Wie Mikrofinanzinstitutionen nachhaltige Kredite bereitstellen können

Bestes nachhaltiges Girokonto? Grüne Banken im Vergleich – GLS, Triodos, EthikBank, TomorrowBank

Inhaltsverzeichnis:

Umfassende Technologie
Zusätzliche Dienstleistungen anbieten
Erweiterung der Kundenbasis
Bank werden
Herausforderungen bei der Mikrofinanzierung

Für diejenigen von uns, die mit Bankdienstleistungen wie dem kostenlosen Girokonto und der Bezahlung von Rechnungen vertraut sind, ist es schwer vorstellbar, dass mehr als ein Drittel der Welt auf diese Dienste verzichtet. Nach Angaben der Beratungsgruppe zur Unterstützung der Armen haben 2,5 Milliarden Erwachsene weltweit kein formelles Bankkonto. In den Vereinigten Staaten sind 9,6 Millionen Haushalte ohne Bank, sagt die Federal Deposit Insurance Corp.

Mikrofinanzinstitutionen (MFIs) verbessern den Zugang von Personen mit geringem Einkommen zu Finanzdienstleistungen, insbesondere zu Privatkrediten. Dies ist zumindest die Idee.

„Banken sprechen nicht einmal mit Leuten, die sich kleine Geldbeträge leihen wollen. Personalintensives Kreditgeschäft ist das, was es ist “, sagt Michael Tucker, Finanzprofessor an der Fairfield University.

Die belastungsintensive Kreditvergabe ist jedoch teuer, und einige der jüngsten Versuche der MFIs, Geld zu verdienen - darunter auch Börsengänge - und ihre Zinssätze von durchschnittlich 35% haben einige zu der Frage veranlasst, ob die Institutionen die Gewinne vor den Menschen priorisieren.

Um erfolgreich zu sein, müssen MFIs Kosten senken. Viele ihrer Ausgaben, die an die Benutzer weitergegeben werden, sind jedoch unvermeidlich. Rachel Heath, Assistant Professor für Wirtschaftswissenschaften an der University of Washington, sagt:

Es besteht sicherlich kein Grund, dass Menschen zu helfen und finanziell nachhaltig zu sein, sich für MFI ausschließen.
Solange ein MFI einen Kredit billiger anbietet als der alternative Zugang der Menschen zu Krediten, profitieren vermutlich die Kreditnehmer, und wenn dieser Zinssatz für den MFI profitabel ist, wird er nachhaltig sein. Ich denke jedoch, dass viele Leute, die hohe Zinssätze sehen, davon ausgehen, dass MFIs erpresserisch sind, nicht wissen, wie teuer kleine Kredite an sehr arme Menschen sind. Es gibt nur sehr hohe Transaktionskosten für die Verwaltung von Kleinkrediten. Die Menschen können also zwar noch von hochverzinslichen Darlehen von MFIs profitieren… aber sie profitieren eher von niedrigeren Zinssätzen. Dies würde die MFIs nur unwahrscheinlich nachhaltig machen.

Trotz hoher Zinssätze sind viele MFIs nachhaltige und wertvolle Teile ihrer Gemeinschaften. Wie bewältigen erfolgreiche Institutionen die Kosten und bleiben gleichzeitig ihrer Mission treu? Investmentmatome bat die Experten, sich zu wiegen.

Robert Christen und Todd Watkins über MFIs und Technologie

Elisabeth Rhyne und Maclyn Clouse über die Möglichkeiten der Mikrofinanzierung

Todd Watkins, Maclyn Clouse und Harsha Rodrigues zur Erweiterung der Reichweite der MFIs Les Dlabay über MFIs und Banken
Caitlin McShane und Bart Victor über die Herausforderungen der Mikrofinanzierung und sind nicht einzigartig

Umfassende Technologie

Die Zugehörigkeit zu einer stationären Bank ist nicht der einzige Weg, um auf zeit- und geldsparende Apps zuzugreifen. Und jetzt, da laut Time Magazine 6 Milliarden Menschen weltweit Zugang zu Mobiltechnologie haben, nutzen immer mehr MFIs ihre Mitgliedschaft, um ihre Mitgliedschaft zu erhöhen und die Betriebskosten zu senken.

