Ist das Speichern sinnlos?

Erheben Sie Ihre Hand, wenn Sie jemals versucht haben, eine Notfallkasse aufzubauen, und dann aufgeben, nachdem unerwartete Kosten alles, was Sie sparen konnten, verloren haben.

Wenn Sie das sind, dann gehören Sie wahrscheinlich zu den 47% der Amerikaner, die der Federal Reserve kürzlich erklärten, dass sie nicht in der Lage wären, unerwartete 400 US-Dollar zu zahlen, ohne etwas zu leihen oder zu verkaufen. Einige sagten, dass sie überhaupt nicht in der Lage wären, mit dem Geld zu kommen.

Diese Statistik der US-Notenbank führte zu einer kürzlich erschienenen Titelgeschichte des Atlantikmagazins: "Die geheime Schande der Amerikaner aus der Mittelschicht". Darin gibt Autor Neal Gabler zu, einer der vielen Menschen zu sein, die trotz "einer soliden Mittel- oder Mittelklasse" einen Gehaltsscheck gegen den Gehaltsscheck haben Zeiten, Einkommen der oberen Mittelklasse “, wie er sagt.

Das Stück sammelte Tausende von Kommentaren - viele von ihnen konzentrierten sich unweigerlich auf die zahlreichen Fehltritte und Fehlentscheidungen von Gabler.

Es ist eine menschliche Natur, sich auf diese Dinge zu konzentrieren, um zu sagen: „Ich bin schlauer als er. Schlimme Dinge passieren mir nicht. “Aber wenn er von seinen Patzern besessen ist, wie zum Beispiel einem kleinen 401 (k), um die Hochzeit seiner Tochter zu bezahlen, und seine Frau über ihre Geldsituation im Dunkeln lässt, besteht das Risiko, dass das größere Bild nicht gemalt wird:

Wenn die Einkommen wachsen, können Sie durch finanzielle Fehltritte zurückgeworfen werden. Wenn Einkommen und Wohlstand schrumpfen, können Fehler Ihr Leben entgleisen.

Es ist nicht wirklich wichtig, ob Sie ein unschuldiges Opfer sind oder eine Katastrophe mit einer Reihe von schlechten Entscheidungen eingeleitet haben. Was sich geändert hat, ist, wie viel schlimmer der Fallout sein kann, wenn der wirtschaftliche Wind in Ihrem Gesicht ist.

Was ist jetzt anders?

In der Vergangenheit waren manche Menschen sogar in guten Zeiten mit Abwärtsbewegungen konfrontiert. Jeder, der im mittleren Lebensalter behindert war oder einen Job verloren hatte, konnte sehen, wie sein Einkommen sank, um sich nie zu erholen.

Aber heutzutage sprechen wir nicht nur von Einzelpersonen, die mit den schrumpfenden finanziellen Aussichten fertig werden. Wir sprechen über Millionen, über ganze Klassen von Menschen - einschließlich der Überbleibsel der Mittelschicht.

In den USA erreichten die durchschnittlichen Einkommen 1999 ihren Höhepunkt und erholten sich laut dem Census Bureau noch nicht. Gemessen an den inflationsbereinigten Zahlen der im September 2014 veröffentlichten Umfrage der Fed zur Konsumentenfinanzierung ist unser Gesamtvermögen, gemessen am mittleren Nettovermögen, seit 1998 um 21% gefallen.

Wenn der größte Teil des Landes nach 15 Jahren deutlich ärmer ist, können Sie die finanzielle Zerbrechlichkeit der Amerikaner nicht auf unüberlegte Latte-Gewohnheiten oder gar zu hohe Ausgaben für Hochzeiten von Töchtern zurückführen.

Ich habe daher Verständnis für Gablers Argument, dass er sich nicht vom Gehaltsscheck zum Gehaltsscheck befreien kann und dass „der Hauptgrund, den viele von uns nicht für einen Regentag sparen können, darin besteht, dass wir in einem anhaltenden Sturm leben.“ Er fährt fort, unerwartete Ausgaben aufzählen, groß und klein, und zitiert dann einen Zeichentrickfilm aus New York: "Wir dachten, es sei ein rauher Fleck, aber es stellte sich heraus, dass es unser Leben war."

Wenn es so schlimm ist, wie kann Sparen von Bedeutung sein?

Die Sache ist, Sie müssen nicht so viel sparen, um einen großen Unterschied zu machen.

Eine kürzlich durchgeführte Studie des Urban Institute ergab, dass kleine Beträge - Einsparungen im Bereich von 250 bis 749 USD - Familien mit niedrigem Einkommen nach einem Einkommensrückgang vor Nöte schützen können. Familien mit dieser Höhe der Ersparnisse hatten eine um 28% geringere Wahrscheinlichkeit, eine Wohngeldzahlung zu übersehen, 24% weniger, eine Nebenkostenzahlung zu übersehen, und eine um 78% geringere Wahrscheinlichkeit, vertrieben zu werden, als Familien mit weniger als 250 USD. Es überrascht nicht, dass je höher Ihr Einkommen ist, desto mehr Einsparungen müssen Sie sich gegen Zahlungsausfälle oder Räumung sichern. Die Forscher des Urban Institute schätzten, dass es mindestens 2.000 US-Dollar kostet, um eine Familie mit mittlerem Einkommen vor diesen Strapazen zu schützen, und mindestens 5.000 US-Dollar für eine Familie mit höherem Einkommen.

