Lebensversicherung für Eltern von Kindern mit besonderen Bedürfnissen

Die Lebensversicherung kann dazu beitragen, eine sichere Zukunft für ein Kind mit besonderen Bedürfnissen zu schaffen und den Eltern ein sicheres Gefühl zu geben.

Eine gute Planung ist wichtig, um Fehler zu vermeiden und die Berechtigung eines Kindes für wichtige staatliche Leistungen zu erhalten.

Seien Sie versichert, wenn Sie sich in dieser Situation befinden und jemand sind, der eine Lebensversicherung benötigt, müssen Sie dies nicht alleine tun. Es gibt Hilfsmittel und Anwälte und Finanzberater, die sich auf die Unterstützung von Kunden wie Sie spezialisiert haben.

Bewertung der Bedürfnisse des Kindes

Der erste Schritt besteht darin, über die Bedürfnisse Ihres Kindes nachzudenken und die Kosten für die Erfüllung dieser Bedürfnisse im Laufe seines Lebens abzuschätzen, wobei zu berücksichtigen ist, dass Sie jederzeit sterben könnten. Subtrahieren Sie die geschätzten staatlichen Leistungen, die das Kind voraussichtlich erhalten wird, und den Betrag, den Sie für die Bereitstellung Ihres

"Ehrlich gesagt, wird dies in vielen Fällen die Notwendigkeit einer Lebensversicherung deutlich machen", sagt Andrew Hooks Anwalt und Finanzberater in Virginia, ein ehemaliger Präsident der Special Needs Alliance, einer gemeinnützigen Vereinigung für Anwälte für Behinderte und Anwälte für Sozialleistungen.

Robert Fechtman, Anwalt der Allianz, sagt, dass fast alle seine Mandanten eine permanente Lebensversicherung als Bestandteil ihrer Nachlasspläne kaufen.

"Worum es ihnen geht, ist, wie versorge ich mich für dieses Kind, wenn nach meinem Tod nicht viel Geld da ist?", Sagt er.

Im Gegensatz zu der Laufzeitversicherung, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren ausläuft, bietet die dauerhafte Lebensversicherung, wie zum Beispiel das gesamte Leben oder das universelle Leben, lebenslangen Schutz und zahlt Todesfallkapital, unabhängig davon, wann der Versicherte stirbt.

Ein besonderes Vertrauen schaffen

Ein großer Fehler, der vermieden werden sollte, besteht darin, Ihr Kind unbeabsichtigt von der staatlichen Unterstützung auszuschließen. Dies würde passieren, wenn Sie Ihr Kind als Begünstigten einer Lebensversicherungspolice benennen oder wertvolle Vermögenswerte durch Ihren Willen direkt dem Kind überlassen.

Um sich für staatliche Finanzprogramme zu qualifizieren, dürfen Menschen mit Behinderungen im Allgemeinen nicht mehr als 2.000 USD an Vermögenswerten in ihrem Namen haben. Wenn ihr Vermögen die Schwelle überschreitet, verlieren sie die Berechtigung für zusätzliche Einkünfte, die von der Sozialversicherungsbehörde verwaltet werden, und Medicaid, das Krankenversicherungsprogramm des Bundes und der Länder.

Sie können Lebensversicherungsleistungen für das Kind anbieten und die Berechtigung für staatliche Programme durch die Einrichtung eines Vertrauens für besondere Bedürfnisse erhalten. Das Vertrauen hält Vermögenswerte für Ihr Kind, und das Vertrauensdokument legt dar, wie das Geld verwendet werden soll. Sie ernennen einen Treuhänder, der das Geld für Ihr Kind verwaltet.

Der Treuhänder kann dieselbe Person sein wie der Vormund des Kindes, aber das ist nicht unbedingt der Fall. Möglicherweise möchten Sie einen anderen Verwandten, Anwalt oder einen anderen Rechtsanwalt als Treuhänder bestellen.

"Was ist, wenn Ihre perfekte Wahl für einen Vormund großartig ist bei allen persönlichen Entscheidungen, aber schrecklich mit Geld?", Sagt Fechtman.

Die Wahl des Treuhänders ist entscheidend.

"Wenn Sie nicht über den richtigen Treuhänder verfügen, um diesen Plan umzusetzen, wird er schlecht umgesetzt, und Sie erhalten ein schlechtes Ergebnis", sagt Hook.

Wenn Sie für Ihr Kind eine Lebensversicherung abschließen, nennen Sie den Treuhänder und das Vertrauen als Begünstigten. Sie möchten außerdem die Termine der Begünstigten in allen Ihren anderen Richtlinien und Konten überprüfen, um sicherzustellen, dass sie korrekt sind, sagt Fechtman.

Hilfe bekommen

Vielleicht möchten Sie ein Team von Fachleuten, das Sie bei der Planung unterstützt - Anwalt, Finanzberater und Experte für Lebensversicherungen. Alle sollten über Erfahrung in der Planung der besonderen Bedürfnisse verfügen.

"Eine Menge Fehler" sind möglich, wenn Sie keine guten Spezialisten auf Ihrer Seite haben, sagt Hook. Allgemeine Nachlassanwälte und Finanzplaner verstehen nicht alle Feinheiten, die mit der Planung eines Kindes mit besonderen Bedürfnissen verbunden sind.

Erwägen Sie die Zusammenarbeit mit einem Chartered Special Needs Consultant, sagt Adam Beck, Direktor des American College MassMutual Center for Special Needs.

MassMutual arbeitete mit dem American College of Financial Services in Bryn Mawr, Pennsylvania, zusammen, um die Bezeichnung und das Zentrum zu erstellen. Berufstätige, die die Auszeichnung erhalten haben, sind nicht nur Versicherungsexperten, sondern auch in den vielfältigen praktischen und emotionalen Fragen der Betreuung eines Kindes mit besonderen Bedürfnissen geschult. Viele haben Kinder oder Verwandte mit Behinderungen.

„Die meisten Familien wissen nicht, dass es Menschen gibt, an die sie sich wenden können Kapiert “, Sagt Beck.

Anwälte für besondere Bedürfnisse und andere Fachleute finden Sie in Gruppen wie der Special Needs Alliance und der Academy of Special Needs Planners.

Ein Anwalt kann Ihnen nicht nur dabei helfen, ein spezielles Vertrauensbedürfnis aufzubauen, er kann Ihnen auch dabei helfen, ein Testament zu verfassen und eine Absichtserklärung zu verfassen, die wie ein Ratgeber für Pfleger ist. "Es bringt all Ihre Hoffnungen und Träume für das Kind zum Ausdruck", sagt Fechtman.

Schieben Sie die Planung nicht auf

Langfristige Planung mag entmutigend erscheinen, insbesondere wenn der Alltag anspruchsvoll ist.

"Sie können so überwältigt werden, dass Sie den ganzen Tag durchstehen, und denken Sie nicht darüber nach, was passieren wird, wenn Sie nicht da sind", sagt Beck.

Aber das Endergebnis der Nichtplanung könnte verheerend sein.

"Die Optionen in einer Krise sind immer schlechter, als wenn Sie geplant hätten", sagt Hook.

Barbara Marquand ist eine Mitarbeiterin für Personal Finance für Investmentmatome . Folge ihr auf Twitter @ Barbaramarquand .

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