Warum die Lebensversicherung kein Ersatz für die Invaliditätsversicherung ist

Lebensversicherungen und Invaliditätsversicherungen sind für berufstätige Familien wichtig. Wenn Sie jedoch nicht viel Geld zur Verfügung haben, kann das Bezahlen für Richtlinien wie diese wie ein Luxus erscheinen. Laut LIMRA, einer Marketingforschungsorganisation, geben 70% der Verbraucher an, dass die Lebenshaltungskosten sie davon abhalten, entweder eine Lebensversicherung zu kaufen oder ihre Deckung zu erhöhen.

Und sowohl Lebensversicherungen als auch Invalidenversicherungen kaufen? Das mag finanziell unmöglich erscheinen.

Aber bei der Versicherung geht es darum, die Finanzen vor einer Katastrophe zu schützen. Amerikaner haben eher eine Lebensversicherung als eine Invaliditätsversicherung, jedoch sind die Chancen auf eine Invaliditätsversicherung höher. Laut LIMRA haben 44% der Menschen individuelle Lebensversicherungen, im Vergleich zu 29% der Behinderten.

Wenn Sie in Ihren Zwanzigern sind, haben Sie laut der Sozialversicherungsverwaltung mehr als eine 1-in-4-Chance, bevor Sie in Rente gehen. Im Gegensatz dazu beträgt die Wahrscheinlichkeit, vor einem Alter von 65 Jahren zu sterben, für einen 25-jährigen Mann 1 zu 6, sagt Life Happens, eine Organisation für Verbraucherbildung. Für eine 25-jährige Frau sind die Chancen, vor 65 zu sterben, 1: 9.

Viele Menschen glauben, dass Behinderungen in erster Linie durch schwere Unfälle verursacht werden, aber dies ist laut LIMRA einer der größten Mythen über Behinderungen. Die Hauptursachen für eine Behinderung sind tatsächlich chronische Erkrankungen wie Rückenprobleme und Muskelschmerzen.

Und die Lebensversicherung zahlt keine Invaliditätskosten. Um Ihr Einkommen zu schützen, sollten Sie zusätzlich zur Lebensversicherung eine Invaliditätsversicherung in Betracht ziehen.

" VERGLEICHEN SIE: Unser Vergleichstool zur Lebensversicherung

Lebensversicherung vs. Invalidenversicherung

Die Lebens- und Invaliditätsversicherung deckt sehr unterschiedliche Dinge ab. Die Lebensversicherung zahlt sich nicht für eine Behinderung aus und umgekehrt.

Die Lebensversicherung bezahlt Ihre Begünstigten, wenn Sie sterben. In einigen Fällen können Versicherungsnehmer frühzeitig auf Lebensversicherungsleistungen zugreifen, die als „Lebensleistungen“ bezeichnet werden. Allerdings ist der Anspruch auf Lebensleistungen (zuvor als „beschleunigte Todesfallleistungen“ bekannt) im Allgemeinen auf Personen mit unheilbarer Krankheit beschränkt.

Versicherungsnehmer mit einer dauerhaften Lebensversicherung können Kredite vom Barwert ihrer Versicherungspolicen nehmen, um die Ausgaben zu übernehmen. Dies ist jedoch nicht unbedingt etwas, auf das man sich verlassen kann. Es kann viele Jahre dauern, bis eine Richtlinie einen ausreichenden Barwert aufbaut, um nützlich zu sein. Und wenn die zugrunde liegenden Investitionen in Ihrer Police nicht gut abschneiden, haben Sie möglicherweise nicht viel zu leihen. Wenn ein Darlehen nicht zurückgezahlt wird, werden die nach dem Tod an Ihre Familie gezahlten Leistungen reduziert.

Die Invaliditätsversicherung zahlt einen Teil Ihres Gehalts (oft 60%) in Zeiten, in denen Sie zu krank oder verletzt sind, um zu arbeiten. Für die meisten Versicherungspolicen ist eine gewisse Behinderungszeit erforderlich, bevor sie wirksam werden, und decken einen bestimmten Leistungszeitraum ab. Es gibt sowohl kurzfristige (deren Leistungen in der Regel nach zwei Jahren oder weniger ablaufen) als auch langfristige Behindertenpolitik.

Es gibt möglicherweise andere Zahlungen im Zusammenhang mit Behinderung, aber Sie sollten sich nicht darauf verlassen. Eine Arbeitnehmerentschädigung gilt beispielsweise nur, wenn Sie bei der Arbeit verletzt sind, und die Invaliditätsleistungen der sozialen Sicherheit haben strenge Anspruchsvoraussetzungen und betragen durchschnittlich nur $ 1.165 pro Monat.

Kostenreduzierung für beide Deckungsarten

Laut Trusted Choice, einer Organisation, die unabhängige Agenten vertritt, könnte der Preis einer Lebensversicherungsversicherung für eine 20-jährige, 500.000 USD umfassende Versicherung für eine gesunde 35-jährige Frau bei etwa 20 USD pro Monat liegen.

Wenn Sie für eine Lebensversicherung einkaufen und die Kosten senken möchten, können Sie den Deckungsbetrag und / oder die Laufzeit der Laufzeit verringern. Einkaufen in der Umgebung zahlt sich auch aus, da die Preise verschiedener Lebensversicherungsunternehmen bei gleicher Deckung um Hunderte oder sogar Tausende von Dollar variieren können.

Das Auslaufen einer durch die Arbeit verfügbaren Gruppenlebensversicherung ist in der Regel auch eine kostengünstige Möglichkeit, eine Lebensversicherung abzuschließen.

Zwar ist die Arbeitsunfähigkeitsversicherung für Arbeitnehmer häufig kostenlos, eine individuelle langfristige Invaliditätsrichtlinie kostet nach Angaben der National Association of Health Underwriters ca. 1,5% bis 3% des Bruttoeinkommens.

Es gibt auch Möglichkeiten, die Invaliditätsprämien zu senken. Wenn Sie sich für einen längeren Zeitraum entscheiden, bevor die Leistungen beginnen, oder eine kürzere Leistungsperiode, werden die Prämien sinken.

Alice Holbrook ist eine Mitarbeiterin, die sich mit Versicherungen und Investitionen beschäftigt Investmentmatome. Folge ihr auf Google+.

Bild via iStock