Sie sparen nicht genug für den Ruhestand: Ein Durcheinander, das immer schlimmer wird

Ergebnisse

• 401 (k) s wurde Anfang der 80er Jahre zur Altersvorsorge - die erste Generation, die sich stark auf sie verlässt, beginnt nun in den Ruhestand zu gehen.
• Bei den 401 (k) -Plänen, die die größten Verluste in der Finanzkrise von 2008 erlebten, handelte es sich um Personen, die kurz vor dem Eintritt in den Ruhestand waren und deren Dienstzeit mehr als 20 Jahre betrug.
• Die US-amerikanische Bevölkerung älterer Amerikaner wird ihre derzeitige Größe bis 2050 verdoppeln.
• Der Fonds, der Sozialleistungen zahlt, kann bis 2037 erschöpft sein.
• Die durchschnittliche Lebenserwartung wird angesichts der Fortschritte in der medizinischen Wissenschaft und des Wissens über gesunde Lebensweisen immer schwieriger vorherzusagen, aber Wissenschaftler sagen, dass die erste Person, die 150 Jahre alt wird, heute lebt.

Wechseln Sie von den Renten

Wenn Sie vor den frühen achtziger Jahren kein Mitglied der Belegschaft waren, ist Ihnen möglicherweise nicht bewusst, dass die Verwendung eines 401 (k) zum Sparen für den Ruhestand nicht immer üblich war. Die Pläne wurden 1981 und 1982 populär, als große US-amerikanische Arbeitgeber wie Johnson & Johnson, PepsiCo und Hughes Aircraft Company 401 (k) s einsetzten. Das bedeutete einen Wechsel von älteren Nachsteuerprogrammen und Renten. Im Jahr 1984 gab es 17.303 Altersvorsorgepläne mit einer Ausstattung von 401 (Tsd. €), was ein Vermögen von 91,75 Milliarden US-Dollar ausmachte. Bis 1996 hatte sich diese Zahl auf 230.808 Pläne und ein Vermögen von 1,06 Billionen US-Dollar erhöht.

Von Investmentmatome fragen Sie einen Berater: F: Was sind die Grundlagen für den Erfolg beim Ruhestand?

Jonathan DeYoe, CPWA: „Die wichtigste Aufgabe bei der Altersvorsorge ist die Berechnung, woher Ihr Einkommen kommt, wenn Sie in Rente gehen. Dies erscheint wahrscheinlich völlig offensichtlich, ist es aber normalerweise nicht. Ihr Portfolio muss jedes Jahr mehr Ertrag bringen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Inflation ist der stille Ruhestandsmörder. Ihr Einkommen muss jedes Jahr steigen, um mit den steigenden Lebenshaltungskosten Schritt zu halten. Schauen Sie sich zum Beispiel an, wie stark die Kosten für die medizinische Versorgung steigen, im vergangenen Jahr um 3,7%, laut Bureau of Labor Statistics. Es reicht also nicht aus, sich Ihr Portfolio anzusehen und zu prüfen, ob es allein in diesem Jahr genug Einkommen bringt. Es muss weiter wachsen und für jedes folgende Jahr mehr Einkommen generieren. Wenn dies nicht der Fall ist, verflüchtigen sich Ihre Kaufkraft und Ihr Lebensstil. "

Altersvorsorge durch Marktschocks getroffen

In der gesunden Marktwirtschaft der achtziger Jahre sah eine Umstellung auf eine stärkere Kontrolle der Mitarbeiter wahrscheinlich attraktiv aus. Die Große Rezession von 2008 war jedoch nicht freundlich zu den 401 (k) der älteren Generationen. Das Employee Benefit Research Institute (EBRI) stellte fest, dass sich die Auswirkungen der Marktschwankungen auf 401 (k) 2008 im Hinblick auf Alter und Beschäftigungszeit stark unterschieden, für Personen im Alter von 56 bis 65 Jahren, die mehr als 20 Jahre bei einem Arbeitgeber beschäftigt waren betrug der Verlust im Durchschnitt mehr als 25%. Der Grund dafür ist, dass die Höhe des Kontostands entweder stärker durch Beiträge oder durch Anlagerenditen beeinflusst wird. Personen, die kurz vor der Pensionierung stehen und eine lange Beschäftigungsdauer vorweisen können, haben tendenziell die höchsten Kontoguthaben im Verhältnis zu den Beitragsbeträgen. Daher können die Anlagerenditen nicht so leicht durch Beiträge kompensiert werden.

