Bevor Sie ein Darlehen für kleine Unternehmen vorzeitig abbezahlen, stellen Sie sich diese 4 Fragen

Wenn Ihre Schuldtitel für kleine Unternehmen einen hohen Zinssatz aufweisen, könnten Sie denken, dass die vorzeitige Tilgung Ihres Kredits Sie auf Zinsen sparen wird, wie dies bei einer Hypothek oder einem Autokredit der Fall wäre. Dies ist jedoch nicht immer der Fall bei Krediten für kleine Unternehmen. In einigen Fällen erhöht die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens tatsächlich Ihre jährlichen Kreditkosten.

Dies ist darauf zurückzuführen, dass Darlehen für kleine Unternehmen mit einer festen Gebührenstruktur ausgestattet sind. Das bedeutet, dass Sie unabhängig von der vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens denselben Betrag an Gebühren und Zinsen zurückzahlen. Einige Kreditgeber schlagen Ihnen möglicherweise auch eine Vorauszahlungsgebühr zu.

Berücksichtigen Sie diese Faktoren, bevor Sie Ihren Geschäftskredit frühzeitig abbezahlen:

Wird das Darlehen amortisiert?

Hypotheken, Autokredite und die 7 (a) -Darlehen der Small Business Administration sind in der Regel Tilgungsdarlehen. Diese Art von Schulden erfordert monatliche Tilgungs- und Tilgungszahlungen. Zu Beginn eines Tilgungsdarlehens wird der Großteil der Zahlung in Zinsen verzinst, und im Laufe der Zeit wird immer mehr von jeder Zahlung auf den Kapitalbetrag angerechnet. Wenn Sie diese Art von Darlehen frühzeitig abbezahlen, sparen Sie Zinsen.

Kredite für kleine Unternehmen amortisieren sich jedoch nicht alle, und einige haben möglicherweise eine Struktur mit festen Gebühren. Angenommen, Sie haben ein Darlehen für kleine Unternehmen in Höhe von 10.000 USD mit einer Laufzeit von 12 Monaten und Gesamtgebühren und Zinsen von 2.000 USD, einem jährlichen Prozentsatz (APR) von 20%.

Im sechsten Monat haben die Umsätze in Ihrem Geschäft zugenommen und Sie entscheiden, dass Sie das Darlehen vollständig zurückzahlen möchten. Da Sie immer noch die vollen 2.000 $ zurückzahlen müssen, erhöht dies Ihren effektiven Jahreszins effektiv auf 40%, da Sie die Rückzahlungsperiode halbieren.

Gesamtbetrag des Darlehens	Monat der Rückzahlung	Summe der gezahlten Gebühren	APR
$10,000	6.	$2,000	40%
$10,000	12.	$2,000	20%

In diesem Fall erhöht die frühere Rückzahlung des Darlehens Ihre jährlichen Kreditkosten.

Handelskassenvorschüsse sind eine andere Art der Finanzierung, bei der Sie eine vollständige Vorauszahlung haben. Das heißt, wenn der Kreditnehmer die Schulden vorzeitig zurückzahlen muss, muss er immer noch den vollen Kreditbetrag plus Zinsen und Gebühren zahlen Ethan Senturia, CEO bei Dealstruck, einem Kreditgeber für kleine Unternehmen.

Wird mir eine Gebühr für die vorzeitige Zahlung berechnet?

Bei einigen Darlehen für kleine Unternehmen fällt eine Vorauszahlungsgebühr für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens an, die die Gesamtkosten des Darlehens erhöht. Diese Gebühr wird normalerweise als Prozentsatz des gesamten verbleibenden Darlehensbetrags dargestellt. Zum Beispiel führt 1% eines verbleibenden Darlehensbetrags von 10.000 USD zu einer Gebühr von 100 USD.

"Eines der größten Risiken für einen Anleger besteht darin, dass jemand den Kredit frühzeitig zurückzahlt und erlangt nicht sein gesamtes Interesse", sagt Lori Atwood, Beraterin für kleine Unternehmen und Gründer von Fearless Finance. Vorauszahlungsgebühren sind eine Möglichkeit, dieses Risiko zu mindern.

Die SBA berechnet Kreditnehmern eine Vorfälligkeitsentschädigung für 7 (a) Kleinkredite, jedoch nur, wenn der Kredit eine Laufzeit von 15 oder mehr Jahren hat und in den ersten drei Jahren im Voraus bezahlt wird, so die SBA.

