So lesen Sie den Feindruck von Kreditkartenangeboten

Nachdem Sie Ihre Kreditkartenauswahl mit einem Investmentmatome-Tool oder einer anderen Methode eingegrenzt haben, ist es an der Zeit, sich mit dem Kleingedruckten des Deals zu beschäftigen. Dort finden Sie wichtige Informationen, die Ihre Wahl bestätigen oder einen Deal Breaker ausgraben könnten.

Das Lesen von Mausdrucken und legalem Jargon ist möglicherweise nicht Ihre Vorstellung von Spaß. Aber es lohnt sich, die Bedingungen eines Kartenangebots zu prüfen. Und es ist einfacher, wenn Sie wissen, worauf Sie bei diesen wenigen tausend Wörtern achten müssen. Besser, die Details im Voraus zu kennen, als Überraschungsgebühren zu erheben oder sich nicht für die Vorteile und Belohnungen zu qualifizieren, die Sie erwarten.

Ein paar Beispiele

Kartenanspruch: Anmeldebonus im Wert von $ 750!

Kleingedrucktes: Wenn Sie in den ersten drei Monaten 3.000 $ für die Karte ausgeben und gesammelte Punkte verwenden, um Reisen über das Online-Reisebüro des Emittenten zu kaufen.

Kartenanspruch: Balance Transfer für 0 Monate bei 0%!

Kleingedrucktes: Wenn Sie eine Restbetragsgebühr in Höhe von 3% zahlen, bedeutet dies, dass Sie 150 US-Dollar gegen eine Überweisung in Höhe von 5.000 US-Dollar anheben müssen.

Kartenanspruch: 5% Cashback auf die Lebensmittelausgaben!

Kleingedrucktes: Die Ausgaben pro Quartal belaufen sich auf 1.500 USD und schließen Lebensmittel bei Target, Walmart oder einem Warehouse-Club aus.

So lesen Sie das Kleingedruckte für Ihre nächste (oder Ihre aktuelle) Kreditkarte.

Wo finde ich das Kleingedruckte?

Wenn Sie online nach Karten suchen, klicken Sie nach dem Klicken auf die Schaltfläche "Jetzt bewerben" nach einem Link, der etwa "Bedingungen", "wichtige Zinssätze und Angaben", "Zinssätze und Gebühren", "Preise und Bedingungen" oder "Informationen" enthält „Details zum Angebot“. Hier finden Sie die Legalität für die Kosten und den Nutzen der Karte.

Bei einem gedruckten Angebot werden die Allgemeinen Geschäftsbedingungen wahrscheinlich auf der letzten Seite angezeigt, die Sie in erraten haben.

In Marketingtexten bedeuten die Sternchen- (*) und Dolchsymbole (†) Fußnoten, die häufig in kleinen Buchstaben vorkommen.

Das Consumer Financial Protection Bureau fasst Hunderte von Kreditkartenmitgliedsverträgen zusammen, die gründlicher sind als die Bedingungen. Sie finden sie auch auf der Website des Kartenherausgebers. Karteninhabervereinbarungen sind im Wesentlichen die Verträge, mit denen Sie bei der Eröffnung eines Kontos einverstanden sind. Es empfiehlt sich, die Vereinbarungen zu lesen, bevor Sie sich bewerben.

" MEHR: So beantragen Sie eine Kreditkarte, damit Sie genehmigt werden

So lesen Sie das Kleingedruckte

Tiny Type wiederholt einige der positiven Aspekte der Karte in Marketingmaterialien. Genauso wichtig sind Ausschlüsse, Qualifikationen, Begründungen und Aussprachen. In einigen Fällen werden Sie feststellen, dass das alte Sprichwort wahr ist: "Der große Druck gibt, und der kleine Druck nimmt weg."

Die grundlegende Strategie besteht darin, die wichtigsten Merkmale, die Sie am meisten interessieren, in guter Druckqualität herauszuarbeiten. Bei einigen Kreditkartenprüfungen, wie sie beispielsweise bei Investmentmatome zu finden sind, werden die Gütesiegel mit dem Feindruck erwähnt. Letztendlich liegt es an Ihnen, die Details zu kennen.

Erwarten Sie aufgrund der vielen Vorteile, die sie bieten, und wegen ihrer zum Teil komplexen Belohnungen langwierigen Kleingedrucktes für Premium-Reisekarten. Cash-Back-Karten haben in der Regel einen kürzeren und einfacheren Kleingedruckten.

