, um den Antragsprozess zu beschleunigen und ihre Kosten für die Erteilung von Richtlinien zu senken.

Wenn Sie sich bewerben, können Versicherer Daten aus verschiedenen Quellen kaufen. Hier ist etwas von dem, was verfügbar ist.

Vorgeschriebene Medikamente

ExamOne, ein Teil von Quest Diagnostics und Milliman IntelliScript, sammelt Daten über verschreibungspflichtige Forderungen von Apothekennutzungsmanagern und verkauft Berichte an Versicherer. Milliman sagt, dass es innerhalb von Sekunden einen Bericht liefern kann, der den Namen des Medikaments, die Dosierung, das Datum der Füllung, die Apotheke und Informationen zum Arzt enthält.

Die an Lebensversicherungen verkauften Rezeptgeschichten sind wahrscheinlich nicht mehr als zehn Jahre alt, weil sie erst in den letzten zehn Jahren waren oder diese Informationen elektronisch erfasst wurden.

Labortestergebnisse

Mit Hilfe der klinischen Labordatenbank von Quest Diagnostics liefert der "QuestCheck" -Dienst von ExamOne den Versicherern die Ergebnisse der vom Arzt bestellten Labortests.

Fahrrekord

DUI oder rücksichtslose Fahrgewohnheiten können es schwierig machen, sich für die Lebensversicherung zu qualifizieren, und mehrere Verstöße gegen Fahrgäste, wie etwa Fahrkarten, in den letzten Jahren können dazu führen, dass Sie die besten Preise nicht erhalten. Unternehmen wie LexisNexis Risk Solutions und ExamOne bieten Versicherern Kfz-Berichte aus allen Bundesländern an.

Informationen aus früheren Kranken- und Lebensversicherungsanträgen

Die MIB Group Inc. bietet einen Datenaustauschdienst für ihre Mitglieds-Lebens- und Krankenversicherungsgesellschaften an. Wenn Sie eine Einzelpolice beantragen, kann der Versicherer bestimmte medizinische Informationen über Sie mit der MIB teilen. Diese Informationen - zum Beispiel, dass Sie hohen Blutdruck haben - erhalten einen Code, den andere Versicherer sehen können, wenn Sie erneut eine Deckung beantragen. Die Informationen sind begrenzt; Krankenakten oder ob Sie abgelehnt wurden, sind nicht verfügbar. Die MIB hat nur dann Informationen über Sie, wenn Sie in den letzten sieben Jahren eine individuelle Lebens-, Kranken-, Invaliditäts-, Pflege- oder Krankenversicherung abgeschlossen haben.

Öffentliche Daten

Unternehmen wie LexisNexis scannen öffentliche Unterlagen, um Versicherern bei der Prüfung von Anwendungen zu helfen. Eine öffentliche Suche nach Datensätzen würde zum Beispiel einen Bankrott auslösen. Eine kürzliche Insolvenz, vor allem wenn sie noch nicht vollstreckt wurde, würde es schwieriger machen, sich bei einigen Unternehmen für die Lebensversicherung zu qualifizieren.

Innerhalb des Datenauswertungsprozesses

Fast alle Lebensversicherer verwenden die von der MIB gesammelten Daten, und etwa sechs von zehn nutzen verschreibungspflichtige Datenbanken, Laborergebnisse und Kfz-Unterlagen, um bei der Entscheidung über die Erteilung von Richtlinien zu helfen, so die Finanzforschungsgruppe LIMRA.

Die Verwendung automatisierter Daten und Algorithmen kann den Bedarf an Lebensversicherungsuntersuchungen oder Blutuntersuchungen als Teil des Antragsverfahrens verringern, sagt Timothy Rozar, CEO von RGAx, einer Tochtergesellschaft der Reinsurance Group of America Inc., und Mitglied der Society of Actuaries.

"Dies macht den Prozess buchstäblich weniger schmerzhaft, aber auch aus zeitlicher und frustrierender Sicht weniger schmerzhaft", sagt er.

48% der von LIMRA befragten Lebensversicherungsunternehmen geben bereits an, dass der Zugang zu elektronischen Daten die Notwendigkeit verringert hat, Anweisungen von Ärzten zu bestellen - Berichte von Ärzten oder Krankenhäusern über die Gesundheit der Antragsteller.

Mit deiner Erlaubnis

Das alles ist legal. Die Lebensversicherungsanwendung, die Sie unterschreiben, erfordert Ihre Zustimmung zur Erfassung der Informationen.

Der Prozess steht im Einklang mit den Gesetzen zum Schutz der Privatsphäre wie dem Health Insurance Portability and Accountability Act oder der HIPAA und dem Fair Credit Reporting Act, sagt Dennis Moynihan, Sprecher von ExamOne.

Die Bewertung Ihres „Risikos“ als Kunde ist wie das Zusammensetzen eines Puzzles, sagt LIMRA-Präsident und CEO Robert Kerzner. Keine einzelne Information erzählt die ganze Geschichte. Vielmehr trägt jeder zum großen Bild bei.

Informationen aus Datenberichten, wie zum Beispiel Rezepthistorien, können die Genehmigung der meisten Anwendungen beschleunigen, so Kerzner. In einem kleinen Teil der Fälle können die Berichte Unstimmigkeiten zwischen den Angaben der Antragsteller und den Daten aufdecken, was den Versicherer dazu auffordert, nach weiteren Informationen zu fragen.

"Wenn Sie sagten, Sie seien in bester gesundheitlicher Verfassung und nichts ist jemals schiefgegangen, Sie nehmen jedoch Medikamente für eine Erkrankung, dann besteht eindeutig eine Diskrepanz", sagt Kerzner.

Die Daten könnten auch Ihnen helfen, sagt Rozar. Eine Überprüfung des Medikamentenverlaufs könnte zeigen, dass Sie ein Rezept konsistent ausgefüllt haben, um eine Erkrankung unter Kontrolle zu halten, wodurch Sie sich für die Deckung qualifizieren können.

Warum Lebensversicherer sich schneller bewegen wollen

Lebensversicherungsunternehmen sehen die Verwendung von Big Data zur Rationalisierung des Prozesses als einen Schlüssel, um mehr Menschen dazu zu bewegen, Deckung zu kaufen.

Wenn eine Lebensversicherungsuntersuchung, ein Bluttest und ein Arztbesuch erforderlich sind, kann es 30 Tage oder länger dauern, bis eine Versicherung gekauft wird. "In der heutigen Welt schneidet das nicht ab", sagt Kerzner.

Barbara Marquand ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite.E-Mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dieser Artikel wurde von Investmentmatome geschrieben und erschien ursprünglich in USA Today.