Robert Christen, Präsident und Gründer des Boulder Institute of Microfinance und Professor für öffentliche Verwaltung und internationale Angelegenheiten an der Syracuse University, sagt, dass die Kosteneinsparungen durch mobile Technologie die Kosten senken und den Zugang der Kunden erhöhen:

Mikrofinanzinstitutionen nutzen zunehmend technologische Lösungen wie Mobiltelefone und agentenbasierte Transaktionssysteme, um die Kosten für Transaktionen mit Kunden zu senken.
Diese Bemühungen sowie andere, wie das Entwickeln von Algorithmen-basierten Kreditentscheidungsmodellen, können ihre Betriebskosten drastisch senken, was wiederum die Zinssenkung in einem wettbewerbsorientierten Umfeld ermöglicht. Durch die erhebliche Verbesserung der Kosten können Mikrofinanzinstitutionen einen weitaus größeren Umfang erreichen und eine größere Anzahl von armen Familien unterstützen, die finanziell ausgeschlossen sind.

Todd Watkins, Wirtschaftsprofessor an der Lehigh University, sagt, dass Mobile Banking in Kenia sowohl MFIs als auch ihren Kunden zugute kommt:

Wahrscheinlich das Innovativste, was passiert, ist mobiles Geld. In Kenia gibt es ein Programm namens M-Pesa… M-Pesa wird als App auf Ihr Mobiltelefon geladen, sodass jeder, der ein Mobiltelefon hat, es verwenden kann.
Sie können bei Zehntausenden von Agenten im ganzen Land Bargeld abheben… Die Leute nutzen es als Ersatzbanken. Es ist keine Infrastruktur erforderlich, daher ist sie aus Sicht des Bankgeschäfts wirklich günstig. Und in Bezug auf die Zahlung von Bankgebühren ist es billiger … Etwa die Hälfte der Bevölkerung nutzt dieses mobile Geld. Es ist ziemlich spektakulär.

Mitten in der Serengeti… Ich sah einen Kerl, der seine Schafe hütete und mobiles Geld an seinen Cousin in Nairobi schickte. Es ist ziemlich cool.

Zusätzliche Dienstleistungen anbieten

Der leichtere Zugang zu Mikrofinanzmitteln macht keinen Unterschied, wenn sich die Dienstleistungen nicht lohnen. Viele MFIs bieten Mehrwert für Kunden, indem sie ihr Angebot auf Spar-, Versicherungs- und andere Finanzprodukte ausdehnen und Kunden (die nicht immer wissen, wie Zahlen gelesen, geschrieben oder verwendet werden) helfen, diese verantwortungsbewusst zu verwalten.

Elisabeth Rhyne, Geschäftsführerin des Center for Financial Inclusion bei Accion, betont die Bedeutung der Kundenunterstützung und -schulung für MFIs:

Wie jedes Unternehmen müssen Mikrofinanzinstitutionen finanziell nachhaltig sein, wenn sie ihre Kunden weiterhin bedienen möchten.Da ihre Kunden über begrenzte Mittel verfügen und Kredit bei Missbrauch schädlich sein kann, müssen die Mikrofinanzinstitutionen besonders auf den Verbraucherschutz achten. Sie müssen von einem reinen Kreditgeschäft zu einem ausgewogenen Angebot an Finanzdienstleistungen übergehen und informieren Kunden über die angemessene Verwendung ihrer Produkte. Im Laufe der Zeit wollen wir auch niedrigere Preise, und daher suchen Mikrofinanzinstitutionen ständig nach effizienteren Wegen, Finanzdienstleistungen zu erbringen, insbesondere durch Technologie.

Maclyn Clouse, Professor für Finanzen an der University of Denver, hat indische MFIs an die Technologie angepasst, ohne ihren Kundenfokus zu verlieren:

Früher gab es ein wöchentliches Treffen, bei dem die Kreditnehmer Bargeld brachten, und der Kreditsachbearbeiter der MFI nahm das Bargeld in einem Lederbeutel und fuhr mit dem Motorrad. Bei unserer letzten Reise nach Bangalore fuhren wir in ein ländliches Dorf, und sie sprachen über die Tatsache, dass mehr Kunden die Möglichkeit bekamen, mit ihrem Handy zu bezahlen, aber sie würden das wöchentliche Meeting trotzdem fortsetzen.
Der Zweck besteht nicht nur darin, Geld zu sammeln, sondern sicherzustellen, dass alles in Ordnung mit Ihnen läuft. Dies sind Dinge, die den Unterschied ausmachen und darauf hindeuten, dass das MFI mehr als die Quelle eines Darlehens sein kann.

Sie stellen fest, dass die guten MFIs ihre Kunden mehr als nur einen Kunden sehen, der es ihnen ermöglicht, nachhaltig zu bleiben. Die guten MFIs werden Bildungsprogramme über Kreditaufnahme, Unternehmensführung, Gesundheitsfürsorge und allgemeines Leben anbieten. Sie versuchen, Kunden für mehr als nur das Geld zu gewinnen.