Nerd-Tipp

Wir sind keine Computer-Tech-Site, aber wir bieten einen Tipp für das Zoomen des Kleingedruckten im Web: Um die Schrift in einem PC-Browser zu vergrößern, drücken Sie die STRG-Taste und tippen einige Male auf das Pluszeichen (+). Auf einem Mac ist es Befehl plus. Versuchen Sie auf einem Smartphone, Tablet oder Trackpad eine Geste mit zwei Fingern.

Schumer Box

Einige der wichtigsten Informationen werden von den Emittenten in einer relativ leicht lesbaren Tabelle mit dem Namen Schumer Box angezeigt, die nach Sen. Chuck Schumer aus New York benannt wurde, der 1988 als Mitglied des Hauses die Gesetzgebung unterstützte, die die Offenlegung erforderlich machte. Laut Gesetz ist der Ausdruck in der Tabelle relativ einfach zu sehen. Die Box enthält Informationen zu zwei Themen: Zinssätze und Gebühren, von denen einige - Jahresgebühren, Strafgebühren usw. - selbsterklärend sind.

Worauf Sie in der Box achten müssen

• APR. Dies steht für "prozentualer Prozentsatz" und ist der Bereich der Zinssätze für die Finanzierungsgebühren, um einen Saldo von Monat zu Monat zu tragen. Beachten Sie, dass die meisten Karten variable Zinssätze haben, was bedeutet, dass der Emittent sie ändern kann, normalerweise im Gleichschritt mit der Prime Rate. Die Sätze werden als Bereich ausgedrückt; Sie erhalten die niedrigeren Tarife, wenn Sie über eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen. Wenn Sie Ihr Guthaben jeden Monat ausbezahlen, ist diese Zahl irrelevant. In dem Feld wird auch erläutert, wie die Kreditkartenzinsen berechnet werden. Hüten Sie sich nur vor Zinsabschlüssen.
• 0% Periode. Beachten Sie, ob eine Periode von 0% für übertragene Salden oder Neukäufe gilt.
• Transfergebühren Diese Gebühr beträgt oft 3% oder 5%. Dies bedeutet, dass mehrere hundert Dollar zu einem großen Kontostand hinzuaddiert werden.
• Ausländische Transaktionsgebühren. Prozentsatzgebühr, die Sie für jede mit Ihrer Kreditkarte in Fremdwährung getätigte Transaktion zahlen. Eine gute Reise-Kreditkarte sollte keine solche Gebühr haben.

" MEHR: Wie liest man eine Schumer-Box?

Anmeldebonusregeln

Der saftige Teil eines Anmeldebonus sind die Dollar oder Punkte, die Sie als neuer Kunde verdienen. Aber Details sind wichtig. Suchen:

• Erforderliche Ausgaben Bei den meisten Karten müssen Sie die Karte innerhalb weniger Monate mit einem bestimmten Dollarbetrag belasten, um sich für den Bonus zu qualifizieren. Es könnte beispielsweise heißen, dass Sie in den ersten drei Monaten der Kontoeröffnung $ 3.000 ausgeben müssen.
• Berechtigung Das Kleingedruckte kann die Berechtigung für einen Bonus einschränken. American Express beispielsweise beschränkt den Verbraucher manchmal auf einen Bonus für eine bestimmte Karte - für immer.

Rewards-Programmregeln

Auf dem Kleingedruckten wird detailliert beschrieben, wie das Prämienprogramm funktioniert - wie Sie Punkte oder Dollar verdienen und wie Sie diese einlösen. Hier finden Sie eine Auswahl von Details, auf die Sie achten sollten.

Verdienen

• Kappen. Bei einigen Karten - häufig Cash-Back-Karten - werden die Belohnungen für Ausgaben begrenzt. Sie könnten zum Beispiel 5% für die ersten $ 1.500 verdienen, die in einer Kategorie wie Gas oder Restaurants ausgegeben werden, und die Belohnungsrate sinkt dann auf 1%.
• Berechtigte Einkäufe Was zählt beim Kauf von Karten, die pro ausgegebenem Dollar Belohnungen ausgeben? Ein Barvorschuss bringt oft keine Belohnungen Dasselbe gilt für den Kauf von Geschenkkarten, Prepaid-Karten oder anderen „Bargeldäquivalenten“. Gebühren, Zinsen und Kontoguthaben werden in der Regel ebenfalls nicht belohnt.
• Definitionen der Händlerkategorien. Für Karten, die beschleunigte Belohnungen für Einkäufe bei bestimmten Händlern wie Restaurants und Tankstellen geben, sollten Sie nach Ausnahmen Ausschau halten. Beispielsweise zählen häufig Superstores (Target, Walmart) und Warehouse-Clubs nicht als Supermärkte, und Benzin, das in Supermärkten und Warehouse-Clubs gekauft wird, gilt möglicherweise nicht als Gaskauf. Es hängt davon ab, wo Sie den Kauf tätigen, nicht was Sie kaufen.
• Reise. Reisekarten unterscheiden sich darin, wie sie Reiseausgaben definieren, die Belohnungen verdienen. Bei einigen Karten zählen beispielsweise Taxis, Parkhäuser sowie Brücken- und Straßenmautgebühren.