Der Online-Kreditgeber Dealstruck berechnet eine Gebühr von 1% für jedes Jahr, in dem ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird. Diese Gebühr deckt die Marketing-, Underwriting- und Compliance-Kosten des Darlehensgebers für die Finanzierung ab, sagt Senturia.

„Stellen Sie sicher, dass Sie die Berechnungen durchgeführt haben und wissen, wann eine Vorauszahlung sinnvoll ist, wenn Sie ein Tilgungsdarlehen haben. Es ist die gleiche Rechnung wie eine Hypothek und eine Refinanzierung. "- Lori Atwood von Fearless Finance

Wenn Sie sich für die Zahlung der Vorauszahlungsgebühr entscheiden, können Sie immer noch Zinsen für Termstdarlehen von Dealstruck sparen, die sich alle amortisieren.

"Stellen Sie sicher, dass Sie die Berechnungen durchgeführt haben und wissen, wann eine Vorauszahlung sinnvoll ist, wenn Sie ein Tilgungsdarlehen haben", sagt Atwood. "Es ist die gleiche Rechnung wie eine Hypothek und eine Refinanzierung."

Ein anderes Beispiel: Beim Funding Circle, der Geschäftskredite von bis zu 500.000 USD zur Verfügung stellt, können Kreditnehmer den verbleibenden Restbetrag ihrer Darlehen jederzeit zurückzahlen, um Zinsen zu sparen, und es entstehen keine Vorfälligkeitsentschädigungen oder zusätzliche Gebühren dafür, so Liz Pollock, Sprecherin von Funding Circle.

Wie wirkt sich das auf meinen Cashflow und meine Steuern aus?

Für Kleinunternehmer ist die Entscheidung, ob ein Darlehen vorzeitig zurückgezahlt werden soll, tatsächlich mehr auf den Cashflow als auf das potenzielle Zinsersparnis zurückzuführen, sagt Barbara Weltman, Beraterin für Kleinunternehmen und Autor von „J.K. Lasser´s Small Business Taxes."

"Viele Unternehmen haben möglicherweise nicht das Geld, um vorzeitig zu zahlen, auch wenn dadurch Zinsen gespart würden", sagt Weltman. "Die Entscheidung, ob das Geld zur Tilgung einer Schuld eingesetzt werden soll, hängt also davon ab, welche anderen Verpflichtungen der Unternehmer möglicherweise hat."

Die Zinsen für Kredite für kleine Unternehmen sind nach Ansicht von Weltman ebenfalls vollständig abzugsfähig. Die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits kann dazu führen, dass Sie diesen Abzug verlieren. Es ist am besten, einen Steuerberater hierzu zu konsultieren.

Wird mir die Rückzahlung helfen, einen neuen Kredit zu erhalten?

Ein guter Grund für die vorzeitige Rückzahlung eines Kredits ist die Verringerung der Schulden Ihres Unternehmens, um Ihre Chancen zu verbessern, ein weiteres Darlehen zu günstigeren Konditionen aufzunehmen.

"Wenn Sie keinen bestehenden Kredit zurückgezahlt haben, haben Sie eine Schuld in Ihren Büchern", sagt sie. „Das wirkt gegen Sie in dem, was ein neuer Kreditgeber für Sie in Betracht ziehen wird. Sobald Sie Schulden ausstehend haben, ist es schwieriger, einen neuen Kredit zu erhalten. “

„Wenn Ihre Schuldenquote zu hoch wird - oder Sie versuchen, Ausrüstung zu mieten oder ein neues Darlehen aufzunehmen, und die Kreditgeber Ihre Schulden-Eigenkapital-Struktur nicht mögen -, müssen Sie die Kosten schlucken und zahle diesen Kredit ab “, sagt Atwood. "Sie möchten also das bestmögliche Urteilsvermögen für Ihr Unternehmen schaffen."

Um weitere Informationen zu Finanzierungsmöglichkeiten zu erhalten und diese für Ihr kleines Unternehmen zu vergleichen, besuchen Sie unsere Website interaktiver Darlehensfinder Seite.

Steve Nicastro ist Mitarbeiter von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. Email: [email protected] . Twitter: @StevenNicastro .

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