Erweiterung der Kundenbasis

Kleine Kredite an eine kleine Anzahl von Menschen zu vergeben, ist teuer. Deshalb tun Banken das normalerweise nicht. Für MFIs ist es daher wichtig, ihre Kundenbasis zu erweitern - sei es durch die Nutzung von Technologie, das Angebot zusätzlicher Dienstleistungen oder eine andere Methode. Das Hinzufügen neuer Benutzer, selbst innerhalb eines Dorfes, senkt für viele die Kosten pro Kunde.

Watkins von der Lehigh University sagt, dass die hohen Kosten kleinerer MFIs die Institutionen gefährden und ihre Kunden verletzen:

Die meisten [MFIs] sind zu klein. Es gibt Zehntausende von MFIs. Einige haben mit Hunderten oder Tausenden von Kunden zu tun … Skaleneffekte setzen nur wirklich ein … in Zehntausenden oder Hunderttausenden von Kunden.

Die kirchlichen MFIs, die mit Hunderten von Mitgliedern zu tun haben und versuchen, Finanzdienstleistungen bereitzustellen, und die festen Kosten für die Einrichtung eines Systems und für ein gutes Aufsichtssystem, Datenerfassung, Einblick in die Rückzahlung Ihrer Darlehen und einen guten Zugang zu Kapital außerhalb haben die Organisation… Für größere Organisationen sind diese Dinge viel billiger.

Und die Kosten hängen auch direkt mit den Zinssätzen zusammen. Mikrofinanz hat ein blaues Auge, weil sie nach unseren Bankstandards hohe Zinsen verlangen. Organisationen mit niedrigen Kosten haben niedrige Zinssätze. Es gibt eine… Linie, die direkt nach oben geht. Wenn Sie also klein sind, fallen höhere Kosten an. Es macht einfach niemanden einen Dienst.

Clouse der University of Denver schlägt gezieltes Outreach für ländliche MFIs vor:

Die MFI-Raten sind hoch, aber sie sind hoch, weil die Betriebskosten für diese Institutionen hoch sind. Es kostet sie viel Geld, um Geld zu bekommen, und in den ländlichen Gebieten müssen Sie oft den Kunden aufsuchen. Es ist nicht so, als würden Sie in eine Zweigstelle kommen. Sie haben Kunden, die ihr Dorf noch nie verlassen haben, und Sie haben Leiharbeitskräfte, die mit Motorrädern unterwegs sind. Das wird extrem teuer. Die Herausforderung besteht darin, diese Kosten zu decken.

Wir verbrachten einen Nachmittag in einem dieser Dörfer [in Kambodscha], wo wir anderthalb Stunden auf einer unbefestigten Straße dorthin gelangen mussten, und die Kunden sagten alle, sie hätten einen Kredit von dieser Einrichtung bekommen, weil sie zu uns kamen. “Das sind die Dinge, die Kunden verstehen und schätzen… Es ist die Aufgabe der MFI, den Kunden davon zu überzeugen, dass er mit ihnen umgehen kann. Wenn Sie das meiste Geschäft in diesem Dorf erledigen können, wird dies für Sie wesentlich nachhaltiger als das Fahren von Dorf zu Dorf, wenn Sie mit anderen Institutionen konkurrieren.

Harsha Rodrigues, Chief Strategy Officer für Women´s World Banking, erklärt, wie sie durch die Änderung des Fokus der Organisation - von Mikrofinanz hin zur finanziellen Inklusion - mehr Kreditnehmer erreichen konnten:

Zuerst gab es Mikrokredite. Jetzt geht es um Mikrofinanzierung, eine ganze Reihe von Dienstleistungen wie Asset-Building, von denen Menschen außerhalb des traditionellen Finanzsystems profitieren können. Das World Banking von Women hat erkannt, dass es sich nicht nur um Mikrofinanzierung handelt. Es ist die finanzielle Inklusion.
Wie bringen Sie Einzelpersonen in das formelle Finanzsystem ein und helfen ihnen, dieses zu ihrem Vorteil zu nutzen? Es gibt Selbständige, vor allem im informellen Sektor, die außerhalb der Reichweite von formellen Finanzinstituten stehen. Sie haben keine… Kontobücher. Banken fühlten sich mit diesen Segmenten nicht wohl. Wir sehen auch, dass Menschen mit niedrigem Einkommen Gehälter erhalten, Fabrikarbeiter in den Entwicklungsländern. In diesen Segmenten gibt es viele Frauen. Sie erhalten Gehälter in bar und sind vollständig aus dem Finanzsystem ausgeschlossen. Wenn sie ihr Gehalt auf einem Konto erhalten können, können sie sparen, Geld überweisen… Wir fingen an, darüber nachzudenken, wie wir über dieses Segment breiter denken können. Unsere Sprache hat sich weiterentwickelt. “

