Neue Darlehensänderung von Fannie, Freddie: Was Sie wissen sollten

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre monatliche Hypothekenzahlung zu leisten, haben Fannie Mae und Freddie Mac ein neues Darlehensänderungsprogramm, so dass Ihr Zuhause von der Zwangsversteigerung ausgenommen ist - und Sie bleiben in Verzug.

Das Programm mit dem Namen Flex Modification trat am 1. Oktober 2017 in Kraft. Es wird Schlüsselelemente aus den Standard- und optimierten Modifizierungsprogrammen von Fannie und Freddie sowie das abgelaufene Home Affordable Modification-Programm enthalten.

Im Folgenden wird näher erläutert, wie Flex Modification funktioniert und wer dafür in Frage kommt.

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Was ist das Flex Modification Programm?

Flex Modification wurde unter der Leitung der Federal Housing Finance Agency ins Leben gerufen und erfüllt die Notwendigkeit einer langfristigen Lösung zur Abschottungsverhütung, nachdem HAMP abgelaufen ist. Eine Darlehensänderung ist, wenn sich ein Kreditgeber bereit erklärt, die ursprünglichen Bedingungen Ihrer Hypothek zu ändern - häufig durch Verlängerung der Darlehenslaufzeit oder Senkung des Hauptbetrags oder des Zinssatzes -, um Ihre monatlichen Zahlungen zu senken.

Das Programm wird „Flex Modification“ genannt, da es Kreditgebern im Vergleich zu früheren Darlehensänderungsprogrammen eine größere Flexibilität bei der Bewertung der Kreditnehmer bietet. Mit HAMP konnten Kreditgeber die Bedingungen eines qualifizierten Kredits anpassen, bis eine Hypothekenzahlung 31% des Einkommens des Kreditnehmers entsprach. Das Flex Modification-Programm wendet die gleichen Maßnahmen an, ermöglicht es den Kreditgebern jedoch auch, zu berücksichtigen, wie viele Tage kriminelle Kreditnehmer vorhanden sind, und den Wert ihres Eigenheims. Es zielt darauf ab, die monatlichen Hypothekenzahlungen für berechtigte Kreditnehmer um 20% zu senken.

Ein modifizierter Kredit kommt Kreditgebern und Kreditnehmern gleichermaßen zugute: Sie sind in der Regel günstiger und zeitaufwändiger als eine Zwangsversteigerung.

Bin ich berechtigt?

Hier sind die Kriterien, die für eine Flex-Änderung genehmigt werden müssen:

• Ihre Hypothek muss im Besitz von Fannie oder Freddie sein oder garantiert werden. Darlehen von der FHA, VA oder USDA sind nicht qualifiziert.
• Ihre Hypothek muss mindestens ein Jahr alt sein.
• Sie müssen über eine First-Lien-Hypothek verfügen. Dies bedeutet, dass Ihre Hypothekenbank zuerst zurückgezahlt wird, wenn Sie Ihr Darlehen in Verzug setzen und das Haus verkauft wird.
• Sie müssen für einen Hauptwohnsitz, einen Zweitwohnsitz oder eine als Finanzinvestition gehaltene Immobilie mindestens 60 Tage überfällig sein.
• Ihr Hypothekendarlehen ist aktuell oder weniger als 60 Tage überfällig, aber Ihr Darlehensgeber hat festgestellt, dass Ihr Darlehen in „unmittelbarem Verzug“ ist. Dies bedeutet, dass der Darlehensgeber der Ansicht ist, dass Sie sich Ihre monatliche Zahlung nicht mehr leisten können.
• Ihr Eigentum darf frei oder verurteilt sein. Dies ist der Fall, wenn eine Behörde die Macht einer herausragenden Domäne nutzt, um ein Eigentum für die öffentliche Nutzung zu beschlagnahmen.

Wie bewerbe ich mich?

Fannie Mae und Freddie Mac nehmen ab dem 1. Oktober die Bewerbungen entgegen. Sie müssen jedoch zunächst prüfen, ob Ihre Hypothek einer der Agenturen gehört oder von dieser garantiert wird. Fragen Sie Ihren Kreditgeber oder nutzen Sie die Online-Leihwerkzeuge (klicken Sie hier für Fannie und hier für Freddie).

Sobald Sie dies bestätigt haben, müssen Sie ein komplettes Antwortpaket für den Kreditnehmer einreichen, das Folgendes umfasst:

• Ein unterschriebenes und ausgefülltes Formular zur Unterstützung des Kreditnehmers.
• Ein unterschriebenes und ausgefülltes IRS-Formular für einen Antrag auf individuelle Steuererklärung
• Dokumentierbare Nachweise für eine finanzielle Notlage wie Arbeitsplatzverlust, Scheidung, Tod oder Krankheit.
• Einkommensnachweis. Das Arbeitsloseneinkommen ist nicht qualifiziert. Wenn Sie arbeitslos sind, bieten Fannie und Freddie nach Ansicht der FHFA wahrscheinlich eine sechsmonatige Arbeitslosenunterstützung anstelle von Darlehensänderungen an.

Ihr Kreditgeber oder Servicedienstleister sollte Ihnen diese Unterlagen zur Verfügung stellen.

Was ist, wenn ich Ja wirklich auf Zahlungen zurück?

Wenn Ihre Hypothek mehr als 90 Tage zurückliegt, halten Fannie Mae und Freddie Mac für Ihr Darlehen ein hohes Risiko der Zwangsvollstreckung. Das ist das Endergebnis, das Flex Modification vermeiden soll.

In diesen Fällen gibt es eine optimierte Version von Flex Modification, für die das Dokumentationspaket oder die Einkommensüberprüfung nicht erforderlich ist. Ziel des Programms ist auch eine Ermäßigung von 20%.

So erhalten Sie Hilfe zur Darlehensänderung

Es ist Teamarbeit nötig, um Ihren Hypothekendarlehen zu ändern, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Zahlungen zu leisten. Wenden Sie sich so schnell wie möglich an Ihren Hypothekenbetreuer - entweder den ursprünglichen Darlehensgeber oder den neuen, falls Ihr Darlehen weiterverkauft wurde.

Deborah Kearns ist eine Mitarbeiterin von Investmentmatome, einer persönlichen Finanzwebsite. E-Mail: [email protected]. Twitter: @debbie_kearns.