Einlösen

• Mindestrücknahmen. Beispielsweise müssen Sie möglicherweise Ihr Cash Back in Schritten von 25 $ fordern. Es kann eine Weile dauern, bis sich so viel Geld angesammelt hat.
• Reiseportale. Um den gesamten beworbenen Wert für Punkte zu erhalten, müssen Sie möglicherweise den Flug und den Hotelaufenthalt über den Reisebuchungsdienst des Emittenten einlösen.
• Verfall Beachten Sie, wie Sie Ihre angesammelten Belohnungen verlieren können. Dies hängt häufig damit zusammen, dass Ihr Konto keinen guten Ruf hat.

Qualifikation

Können Sie sich bewerben? Eine Offenlegung von Capital One besagt beispielsweise, dass Sie nicht genehmigt werden, wenn Sie kürzlich eine bestimmte Anzahl von Anmeldungen für eine Capital One-Kreditkarte beantragt haben oder wenn bereits eine bestimmte Anzahl offener Konten vorhanden ist. Bei Barclaycards können Sie feststellen, dass Sie nicht berechtigt sind, wenn Sie in Iowa oder Puerto Rico wohnen. Auch dies kann Ihren Antrag ablehnen, wenn Sie bereits ein Konto haben. Einige Kartenangebote gelten ausschließlich für Kontoinhaber bei der Bank oder der Kreditgenossenschaft.

Anderes Kleingedrucktes

Suchen Sie neben den Bedingungen auch nach einem anderen Kleingedruckten.

• Karteninhabervereinbarungen. Das Kleingedruckte enthält nicht alle schlechten Nachrichten. Viele der nicht gesungenen Leckereien liegen im Inneren. Informationen zu solchen Kartenleistungen finden Sie unter anderem zum Kaufschutz, zur erweiterten Garantie und zur Autoversicherung. Es enthält jedoch wahrscheinlich auch Angaben zu verbindlichen Schiedsverfahren - Ihr Versprechen, den Kartenherausgeber nicht vor Gericht zu verklagen. Verbrauchervertreter sagen, dass die Schiedsgerichtsbarkeit Emittenten begünstigt.
• Verbundenes Treueprogramm. Wenn Ihre Karte in einem separaten Treueprogramm, beispielsweise einem Vielfliegerprogramm einer Fluggesellschaft, Punkte verdient, sollten Sie sich mit ihren eigenen Regeln und dem Feindruck vertraut machen.
• Änderung der Bedingungen Kartenaussteller können die Bedingungen ändern. Sie werden jedoch zuerst benachrichtigt. Wenn Sie eine Mitteilung erhalten, ist es eine andere Zeit, in das Kleingedruckte einzutauchen, um zu sehen, was anders ist.

Nerd-Tipp

Einige Kreditkartenregeln und -praktiken sind ungeschrieben. Sie sind eher wie die üblichen Praktiken von Kreditkartenausstellern, viele richten sich anscheinend auf Abwanderer, Leute, die Karten beantragen, um den Anmeldebonus zu erhalten, und stornieren die Karten oft oder verwenden sie nicht. Ein Beispiel ist die „5/24-Regel“ von Chase, die die Genehmigungen einschränkt, wenn Sie in den letzten 24 Monaten fünf Bankkarten geöffnet haben.

Kreditkarten können wertvolle persönliche Finanzinstrumente sein. Details können jedoch schwierig sein, da der Marketing-Hype nicht immer mit dem Kleingedruckten übereinstimmt. Bevor Sie eine Bewerbung einreichen, beachten Sie den alten Ratschlag „Vertrauen aber Verifizieren“ oder den journalistischen Hinweis: „Wenn Ihre Mutter sagt, dass sie Sie liebt, dann prüfen Sie es.“

Mit Kreditkarten machen Sie das im Kleingedruckten.

Gregory Karp ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @ Ausgabenmart.