Bank werden

Um neuen Kundenbedürfnissen gerecht zu werden und ihren Zugang zu Kapital zu verbessern, was die Zinssätze senkt, haben einige MFI ihren Kurs geändert und sind zu Banken geworden.Der Übergang von gemeinnützigen zu gewinnorientierten Organisationen war jedoch unter vielen Experten steinig und umstritten, insbesondere wenn ehemalige MFIs an die Börse gehen.

"Ich bin nicht sicher, ob das so eine gute Sache ist, denn ein Börsengang kann für die Aktionäre ein Gewinn sein", sagt Tucker. "Es gibt nicht viel davon, aber es ist da draußen."

Banken dienen natürlich vielen Kunden. Aber auch die MFIs. Les Dlabay, Professor für Wirtschaft und Wirtschaft am Lake Forest College, erklärt, warum MFIs für einkommensschwache Kreditnehmer nach wie vor unerlässlich sind:

In der Vergangenheit waren Mikrofinanzierungsprogramme darauf ausgerichtet, den Kapitalbedarf von Menschen mit geringem Einkommen durch gemeinnützige Organisationen zu decken.
Als das Potenzial dieses Marktes sichtbar wurde, wurden einige gemeinnützige Organisationen in einen gewinnorientierten Status umgewandelt, und Banken bemerkten diese unterversorgten Kunden. Infolgedessen wurde ein anderes Geschäftsmodell (gewinnorientiert) auf den Mikrofinanzmarkt angewendet. Dies führte zu Überschuldung und Ausbeutung. Der gewinnorientierte Teil der Mikrofinanzierung erkannte die Notwendigkeit, bestimmte Märkte nicht zu betreten, die von gemeinnützigen Organisationen besser bedient wurden.

Herausforderungen bei der Mikrofinanzierung

Die Abwägung von Gewinn und sozialer Verantwortung ist für MFIs eine anhaltende Herausforderung. Aber einige, wie Bart Victor, Professor für moralische Führung an der Vanderbilt University, sagen, dass ihre Lage nicht einzigartig ist:

Der Begriff des Sozialunternehmens ist dieses Zweimissionsgeschäft.
Aber viele, viele Unternehmen haben zwei Aufgaben. Die große Mehrheit der Unternehmen tut dies. Wir werden die Gewinnoptimierung anstreben, aber durch das Gesetz eingeschränkt… Sozialunternehmen sind dem nicht entgegenzusetzen oder die andere Mission. Jeder, von dem ich weiß, wer hier drin ist, arbeitet sehr, sehr hart daran, kurzfristige Kompromisse einzugehen … Sie reiten den Tiger - so funktioniert es.

Andere Organisationen, wie der in Kalifornien ansässige Opportunity Fund, der monatlich mehr als zwei Millionen Dollar an Kreditnehmer in Los Angeles und San Francisco vergibt, scheinen ein Gleichgewicht gefunden zu haben. Sprecherin Caitlin McShane sagt:

Finanzielle Nachhaltigkeit und Hilfe für Kunden sind eine Symbiose. Je mehr wir unseren Kunden helfen, desto mehr Umsatz generieren wir.
Dies führt zu unserer langfristigen finanziellen Nachhaltigkeit. Der Umsatz des Opportunity Fund stammt aus erwirtschafteten Einkünften und Beiträgen (etwa zur Hälfte und zur Hälfte). Unser erwirtschaftetes Einkommen ist eine wachsende Einnahmequelle. Wir senken weiter unsere Betriebskosten und die Kosten für die Kreditvergabe. Gleichzeitig wächst unsere Community von Unterstützern weiter. Und der Pool der beitragten Erträge hält mit unserem Kreditwachstum Schritt. Je mehr Menschen wir helfen, desto mehr Menschen möchten uns helfen.

Auch wenn es sich um alte Nachrichten handelt, gibt es viele Gründe, die Mikrofinanzierung zu optimieren. Tucker zufolge schwanken die Rückzahlungsraten der meisten Institute bei rund 95%.

Watkins von der Lehigh University fügt hinzu: „Hunderte Millionen Menschen erhalten Finanzdienstleistungen, die sie vor zwei Jahrzehnten nicht erhalten hätten. Sie wählen mit den Füßen."

Hauptbild über iStock. Todd Watkins Foto mit freundlicher Genehmigung von ryanhulvat.com