Das sind keine kleinen Beträge, vor allem für Menschen, die von vorne anfangen. Sparen ist jedoch nicht weniger wichtig, weil es schwieriger geworden ist. Wenn Sie nicht mit Gehaltserhöhungen oder einem regelmäßigen Gehaltsscheck rechnen können, um Sie zu retten, müssen Sie umso mehr sparen.

Wie können Sie (realistisch) sparen?

Wie in aller Welt machst du das? Sie:

Das Vorhersehbare vorhersagen. Viele der Ausgaben, die Gabler (und andere) unerwartet nennen, sind eigentlich ziemlich vorhersehbar. Häuser und Autos müssen repariert werden. Wenn Sie Zähne haben, haben Sie Zahnrechnungen. Haustiere müssen zum Tierarzt gehen. Und so weiter.

Sie können möglicherweise nicht genau vorhersagen, was Sie zahlen, aber Schätzungen, die auf früheren Erfahrungen oder sogar auf allgemeinen Faustregeln beruhen - beispielsweise die Zuteilung von 1% bis 2% des Kaufpreises eines Hauses für die jährliche Reparatur und Wartung - können Sie nahe genug sein. Es ist viel sinnvoller, dieses Geld zuerst beiseite zu legen und von dem, was übrig bleibt, zu leben, als von 100% Ihres Einkommens zu leben und jedes Mal zu kämpfen, wenn das Unvermeidliche geschieht.

Beginnen Sie klein. Ein Sparziel von 500 $ ist ein guter erster Schritt. Wenn Sie etwas verkaufen oder einen Windschlag verwenden können, ist der Einstieg großartig. Ansonsten machen Sie regelmäßig kleine Beiträge. Sie summieren sich schließlich.

Definieren Sie "Notfall". Wenn Sie jedes Mal, wenn Ihr Girokonto Rauch enthält, in Ihre Ersparnisse eintauchen oder wenn Sie eine Belohnung „verdienen“, ist das Geld nicht da, wenn Sie es wirklich brauchen.

Bleib dabei. Speichern ist nicht etwas, das Sie einmal machen. Sie machen weiter, und wenn Ihre Ersparnisse aufgebraucht werden, konzentrieren Sie sich auf den Neuaufbau Ihres Kissens.Selbst wenn Sie aus dem Leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck herausgekommen sind, sparen Sie weiter, unabhängig davon, was Ihre finanzielle Belastbarkeit erhöht.

Fast jeder kann etwas sparen

Es wird immer Menschen in einer so hoffnungslosen finanziellen Situation geben, dass sie nicht retten können. Viele wären besser bereit, eine Art Schuldenerlass zu beantragen, zum Beispiel Konkurs - vorausgesetzt, sie könnten das Geld finden, das sie einreichen müssen -, um einen Neuanfang zu machen.

Aber die meisten Leute können das tun.

Beginnen wir mit dem Ende der wirtschaftlichen Leiter. Die Vorstellung, dass die Armen nicht retten können, ist ein Mythos, der von der Forschung auf der ganzen Welt widerlegt wurde, sagt Gail Hillebrand, Leiterin der Verbraucheraufklärung und des Verbraucherschutzes beim Amt für Verbraucherschutz.

"Es wurde immer wieder gezeigt, dass [die Armen] sparen können und sich Ziele setzen können", sagte Hillebrand kürzlich einem Panel auf dem Gipfeltreffen der Federal Reserve Bank of Chicago. "Überall in der Wirtschaft, wo immer Sie anfangen, können Fähigkeiten im Bereich Finanzfähigkeiten Ihr Leben verbessern, und dazu gehört auch das Sparen."

Am wichtigsten ist nicht Ihr Einkommen oder Ihre Lebensumstände - Sie entscheiden, zu speichern und zu folgen.

Das Sparen hat viel mehr damit zu tun, wie viel Geld Sie in Ihrem Leben ansammeln als Ihre Einkünfte, die zufälligen Ereignisse, die Ihnen passieren, oder sogar die Investitionen, die Sie wählen Büro für Wirtschaftsforschung.

Sie fanden heraus, dass einige Menschen mit niedrigem Einkommen sechsstellige Notgroschen sammelten, während einige mit hohem Einkommen nichts hatten. Es war sehr unterschiedlich, wie viele Personen mit ähnlichem Einkommen sich ansammelten, aber insgesamt hatten die unterschiedlichen Wohlstandsunterschiede damit zu tun, ob und wie viel gespart wurde.

Es ist nicht "eins und fertig"

Wenn es um kurzfristige Einsparungen geht, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass dies keine "One-and-done" - Entscheidung ist. Sie müssen diese Mittel ständig auffüllen.

Wenn die Autoreparatur oder die Tierarztrechnung Ihre Notfallkasse löscht, sollten Sie diese vorrangig neu aufbauen. Dies ist der „spül- und wiederholende“ Teil des Ersparnisses, das so viele Menschen vermissen, und veranlasst sie dazu, einen Notfallfonds aufzugeben - obwohl der Fonds genau das tat, was er sollte, indem er Geld zur Verfügung stellte, wenn er es brauchte.

Speichern ist also nicht sinnlos. In diesen Tagen ist es unerlässlich. Es ist das, was zwischen Ihnen und den finanziellen Erschütterungen steht, die Ihr Leben in einen Dauerschlag bringen könnten.

Liz Weston ist Kolumnistin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite und Autorin von "Your Credit Score". E-Mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.