Wenn Lebensversicherungsunternehmen einen Anspruch ablehnen können

„Seien Sie bei der Bewerbung ehrlich. Sie können vielleicht kurzfristig wegkommen, aber es kann Ihre Angehörigen am Ende kosten. “- Ryan Andrew, Versicherungsagent in Richmond, Virginia

In der Regel suchen Lebensversicherungsunternehmen jedoch nicht nach falschen Darstellungen, es sei denn, es gibt eine Behauptung, die eine rote Flagge auslöst, stellt der Artikel des 2010 Yale Law Journal "Against Insurance Rescission" von Brian Barnes fest. Kritiker bezeichnen dies als "Post-Claim-Underwriting". Dies bedeutet, dass ein Fehler oder eine vorsätzliche Lüge in Ihrer Bewerbung zu Ihrer Familie zurückkehren könnte, wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre der Police sterben. Sie würden die Prämien zurückbekommen, nicht aber den Todesfall.

Versicherer haben Ansprüche und widerrufene Policen innerhalb des Zeitraums der Anfechtbarkeit aus folgenden Gründen abgelehnt:

• Lügen über das Einkommen
• Keine andere Lebensversicherungspolice offenlegen
• Falsche Antworten auf Antrag eines Versicherungsvertreters
• Behandlung von geringfügigen Beschwerden nicht erwähnt
• Über Gewicht liegen
• Der Zuwanderungsstatus wurde falsch dargestellt
• Nicht zu vergessen, eine Zigarette pro Tag zu rauchen.

In allen außer einigen Staaten, einschließlich Kansas, Missouri und Rhode Island, kann ein Versicherer einen Anspruch abstreiten, selbst wenn die falsche Darstellung nicht im Zusammenhang mit der Todesursache stand, so der Artikel des Yale Law Journal. In einem Fall widerrief eine Versicherungsgesellschaft die Versicherung eines Mannes, der bei einem Schwimmbadunfall ums Leben kam, weil er in seinem Antrag keine Herzerkrankung offengelegt hatte. Ein anderes Unternehmen widerrief die Politik eines Mannes, der an Magenkrebs gestorben war, weil sein Antrag die vorherige Behandlung von Hepatitis B nicht erwähnte. Die Gerichte bestätigten beide Entscheidungen.

Die Gründe für den Widerruf einer Police müssen jedoch „wesentlich“ sein, was in direktem Zusammenhang mit dem Risiko steht, das der Versicherer bei Erlass der Police übernommen hatte, wie in einem 2010 veröffentlichten Artikel im Tort Trial & Insurance Practice Law Journal der American Bar Association angegeben. In einigen Bundesstaaten, wie Oklahoma und Texas, kann eine Richtlinie nur dann widerrufen werden, wenn eine falsche Darstellung betrügerisch war, was absichtlich und nicht als unschuldiger Irrtum gemeint ist, schreibt der Artikel des Yale Law Journal.

Während Gerichte manchmal Ablehnungen wegen falscher Darstellungen im Antrag aufheben, müssen Erben immer noch Anwälte bezahlen, um die Streitigkeiten beizulegen.

Wie vermeide ich Ärger?

Sie können mehrere Schritte unternehmen, um das Risiko zu minimieren, dass der Lebensversicherungsanspruch Ihrer Familie in Frage gestellt oder abgelehnt wird.

1. Legen Sie sich nicht auf den Antrag auf Lebensversicherungen. Es kann verlockend sein, zu versuchen, davon abzusehen, dass Sie Ihre längst vergangene Rauchgewohnheit, die vorherige Behandlung von Depressionen oder den Genuss von Drachenfliegen in einer Lebensversicherungsanwendung nicht erwähnen. Sie könnten denken, Sie hätten es geschafft, wenn Ihr Antrag genehmigt wurde. Wenn Sie jedoch innerhalb der ersten zwei Jahre nach der Richtlinie sterben, kann das Unternehmen von der falschen Darstellung erfahren und die Richtlinie aufheben, auch wenn die Lüge nichts mit Ihrem Tod zu tun hat.

"Seien Sie bei der Bewerbung ehrlich", rät Ryan Andrew, ein Versicherungsagent in Richmond, Virginia. "Sie können vielleicht kurzfristig wegkommen, aber es kann Ihre Angehörigen am Ende kosten."

2. Berücksichtigen Sie sorgfältig die Anwendungsfragen. Lebensversicherungsanwendungen können langwierig und kompliziert sein. Sie könnten versucht sein, Fragen mit wenig Rücksicht schnell zu beantworten. Ein Versehen oder Missverständnis kann Ihre Familie ungeschützt lassen.

"Kunden hasten häufig durch die medizinischen Fragen", sagt Andrew und fügt hinzu, dass einige seiner Kunden es versäumt haben, die Rauchgewohnheiten zu erwähnen.

3.Wenn Sie sich nicht sicher sind, was eine Frage bedeutet, fragen Sie. Michelle Morgan, eine Versicherungsvertreterin in Livermore, Kalifornien, berichtet, dass der Rücktritt kein Problem für Kunden ist, die ernsthaft und ehrlich versuchen, ihre Familien zu schützen.

"Wir schreiben in meinem Büro eine Menge Lebensversicherungen, und das ist noch nie vorgekommen", sagt sie und fügt hinzu, dass dies vor allem darauf zurückzuführen ist, dass die Versicherer im Allgemeinen vor dem Abschluss einer Police viel Arbeit in die Aufdeckung potenzieller Probleme investieren.

4. Überprüfen Sie Ihre Bewerbung sorgfältig. Nachdem Sie oder Ihr Versicherungsvertreter einen Antrag ausgefüllt haben, lesen Sie ihn sorgfältig durch, um sicherzustellen, dass alle Antworten korrekt sind, bevor Sie ihn unterschreiben.

Wenn Sie ein Begünstigter sind, dessen Antrag abgelehnt wurde, wenden Sie sich an einen Rechtsanwalt. Nicht jeder Fehler in einem Versicherungsantrag stellt eine wesentliche Falschdarstellung dar, die den Widerruf einer Police rechtfertigt.

Aubrey Cohen ist Mitarbeiterin bei Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

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