Von Investmentmatome fragen Sie einen Berater: F: Wird das Überrollen meiner 401 (k) in eine IRA zu höheren Anlagerenditen führen?

David Flowers, CFP: „Im Allgemeinen sollten sich Ihre Anlagerenditen zwischen den beiden Pensionsplänen nicht unterscheiden. Bei beiden handelt es sich lediglich um steuerlich aufgeschobene Anlagekonten. Es könnte jedoch einen Unterschied bei den Gebühren geben, da ein 401 (k) -Plan des Unternehmens manchmal niedrigere Verwaltungsgebühren für die Investmentfonds im Plan ausgehandelt hat und das Unternehmen möglicherweise die Verwaltungsgebühren subventioniert, die der 401 (k) -Plan bezahlt. “

Durchschnittliche Lebenserwartung und Ruhestand

In einer neuen Anzeigenkampagne eines führenden Anbieters von Altersvorsorge-Diensten heißt es: "Die erste Person, die 150 Jahre alt wird - lebt heute" - eine Prognose, die unzählige Auswirkungen auf die Altersvorsorge hat. Die durchschnittliche Lebenserwartung lässt sich schwieriger vorhersagen, da die Fortschritte in der medizinischen Wissenschaft rapide ansteigen. Die Menschen sind sich im Durchschnitt auch der gesundheitlichen Risiken von Verhaltensweisen wie Rauchen oder ungesunder Ernährung bewusst, deren Auswirkungen auf längere Zeit schwer verlässlich vorhergesagt werden können. Einige Forscher behaupten, dass diese Trends bedeuten, dass die durchschnittliche Person in den nächsten 40 Jahren viel länger leben wird, als die US-Volkszählung derzeit prognostiziert.

Über die Neuheit der Menschen hinaus, die 150 Jahre alt werden, wird die allgemeine demographische Entwicklung älterer Amerikaner explodieren. Die US-Volkszählung geht davon aus, dass sich die Zahl der US-Amerikaner bis zum Jahr 2050 verdoppelt haben wird. Dies ist hauptsächlich darauf zurückzuführen, dass die Baby-Boomer 2011 in diese Kategorie eingestiegen sind. Das bedeutet, dass die Generation, die sich stark auf 401 (k) s konzentriert, nur noch größer wird.

Logischerweise sollten junge Menschen im Alter von 25 bis 34 Jahren immer mehr sparen - sie werden länger leben, und die soziale Sicherheit (später diskutiert) wird immer weniger eine sichere Sache sein. Aber das Gegenteil ist wahr. Der EBRI stellte fest, dass der Prozentsatz der 25-34-Jährigen, die überhaupt für den Ruhestand gespart hatten, von 2002 bis 2012 von 70% auf nur noch 55% gesunken ist.

Von Investmentmatome fragen Sie einen Berater: F: Wo beginne ich mit der Altersvorsorge und wie ändert sich das mit meiner Altersklasse? Lyman Howard, CFA: „Umfragen haben gezeigt, dass junge Arbeitnehmer, die ein älteres Alter ihrer Kinder sehen, um zu zeigen, wie sie als Senior aussehen könnten, dazu motiviert werden können, zusätzliche Renteneinsparungen zu leisten. Ich habe es selbst ausprobiert und empfand es als sehr bedrückend, das "Future Me" zu treffen. Wenn es den Menschen hilft, frühzeitig mehr Altersguthaben vorzusehen, sollte es jeder versuchen! “

Die soziale Sicherheit macht den Unterschied nicht aus

Wenn man sich die Defizite der traditionellen 401 (k) betrachtet, könnte man davon ausgehen, dass die Leute eine überhöhte Vorstellung davon haben, welche Rolle die soziale Sicherheit bei der Finanzierung ihres Ruhestandes spielt. Die AARP stellte jedoch nur 43% der Bevölkerung fest, und nur 31% der jüngeren Menschen (18 - 39 Jahre) sind zuversichtlich, dass die Sozialversicherung eine wichtige Rolle bei der Finanzierung ihres Ruhestandes spielen wird. Viele Experten sind sich einig, dass jüngere Menschen zu Recht Sorgen haben. Nach Prognosen des EBRI werden die Ausgaben des Fonds, der Leistungen der sozialen Sicherheit bietet, bereits 2016 die Einnahmen aus Steuern übersteigen. Bis 2037 wird der Fonds voraussichtlich erschöpft sein.

Der Beweis für die Defizite der Sozialen Sicherheit wird bereits als die erste Generation angesehen, die sich in hohem Maße auf 401 (k) s zurückzieht - und wird zu kurz. Die Daten der Federal Reserve, die vom Center for Retirement Research am Boston College analysiert wurden, fanden heraus, dass der mittlere Haushalt, der von einer Person im Alter von 60 bis 62 Jahren geleitet wird, weniger als ein Viertel des Bedarfs hat, um das von 401 erlangte Leben zu retten (k):

Durchschnittliches jährliches Einkommen des Haushalts für einen Haushalt im Alter von 60 bis 62 Jahren	87.700 $ / Jahr *
85% davon waren für den Ruhestand erforderlich	$ 74.545 / Jahr **
Schätzung der sozialen Sicherheit	35.080 USD / Jahr
Die Lücke musste durch andere Altersguthaben gefüllt werden	39.465 US-Dollar / Jahr
Der mittlere 401 (k) -Plan-Kontostand	149.400 $ / Jahr *
Einnahmen aus diesem Saldo aus einer festen Annuität	9.073 USD / Jahr ***
Benötigte Menge	30.392 US-Dollar / Jahr

* Circa 2009, laut Angaben des Center for Retirement Research am Boston College, das diese und andere Zahlen durch Aktualisierung der Fed-Umfragedaten auf Anfrage des The Wall Street Journal herleitete. ** Gemeinsame Schätzung des erforderlichen Alterseinkommens *** Schätzungen des Wall Street Journal vom Rentenversicherer New York Life Insurance.

Von Investmentmatome fragen Sie einen Berater: F: Wann ist der richtige Zeitpunkt für den Beginn der Sozialversicherung? James Dowd, CFA: „Wenn Sie es sich leisten können zu warten, wird der wirtschaftliche Wert Ihrer Leistung angesichts der aktuellen Zinssätze und der steigenden Lebenserwartung im Allgemeinen höher sein. Für die meisten Menschen, die im normalen Alter in den Ruhestand gehen, erhöht SSA jedes Jahr, in dem Sie Ihre Leistung in Anspruch nehmen, bis zum Erreichen des 70. Lebensjahres eine jährliche Erhöhung. Diese höhere Leistung wird für den Rest Ihres Lebens gezahlt (und als reduzierte Hinterbliebenenleistung)), ob Sie nun 15 oder 25 Jahre länger leben. “

Über unsere Website Fragen Sie einen Berater

Die Investmentmatome Financial Advisor-Plattform soll den Verbrauchern die Informationen geben, die sie benötigen, um sich mit Beratern in Verbindung zu setzen, die ihre persönliche persönliche Finanzsituation am besten verstehen. Unser Tool zielt darauf ab, den Mitarbeitern Zeit zu sparen, sich mit den Beratern zu verbinden, und das Vertrauen in diese Personen zu stärken, indem sie Fragen stellen und sie in Aktion sehen. Berater haben die Möglichkeit, ihre Internetpräsenz zu verbessern und mit einer Gruppe von Personen in Kontakt zu treten, die ihr Fachwissen suchen.